Ипотека. Сбербанк. Страхование заложенного имущества

Добрый день Руслан. Банки действуют в соответсвии с законом

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

По закону страхует Банк ли бо страхуете Вы

Ни где не указано что имущество не страхуется если  дом старше 1971 года

Менеджер Согаза утверждает, что я могу избежать штрафных санкций, если предоставлю Сбербанку официальные ответы об отказе о страховании из за года постройки от нескольких акредитованых Сбербанком страховых компаний. Она права?

Руслан

Возможно у Сбербанка такие условия поэтому здесь я не могу сказать. Можно попробовать, и конечно луше брать письменные отказы.

А вообще можете написать притензию потому как отказ в страховании дома не законный поскольку в законе нет сроков постройки домов  по которым СК не страхуют такие дома.

Можно ниписать жалобу в Прокуратуру Можно обратиться в суд и обязать СК засраховать Ваш дом.

Боюсь в дальнейшем оказаться заложником ситуации, когда и Сбербанк страхование и другие страховые компании откажутся страховать дом с таким годом постройки и Сбербанк станет применять ко мне штрафные санкции.

Руслан

Здравствуйте, Руслан. В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Действительно страховые компании при разработке своих Правил страхования могут включать в них условие о том, что не подлежат страхованию объекты старше какого-то возраста. Исходя из этих условий для остальных страхователей рассчитываются тарифы, которые были бы выше, если бы в расчет принимались и более старые объекты. То есть установление каких-то критериев в части периода страхования является правом СК, которым большинство из них пользуется.

Вот один из судебных актов, в котором разбирается данный вопрос, хоть он еще и отягощен аварийностью дома, но суть вполне ясна.

http://sudact.ru/regular/doc/l...

Если Вы не исполните обязательство по страхованию объекта действительно могут наступить неблагоприятные последствия в виде санкций, предусмотренных условиями Вашего договора. Поэтому, а также потому, что у разных страховых компаний разрабатываются различные критерии принятия объектов недвижимости под страхование, на мой взгляд есть смысл обратиться к другим СК в целях выяснения возможности застраховать данный объект с указанным сроком постройки.

При этом попробуйте выяснить был ли капитальный ремонт в Вашем доме. И если был, то в заявке на страхование можно будет указывать год капитального ремонта. Возможно это Вам поможет.

Добрый день. Менеджер Согаза не совсем права, но доля истины в ее словах имеется. 

Так, согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества, залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.  В соответствии со  ст. 38 Федерального закона «Об ипотеке», ст. 343 Гражданского кодекса РФ, залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан страховать за свой счет  заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения.

То есть обязанность по страхованию заложенного имущества лежит на Вас, требования сбербанка в дальнейшем будут правомерными.

Но согласно статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Вернувшись к пояснению менеджера Согаза, она права в том, что Вы можете по закону быть освобождены от штрафных санкций, если в дальнейшем, когда возникнет необходимость продления договора страхования и Вам везде откажут, обоснуете, что ни одна из аккредитованных при сбербанке компаний не готова страховать объект недвижимости. Для соблюдения этого условия придется письменно обратиться во все страховые компании, аккредитованные при Сбербанке, получить ответы на запросы о возможности / не возможности страхования, обратиться с запросом в произвольной форме можно и по почте, направив запросы заказными письмами с уведомлениями о вручении, либо электронной почте, факсу, чтобы было подтверждение отправления или вручения. Ответы или документы о направлении запроса без получения ответа представить в сбербанк кредитному менеджеру с заявлением в простой письменной произвольной форме о разъяснении Ваших дальнейших действий и возможности обратиться в иные страховые компании, чтобы у Вас на руках был экземпляр с отметкой о вручении заявления в Сбербанк. Банк либо разрешит обратиться в другие компании, либо проигнорирует его. Тогда при начислении штрафов их возможно будет оспорить в судебном порядке, поскольку Вы не можете нести ответственность за то, что ни одна страховая компания не готова страховать недвижимость.

Добрый день, Руслан.

Ваша ситуация, в которой Вы можете оказаться, непростая. Закон с одной стороны Вас обязывает страховать недвижимое имущество. А с другой стороны Страховщики отказываются страховать данное имущество. В такой ситуации можно будет попробовать следующую схему:

Признать договор страхования имущества публичным.

Статья 426. Публичный договор

1. Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

3. Отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 786 настоящего Кодекса.

При необоснованном уклонении лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Что Вам это даст?

Статья 445. Заключение договора в обязательном порядке

4. Если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

В вашем случае, при отказе страховых компаний Вашего города страховать Вашу недвижимость (при наличии письменного отказа) можно будет пробовать подавать заявление в суд. Таким образом, у Вас на руках будет отказы из страховых организации и обязанность страховать имущество по закону. Являясь экономически слабой стороной можно надеяться, что суд примет Вашу сторону.