Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Расторжение договора ДМС по инициативе страховой компании
Добрый день.
Прошу подсказать какой закон или постановление правительства регулирует прекращение договора медицинского страхования.
Суть вопроса в следующем.
1.
Существуют правила добровольного медицинского страхования утвержденные некой страховой компанией. В данных правилах указано, что:
- при дострочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю оплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных расходов и выплаченных сумм страхового обеспечения (возмещения)
т.е.
Сумма страховой премии (взноса) - сумма оказанных медицинских услуг = долг перед застрахованным лицом.
в цифрах это:
стоимость договора добровольного мед страхования на год = взнос (страховая премия) 50 т.р. общая страховая сумма = 500 т.р.
за пол года страховая компания оказала услуги на 45 т.р. и разорвала по собственной инициативе договор
ИТОГ: 50т.р. - 45 т.р. = 5 т.р. - выплата застрахованному лицу после оказания мед услуг по договору доб мед страхования в течении полугода (180 дней)
2.
Существует сам договор добровольного медицинского страхования в котором есть пункт про расторжение данного договора, следующий:
- Договор может быть прекращен досрочно по согласованию сторон. При расторжении договора по соглашению сторон Страховщик осуществляет возврат части полученной страховой премии за неистекший оплаченный период за вычетом понесенных расходов на ведение дела, если иное не предусмотрено договором страхования
т.е.
сумма равная пропорции премии кол-во дней ослуженных ко всем дня года - расходы на ведение дела = долг перед застрахованным лицом.
в цифрах это:
50 т.р. * 180/365 - 9 т.р. = 16т.р.
в формуле:
50 т.р. - страховая премия Страховщика
180/365 - отношение дней мед обслуживания по договору к дням в году (договор заключен на год)
9т.р. - допустим такую сумму потратила Страховая компания на обслуживание дела = бумага, ксерокс, тел звонки и пр.
Видно что условия расторжения договора указанные в договоре на доб мед страхование расходятся с условиями расторжения данного договора указанными в правилах мед страхования данной страховой компании.
Правила страхования данной страховой являются приложением 2 к самому договору страхования
На основании всего вышеизложенного прошу подсказать:
1. Закон разъясняющий взаимозачет между страховой компанией и застрахованным лицом в случае расторжения договора доб мед страхования по инициативе страховой компании.
2. Существующие прецеденты в судах
- 190 (1).pdf
- Дело № 2-2711_16.pdf
РЕШЕНИЕ СУДА
Видно что условия расторжения договора указанные в договоре на доб мед страхование расходятся с условиями расторжения данного договора указанными в правилах мед страхования данной страховой компании.
Игорь
Здравствуйте.
Они расходятся потому, что первые условия — условия расторжения по инициативе Страховщика, а вторые условия — условия расторжения по соглашению сторон.
На основании всего вышеизложенного прошу подсказать: 1. Закон разъясняющий взаимозачет между страховой компанией и застрахованным лицом в случае расторжения договора доб мед страхования по инициативе страховой компании.
Игорь
Вы пользуетесь или первыми, или вторыми условиями в зависимости от того, от кого идет инициатива по расторжению договора — только от страховщика или от обеих сторон путем заключения соглашения.
1. Закон разъясняющий взаимозачет между страховой компанией и застрахованным лицом в случае расторжения договора доб мед страхования по инициативе страховой компании.
Игорь
По какому основанию СК решила расторгнуть договор?
касаемо закона, то при ДМС применим Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Магола Виолетта Олеговна
Этот закон регулирует обязательное медицинское страхование, а не добровольное. Он так и называется — об обязательном страховании.
Добрый день.
1. Закон разъясняющий взаимозачет между страховой компанией и застрахованным лицом в случае расторжения договора доб мед страхования по инициативе страховой компании. 2. Существующие прецеденты в судах
Игорь
Прежде всего стоит отметить, что страховая компания не может просто так расоргнуть договор в одностороннем порядке.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.08.2016)ГК РФ Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другимизаконами или договором.
Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
3. Утратил силу с 1 июня 2015 года. — Федеральный закон от 08.03.2015 N 42-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
При этом закон не предусматривает такой возможно в главе о страховании:
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Что касается возврата средств, если Вы все таки согласитесь на досрочное расторжение.
Прямо об этом в законе не говорится, но исходя из смысла ст. 943 ГК РФ следует, что сам договор имеет приоритет перед правилами страхования.
Статья 943 ГК РФ Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Также рекомендую посмотреть еще раз договор и правила страхования — там почти всегда есть оговорка о том, что в случае противоречия между договором и правилами применяются положения, установленные договором.
С Уважением.
Васильев Дмитрий.
Здравствуйте. ДМС регулируется общими нормами ГК РФ, то есть в отличии от обязательного страхования, тут нет каких то спец. правил. Регулируется договором, ГК РФ, правилами страхования конкретной страховой.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
То есть:
1. Закон разъясняющий взаимозачет между страховой компанией и застрахованным лицом в случае расторжения договора доб мед страхования по инициативе страховой компании.
Игорь
Такого нет.
В данном случае у Вас правила и договор дублируют друг друга.
действия договора за вычетом понесенных расходов и выплаченных сумм страхового обеспечения (возмещения)
Игорь
А какой взаимозачёт у Вас? С Вас просто вычтут расходы и если что то останется отдадут Вам. При этом страховая должна обосновать свои расходы.
При этом в законе указано, что:
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
То есть это исчерпывающее основание. Соответственно сам страховщик может только предложить расторгнуть, если нет законного повода для прекращения договора указанного выше.
Значит пункт правил применить страховщик не сможет и тут будет действовать пункт договора:
— Договор может быть прекращен досрочно по согласованию сторон. При расторжении договора по соглашению сторон Страховщик осуществляет возврат части полученной страховой премии за неистекший оплаченный период за вычетом понесенных расходов на ведение дела, если иное не предусмотрено договором страхования
Игорь
Но тут в любом случае включат и расходы по выплаченным мед. организациям суммам. То есть в любом случае фактические расходы и расходы по страховке.
договор ДМС был расторгнут страховой компанией по причине реорганизации или другими словами у нее была отозвана лицензия на медицинское страхование (др. виды страховая оставлены, сама страховая существует на рынке до сих пор, не банкрот)
уведомление о расторжение договора прикреплено к сообщению
я обратился в суд с иском против страховой
в суде было выяснено что страховая компания выполняя обязательства по договору ДМС за пол года потратила 48 т.р. (общая страховая сумма по договору составляет 500 т.р.)
судья основываясь на "Правилах страхования ...." удовлетворила мой иск в части возврата суммы по договору как:
сумма вознаграждения страховой компании минус издержки страховой компании т.е.
63 т.р. - 48 т.р. = 15т.р.
а не в пропорции по времени обслуживания.
из вашего последнего ответа я понял, что решение суда верно и подавать аппеляцию не имеет смыла ???
Здравствуйте!
Продолжу коллегу по поводу расходов, думаю вас это интересует.
Есть варианты — в доходы включаются суммы, которые страховщик возвращает при расторжении договора ДМС — (пп. 11 п. 2 ст. 293 НК РФ и Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19.09.2011 N А45-18807/2010).
11) суммы возврата части страховых премий (взносов) по договорам перестрахования в случае их досрочного прекращения;
Добрый день. В первую очередь основу заключения договоров медицинского страхования составляют Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 ГК РФ
Учитывая, что речь идет о добровольном виде страхования — то существование специальных норм и правил, регламентирующих данный вид страхования на законодательном уровне не принято. Здесь стоит отталкиваться от двух основополагающих норм ГК РФ
Статья 943
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
и ст. 422 ГК РФ
1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Соответственно на их основе можно сделать вывод, что условия и основания расторжения договора по инициативе страховщика не должны противоречить требованиям закона. А закон, на этот счет предполагает невозможность одностороннего отказа от исполнения обязательства, за исключением случаев оговоренных в законе.
ст. 310 ГК РФ
1. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Основания изменения и расторжения договора были представлены в ст. 450 ГК РФ, норму которой привели выше.
— при дострочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю оплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных расходов и выплаченных сумм страхового обеспечения (возмещения)
Игорь
Игорь, здесь необходимо смотреть полные условия договора страхования. Все зависит также от того какие рас ходы были понесены страховщиком и как определяется им, так называемый «административный процент» — сумма затрат страховщика на заключение и обслуживание договора. Первичным все же является договор и его условия.
9т.р. — допустим такую сумму потратила Страховая компания на обслуживание дела = бумага, ксерокс, тел звонки и пр.
Игорь
Сумма расходов у Вас как определена: в договоре она как правило прописывается либо в виде фиксированной суммы, либо в виде процентов от страховой премии.
Видно что условия расторжения договора указанные в договоре на доб мед страхование расходятся с условиями расторжения данного договора указанными в правилах мед страхования данной страховой компании.
Игорь
Выход в правовом регулировании может быть через ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
А существующее противоречие явно не вписывается в требование положений ст. 453 ГК РФ
4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Но опять же здесь необходимо видеть в полном объеме и сам текст Вашего договора и правила страхования.
Игорь касаемо закона, то при ДМС применим Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
А в части условий расторжения договора, то они как правило прописываются в самом договоре заключенном с СК.
Более того, односторонний отказ от исполнения обязательств не предусматривает закон. Они Вас уведомили о расторжении договора, вы с данным условием согласились?
А издержки были, их СК подтвердила, доказала?
А услуги оказывали?
Да, извиняюсь, согласна