Страховка жизни, здоровья и жилья при оформлении ипотечного кредита

Добрый день, Игорь.

1. Если вы заключили кредитный договор под залог недвижимости, то вы обязаны застраховать ее в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено в договоре. Или за вас это может сделать залогодержатель (банк) и взыскать с вас эти расходы.

2. Что касается страхования жизни и здоровья, то банк вправе предложить вам 2 варианта: со страховкой и без. При этом увеличение процентной ставки без страховки законно. 

3. В то же время нужно отметить, что вы не обязаны страховать имущество и жизнь у тех страховщиков, которых предложил банк. Вы вправе это сделать в иных организациях, и при выполнении этого банк не вправе отказаться заключать с вами кредитный договор.

Обоснование

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

ст. 31

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случаезалогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

ст. 7

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа)на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

<Письмо> ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15
«О разъяснении антимонопольного законодательства»

Указанная норма Закона о потребительском кредите предполагает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.
Учитывая изложенное, обращаем внимание, что если кредитор предъявляет требование заемщику заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика и при этом кредитор понижает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору, то есть определяет такое требование как обязательное условие договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, то в случае наличия соглашения между кредитной организацией и страховой организацией, определяющего их порядок взаимодействия, такое соглашение должно отвечать требованиям Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386.

Игорь, здравствуйте!

Статьей 31 Федерального закона от  16.07.1998 №  102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на заемщика, который является залогодателем, возложена обязанность заключения договора страхования заложенного имущества.

В договоре ипотеки может содержаться условие об обязательном страховании предмета залога от рисков утраты и повреждения как на сумму стоимости залога, так и на сумму кредита. Но если сумма страхования в договоре ипотеки не указана, то пунктом 2 статьи 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность залогодателя застраховать предмет ипотеки в полную стоимость от рисков утраты и повреждений, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то на сумму не ниже этого обязательства.

Страхование предмета ипотеки является существенным условием кредитного договора. И в случае незаключения или несвоевременного заключения договора страхования залога банк вправе призвать заемщика к финансовой ответственности в виде штрафа и неустоек — в зависимости от условий в договоре.

Закон предусматривает также добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности перед кредитором. Это называется финансовой ответственностью и по ипотечным кредитам чаще всего выступает как обязательное условие. Однако за его несоблюдение ответственность не предусмотрена.

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор (залогодержатель), то есть банк.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение должником требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных после реализации предмета ипотеки.

Также банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования при оформлении заемщиками страхования жизни и здоровья. Такое страхование осуществляется путем подключения к коллективной программе страхования. Оно не является обязательным, и на период ожидания подключения к этой программе (он может составлять от 14 до 30 календарных дней) заемщик может отказаться от услуги и возвратить уплаченную страховую сумму.

Всего доброго!