Как вернуть страховую премию и получить второй экз. Кредитного договора

Здравствуйте. Согласно условиям, размещенным на сайте ВТБ

Порядок действий для отказа от Договора:
для отказа от Договора с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора предоставить Страховщику:
1. заявление об отказе от Договора, собственноручно подписанное Страхователем, с указанием даты заключения и номера договора страхования;
2. Договор;
3. документ, подтверждающий уплату страховой премии;
4. копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).
пакет документов на возврат может быть предоставлен Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), а также путем его отправки через организацию почтовой связи.
Договор прекращает свое действие:
— с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора, поданного непосредственно в офис Страховщика;
— с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от Договора в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

А что указано в кредитном договоре, есть ли указание в нем, что происходит с кредитом (ставка, платежи) в случае отказа от страховки в период охлаждения? Или у Вас так до сих пор экземпляра договора нет?

1. При согласовании условий идет страховка: два полиса и одно заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Страховая сумма в результате – 50 000 руб., на которую увеличена и сумма кредита (просила 100 000 руб.).
Анна

Здравствуйте Анна.

Основная проблема в том, что Ваш платеж разделяется на самом деле на 2 платежа. Это плата за услугу банка по подключению к программе страхования и собственно страховая премия. Размер страховой премии обычно всегда меньше, чем стоимость услуг банка по подключению. Страховую премию Вам и вернули, а вот с платой за услугу, это проблема, т.к. ВС РФ признал взимание такой платы законным.

Утвержден
Президиумом Верховного Суда
Российской Федерации
22 мая 2013 года
ОБЗОР
СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ, СВЯЗАННЫМ
С РАЗРЕШЕНИЕМ СПОРОВ ОБ ИСПОЛНЕНИИ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
4.4. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Из указанной правовой позиции исходила судебная коллегия, оставляя без изменения решение районного суда об отказе в удовлетворении требований о признании ничтожным пункта кредитного договора в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования.
Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).

2. В процессе подписания программа «виснет» и выдает мне кредит под 15% годовых, ежемесячный платеж – 2555 руб. Эту бумагу я подписала, второго экземпляра мне не выдали, мол, не распечатывается.
Анна

Раз заключили договор страхования, то значит кредитный договор заключен, хоть и Вам не выдали второго экземпляра. Требуйте его выдачи на руки, в том виде, в котором Вы его подписали.

Добрый день.

но заявление о выходе из программы страхования в отделении банка у меня не принимают. Замечу, про программа полное фуфло, ни одного нормального риска (например, потеря работы) не покрывает.
Анна

Анна, а причина по которой отказались принять заявление?

Что именно написано в условиях Программы в части отказа от участия в ней и возврате страховой премии.

Дело в том, что данная программа несколько отличается от классического договора страхования, поскольку, Вы в данном случае не являетесь стороной договора — страхователем в данном случае выступает банк, соответственно он как страхователь может отказаться от договора страхования. Вы же являетесь застрахованным лицом, соответственно подобными правами не обладаете.

Этот момент неоднократно освещался в судебной практике.
Одним и вариантом в таком случае может являться выход в суд с требованием о признании договора недействительным — поскольку услуга была навязана.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Но и здесь есть свои нюансы в ее доказывании.

Решение Президиума ФАС России от 22.02.2012 N 1-6/8-1
<О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков>

При этом доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:
— включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
— переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
— задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.
В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:
— статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
— статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
— наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.
При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В связи с этим при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.
При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:
— отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения о том, что банк обязуется не обуславливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
— если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, то отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.
В то же время наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений о том, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организацией может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору.При отсутствии доказательств навязывания услуги весьма велика вероятность отказа в удовлетворении Ваших требований.

Поэтому говоря об отказе от участия в Программе — нужно смотреть ее условия.

5. От ВТБ24 приходит электронное письмо совсем с другими условиями кредита, под 17% из расчета 3770 руб. / мес. (вариант не очень нравится).
Анна

Однако, Вы подписали

кредит под 15% годовых, ежемесячный платеж – 2555 руб. Эту бумагу я подписала, второго экземпляра мне не выдали, мол, не распечатывается.
Анна

и денежные средства фактически Вами получены.

таким образом рассматриваемое письмо можно рассматривать как одностороннее изменение кредитного договора.

В этом случае подлежит применению норма ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

16. Кредитор вправеуменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, одностороннее увеличение процента по кредиту со стороны банка не допустимо, что также отражено и в ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»

ст. 29

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Однако опять же нужно смотреть условия Вашего кредитного договора, поскольку ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит оговорку, о том что

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредиторвправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Для получения экземпляра договора — подаете письменное заявление о его выдаче.

Указ Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 N 9779-X «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» (документ действующий)

1. Установить, что государственные и общественные предприятия, учреждения и организации выдают по заявлениям граждан копии документов, исходящих от этих предприятий, учреждений и организаций, если такие копии необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан. Копии документов выдаются на бланках предприятий, учреждений и организаций.
В таком же порядке предприятия, учреждения и организации могут выдавать копии имеющихся у них документов, исходящих от других предприятий, учреждений и организаций, от которых получить непосредственно копии этих документов затруднительно или невозможно. В случаях, когда документы были исполнены на бланках, при изготовлении копий воспроизводятся реквизиты бланков.
Предприятия, учреждения и организации высылают также копии имеющихся у них документов по запросам других предприятий, учреждений и организаций, если копии таких документов необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан.
Верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

Здравствуйте, Анна!

Согласно п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

То есть, вернуть средства вам должны были в течение 10 рабочих дней. Вы можете обратиться в суд с иском о взыскании суммы страховой премии. Сумму уплаченных процентов можно попробовать взыскать как ваши убытки в порядке ст.15 ГК РФ.

Следует обратить внимание на тот факт, что данное указание действует в отношениях между страховщиком и страхователем, но часто по договорам присоединения страхователем является банк, а не вы. Соответственно при отказе от договора страховая должна вернуть средства банку. Вероятнее в этом будет загвоздка. Нужно искать подобную практику.

Согласно ст.5 ФЗ потребительском займе 16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

То есть, повышение процентной ставки незаконно. Вам следует обратиться с иском в суд о взыскании суммы стразовой премии, убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Желаю удачи!