Почему в случае смерти заемщика страховая отказывается выплачивать риск?

Здравствуйте. Помогите мне пожалуйста в деле - страхового случая. Папа брал потребительский кредит 14 декабря 2016 в размере 160 000 руб, но при этом он уплатил страховку в сумме 10 158 руб. что вошло в сумму кредита. Получилось 170 158 руб. Папа хотел с мамой приобрести мебель для дома и сделать ремонт, потому что у пенсионера не было столько денег , чтобы всё это приобрести за наличку, поэтому он взял кредит. На тот момент у него была третья группа инвалидности ( у него был рак неба верхнего, от чего в уфе сделали операцию и у него излечили эту болезнь, но по медицинским показаниям, у людей которых обнаруживали рак, то ставили на инвалидность. И то ему сказали врачи что на год , потому что врачи в уфе успешно сделали операцию( а третью группу поставили в августе 2016 года). В конце января папе стало плохо. Стали обследоваться, сдал анализы и

в конце февраля 2017 ему поставили рак легких, отчего мы все родные были в шоке. Первую группу инвалидности ему поставили 30.05.2017 года.

Но все деньги , которые он взял в кредит , были потрачены на лечение, анализы и поездка по больницам в областную больницу.

После его смерти (дата смерти 25.06.2017г., я собрала весь перечень документов, которые запросил сбербанк и страховая компания. А именно:

1. Свидетельство о смерти, заверенная нотариусом.

2. Справка от загса (форма 033) (причина смерти и дата)

3. Копия своего паспорта (от заявителя, то есть от меня)

4. Опросный лист ( где заявитель заполнял анкету о смерти Папы и где он умер, также причина смерти)

5. История болезни из выписки больничного листа за последние пять лет от даты смерти

6. Заявление в страховую компанию (заполняла анкету все данные папы и мои( как от заявителя) о страховом случае и где указывала все документы,которые я им отправляла)

7. Оригинал заявления по страховому случаю папиной страховки(которую я вам высылаю).

Сбербанк выслал весь перечень документов 11 июля 2017 год в страховую компанию. Позже я звонила в страховую компанию и сказали что получили весь пакет документов и сейчас на рассмотрении.

Сегодня мне позвонили и сказали об отказе выплаты страхового случая и сказали что выслали официальный документ.

Я у нее спросила причина об отказе, но они стали ссылаться на то что в тот момент у него была третья группа инвалидности. я ей говорю что вы проверяли на тот момент прежде чем дать кредит, тогда для чего вы взяли с него с пенсионера и инвалида деньги за страховку и вообще как банк дал кредит ему. И также я её спросила кто должен оплачивать раз он не входит в вашу страховку когда его в живых нет.... Но девушка со страховой компании ничего мне толком ответить не смогла.

Я прошу вас помочь мне в консультации, прав ли банк? и если он прав, то для чего они взяди за страховку деньги, если вдруг нас заставят выплачивать кредит. Получается за страховку деньги на ветер. И как доказать ,что бы страховая компания покрыла весь кредит.

Если вдруг банк заставит выплачивать нас родных, то мы не представляем как платить.

У меня самой ипотека, ( вся зарплата на ипотеку , кварплату и проживание),есть дочь и я её одна воспитываю( в разводе), алименты бывший платит 1800 рублей(копейки).

У сестры старшей также ипотека,двое детей (сестра мать-одиночка, и также она в декрете)

У мамы пенсия маленькая.

Помогите нам пожалуйста, прав ли банк в отказе и если нет, то какие действия нужно делать.

Заранее благодарю