Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Уточнение стратегии предстоящих битв с МФО
Добрый день!
Моя история стара, как мир - микрозайм, потом микрозайм чтобы погасить микрозайм, некоторое время шаткого балансирования между кучей МФО и закономерный итог - просрочки уже начались.
Я заболела, на работу ходить не могу, оплата почасовая, устроена неофициально. Работодатель хороший человек, по собственному желанию решил выплачивать мне 12 тысяч в месяц, пока я лечусь (займёт месяца три). Когда для меня стало очевидным, что займы свои в сроки я не погашу я написала в МФО в которых сроки приближались о своей ситуации, просила рассрочку или какой либо посильный компромисс. Из пяти МФО, в которые я обратилась, только одно пошло на встречу и им я плачу. В скором времени подойдёт срок других МФО с которыми для начала я тоже попытаюсь договориться. Всего МФО 12 штук. Судя по тому, как они соглашаются идти на встречу - самое время подготовиться. В связи с чем у меня есть несколько вопросов:
1. Могу ли я уже на данном этапе отозвать свое согласие на разглашение моих персональных данных третьим лицам, дабы обезопасить родственников и работодателя от звонков? Мне пусть звонят, я от долгов не отказываюсь (хотя испытала глубокое разочарование встретившись с равнодушным хамством).
2. В договоре нескольких МФО фигурирует пункт: "С момента, когда начисление процентов и иных платежей
прекращается в соответствии с условиями договора и/или
требованиями законодательства, Заемщик обязуется уплатить
Кредитору пеню в размере 0,1 (одна десятая) процента от
непогашенной части суммы основного долга за каждый день
просрочки и до момента фактического возврата займа". Мне не понятно почему я обязуюсь что то платить после того, как законодательство потребовало прекратить начисление платёжей
3. Есть ли смысл платить им по 500 рублей в месяц, демонстрируя таким образом, что я не скрываюсь и делаю, что могу? А когда финансовое продолжение выправиться - так и закрыть можно проценты и тело долга. Совесть тогда моя будет чиста и остальные их штрафы и т.д. пусть через суд получают.
Ещё момент - больничный я не брала, из доказательств есть только справка от врача, что прохожу у него лечение с 15 сентября. Необходимо напрячься и получить ещё какие нибудь заключения врачебные?
Большое спасибо.
Здравствуйте.
1. Могу ли я уже на данном этапе отозвать свое согласие на разглашение моих персональных данных третьим лицам, дабы обезопасить родственников и работодателя от звонков? Мне пусть звонят, я от долгов не отказываюсь (хотя испытала глубокое разочарование встретившись с равнодушным хамством).
Анастасия
отзывать необязательно. Согласно ст. 4 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ. Вашим родственникам лучше сразу обозначать своё несогласие на какое-либо взаимодействие с МФО, причём письменно. Если такие звонки будут, то Вы вправе направить жалобу в ЦБ РФ. Именно они надзирают за МФО.
5. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:
1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
2) третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.
2. В договоре нескольких МФО фигурирует пункт: «С момента, когда начисление процентов и иных платежей
прекращается в соответствии с условиями договора и/или
требованиями законодательства, Заемщик обязуется уплатить
Кредитору пеню в размере 0,1 (одна десятая) процента от
непогашенной части суммы основного долга за каждый день
просрочки и до момента фактического возврата займа». Мне не понятно почему я обязуюсь что то платить после того, как законодательство потребовало прекратить начисление платёжей
Анастасия
Есть решение ВС по такому вопросу
По его мнению, повышенная ставка обусловлена предоставлением мелких займов на короткий срок. Начисление сверхвысоких процентов на большой дистанции, до полного погашения долга, «приводило бы к искажению цели деятельности МФО». Подход кредитора фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии ограничений процентов за пользование займом, счел ВС.
https://pravo.ru/news/201330/ Дальше уже должны применяться иные проценты, средневзвешенные.
3. Есть ли смысл платить им по 500 рублей в месяц, демонстрируя таким образом, что я не скрываюсь и делаю, что могу? А когда финансовое продолжение выправиться — так и закрыть можно проценты и тело долга. Совесть тогда моя будет чиста и остальные их штрафы и т.д. пусть через суд получают.Анастасия
смысла нет. в дальнейшем это Вас от их претензии не спасет. Разве что часть суммы будет погашаться, но копейки буквально.
Ещё момент — больничный я не брала, из доказательств есть только справка от врача, что прохожу у него лечение с 15 сентября. Необходимо напрячься и получить ещё какие нибудь заключения врачебные?Анастасия
а зачем? Это не причина для не платежей. На их усмотрение.
Здравствуйте.
Дополню о штрафных санкциях.
Начисление пени, предусмотренной договором, возможно и законно, но нужно учесть данное ограничение законодательства (ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»):
"2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа".
Т.е. пени могут быть начислены только на непогашенную часть долга.
Можно также проверить соблюдение формального требования — о размещении данного условия в договоре согласно приведённой норме.
Кроме того, данная статья применима только к договорам, заключенным 01.01.2017г. и позже.
В суде будет возможность заявить об уменьшении штрафных санкций (пени) в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, если сумма будет явно несоразмерна сумме основного неисполненного обязательства (задолженности):
Статья 333. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
"
ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353 от 21 дек. 2013 года “О потребительском…” гласит об ограничении размера неустойки – 20 % годовых (в случае, если проценты в период невнесения заемщиком очередного платежа начисляются) или 0,1 % в день (если проценты не начисляются);"
Одновременное начисление и пени и штрафа не законно, я верно понимаю? Вот по договору мне начисляют проценты, значит установить пеню в 0,1% они не могут
Неустойка может быть предусмотрена и в форме штрафа и пени одновременно (по общему правилу). Но здесь, в рамках вашего договора, не тот случай.
Возврат суммы кредита и выплата предусмотренных договором процентов — это собственно договорное обязательство, условие предоставления кредита, не штрафная санкция, не неустойка. А пени, предусмотренные договором (п. 2 Вашего вопроса) — это уже неустойка, т.е «определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения» (ст. 331 ГК).
Ограничение законом размера неустойки имеет место, верно, но процитированное условие договора этому ограничению соответствует. Именно предельная величина, предусмотренная ФЗ «О потребительском кредите», и включена в условие договора: 0,1 % от непогашенной суммы кредита в день за период, в котором проценты по кредиту/займу не начисляются.
Далее уже возможна проверка верности расчета пеней и соразмерности предъявленной суммы. Возможно, как указано выше, уменьшение требуемой кредитором суммы. Но само условие договора закону соответствует.
Так же следует иметь в виду, что, платежи, которые Вы перечисляете в настоящее время, будут идти в счет погашения основных просроченных обязательств: возврата кредита и не выплаченных процентов по нему:
Та же статья 5 ФЗ «О потреб.кредите», п. 20:
«Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей.
Т.е. можно самостоятельно определить сумму обязательств без неустойки, проверив правильность начисления процентов по кредиту и расчет суммы собственно кредита, и вносить эту сумму по договору, который планируете „закрыть“ добровольно. В этом случае не так вероятно, что кредитор пойдёт в суд из-за одной неустойки (пеней). Особенно при учете упомянутой вероятности уменьшения их суммы.
П.С. Вносить незначительные платежи по остальным кредитам, возможно, не стоит ещё и потому, что каждый такой платёж прерывает течение исковой давности (ст. 203 ГК). Просрочка с обращением в суд не слишком вероятна, конечно, но и не такая уж это редкость даже со стороны МФО.
Здравствуйте Анастасия! Направьте в адрес кредитора частичный отзыв персональных данных, отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами. Ваше дело отзовут не смогут передать (но не продать) коллекторам, все звонки и СМС прекратятся. Таким образом Вы лишите кредитора инструмента психологического давления. В заявлениях необходимо соблюсти ряд нюансов, иначе в них не будет смысла, так как задача не только отозвать данные, но и максимально снизить сумму долга.
Далее запрос о представлении ряда документов (первичка, копия договора займа и т.п.). В дальнейшем Вам предложат закрыть займ на выгодных условиях, нередко за ту сумму, которую брали. Это если кратко. Можем пообщаться более подробно.
не совсем законно. 0,1 % зак каждый день не является средним процентом по кредиту. всё равно выходит слишком много. Считаю, что пункт незаконный. В суде (если он будет) надо будет на него обратить внимание. Более того, согласно п. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ