Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Страховая отказала в выплате по страхованию жизни и здоровья
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, при оформлении кредита оформил Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.
Спустя 27 дней с момента подписания Заявления я попадаю в ДТП и попадаю под категорию страхования "Временная нетрудоспособность".
Обращаюсь в Страховую компанию за выплатой, где мне отвечают, что в Договоре есть пункт 3.1. где указано, что "по страховому риску временная нетрудоспособность: дата, начала срока страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления и соответственно на этом мне и отказывают в выплате. Посмотрел в Договоре есть такой пункт.
Подскажите пожалуйста, как быть, можно ли через суд обязать страховую выплатить?
Как такое вообще может быть, что страховка начинает действовать не с момента ее подписания, то есть как я понимаю заключения правоотношений, а спустя 60 дней после подписания, не чушь ли это?
Можно ли данный момент в суде подписать под п. 1ст. 16 Закона о защите прав потребителей?
Спасибо большое!!!
Добрый день Ксения, считаю что в судебном порядке у вас есть шансы признать данный пункт договора недействительным и после этого уже получить страховую выплату.
Здравствуйте, Ксения!
Одним из существенных условий в договоре страхования является его срок.
ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Соответственно, страховщик может предусмотреть возможность начала действия договора страхования с определенной даты, например по истечению 60 дней в Вашем случае.
На мой взгляд, оспорить данный пункт вряд ли получится, так как установление сроков является правом страховщика.
В ст. 16 указано, что недействительны условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с условиями, установленными законом.
Однако тут, к сожалению, нет четких сроков, которые установлены законом касательно начала сроков действия страхования.
Здравствуйте!
Теоретически, шансы оспорить отказ в выплате страхового возмещения есть, если правила страхования не предусматривают возможности изменения или исключении отдельных положений правил по соглашению с потребителем в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
то есть если договор страхования является договором присоединения, на условия которого потребитель, как более слабая сторона, повлиять не может.
Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.Кроме того, ст. 16 Закона о защите прав потребителей указывает, что
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, можно сказать, что отсутствие в правилах страхования возможности потребителя достичь соглашения об изменении или исключении отдельных положений правил (в частности о вступлении договора страхования в силу по истечении определенного количества дней), как это предусмотрено п. 3 ст. 943 ГК РФ, нарушает требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Этот вывод подтверждается судебной практикой. Октябрьский районный суд в решении по делу 2-5187/2016 от 16.06.2016 г. указал, что
Таким образом, условие договора страхования о том, что полис вступает в силу с 00 часов 00 минут шестнадцатого календарного дня, следующего за датой оплаты полной суммы страховой премии, ущемляет права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации, в связи с чем подлежит изменению с указанием на вступление полиса в силу с момента поступления страховой премии в кассу представителя страховщика.
В этом деле суд изменил условия договора и взыскал со страховой компании страховое возмещение.
http://sudact.ru/regular/doc/p...
Чтобы сказать точно о перспективах нужно посмотреть условия страхования по вашей программе.
Добрый день. Поддержку высказанную точку зрения, что фактически шансов оспорить указанное условие договора у Вас нет.
Момент на который было обращено внимание по срокам договора содержится в ст. 942 ГК РФ, применительно к личному страхованию, о чем собственно говоря у вас и был заключен действует положение
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
И в этом случае в защиту своих интересов страховая компания сможет сослаться на
Определение Верховного Суда РФ от 09.12.2016 N 309-ЭС16-14194 по делу N А60-37471/2015
где прямо отмечено, что
В силу пункта 4 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации срок действия страхования является существенным условием договора страхования, поэтому признание события, произошедшего за пределами установленного срока страхования, не попадающим под страховую защиту соответствует закону.
Иное толкование истцом условий страхования о сроке его действия противоречит условиям договора и положениям статей 309, 314, 407 и 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая отсутствие страхового случая в рамках договора страхования от 13.09.2013, доводы о ненадлежащей оценке обстоятельств спора, касающихся фактического перевозчика и размера убытков, не влияют на правомерность судебных актов.
Договор Вами был подписан на указанных условиях, то этот момент и усложняет возможность доказывания.
Здесь можно пробовать обосновать свою позицию тем, что при подключении Вас к программе коллективного страхования, до Вас как до потребителя данной услуги не была доведена вся информация об условиях договора, в том числе и о сроках.
Соответственно в силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»
2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
3. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.
Но в данном случае Вам придется доказывать то, что информация о сроках действия договора до вас не была доведена до момента подачи Вами заявления о подключению к программе и ознакомления с ее условиями.
Кстати, нашел интересное решение суда:
Апелляционное определение Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 23.12.2015 по делу N 33-1578/2015
В обоснование иска указал, что 28.08.2012 г. между ОАО АКБ «Связь-Банк» как «Кредитором» и ним как «Заемщиком» был заключен кредитный договор N на предоставление «Заемщику» кредита в размере N руб. сроком на N месяцев на приобретение недвижимого имущества. Поскольку условиями указанного кредитного договора было предусмотрено страхование имущественных интересов «Заемщика», 04.10.2012 г. между ним и ОСАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор личного и имущественного страхования (личное, имущественное и титульное страхование) N N. Предметом указанного договора страхования явилось страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), а так же владения, пользования и распоряжения страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (ОАО АКБ «Связь-Банк»), Страховая сумма по договору сторонами была определена в размере N руб. и выгодоприобретателем в части непогашенной кредитной задолженности определен ОАО АКБ «Связь-Банк». 04.10.2012 г. согласно квитанции N им была уплачена страховая премия (взнос) в размере N руб. Отказ был мотивирован отсутствием у страховщика правовых оснований, поскольку несчастный случай, повлекший инвалидность застрахованного лица, произошел до вступления в силу договора страхования. Посчитав отказ в осуществлении страхового возмещения страховщика необоснованными и противоречащими действующему законодательству РФ, и не исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, вынудило его обратиться в суд для принудительного взыскания страхового возмещения.
Кроме того, ссылаясь на условия договора страхования, п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» указал, что свобода договора не является абсолютной, и она не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом. В силу норм действующего законодательства РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договора не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение сторон по сравнению с установленным законом. Так, п. 6.3.1. Договора страхования гласит, что «Договор вступает в силу: по личному страхованию: в 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата первого страхового взноса или фактическое предоставление кредита (займа) согласно условиям Кредитного договора, но не ранее даты заключения настоящего Договора». Включение в одностороннем порядке «Страховщиком» такого условия в договор является ничтожным, противоречащим ГК РФ и соответственно, применяться не должно, поскольку вынуждает «Страхователя» в принудительном порядке соглашаться со всеми условиями, кредитного договора определенными «Страховщиком» и невозможности отказаться от заключения договора изначально ограничивая в правах «Страхователя», поскольку данного страховщика определил непосредственно выгодоприобретатель (ОАО АКБ «Связь-Банк»).
Судебная коллегия не может согласиться с таким отказом исходя из следующего.На основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, принимая во внимание, что по общим правилам договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, а также, что договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону, его условия не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, Судебная коллегия приходит к выводу, что включение в условия договора даты вступления его в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата первого страхового взноса или фактическое предоставление кредита (займа) согласно условиям Кредитного договора, но не ранее даты заключения настоящего Договора, является со стороны ответчика нарушением ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N «О защите прав потребителей», как условия договора, ущемляющего права потребителя.
Можно попробовать пойти по данному пути, тем более, что в приведенном примере суд согласился в доводами потребителя, удовлетворив его требования в части признания пункта договора недействительным, именно основываясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Здесь основная мысль сводится к единству срока договора без привязки отдельных его положений к определенным событиям или действиям сторон.
Но как уже отметил, выше есть вероятность и того, что в требованиях будет отказано с тем обоснованием, что при заключении договора условие о сроке было достигнуто.
на что советую возразить тем, что данный договор был заключен между банком и страховой компанией в пользу третьего лица (т.е. потребителя) и Вы при подключении к программе не имели возможности влиять на изменение условий договора, в связи с тем, что не были с ним ознакомлены и с тем, что договор уже на момент Вашего подключения был заключен. В этой связи, зная об этом Вы могли отказаться от участия в программе и потребовать заключить прямой договор на иных условиях, а этой возможности Вы формально были лишены.
Очень интересно!!! Спасибо большое!!! А как мне указать свой момент, то есть в решении суд указывает что «включение в условия договора даты вступления его в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата первого страхового взноса или фактическое предоставление кредита (займа) согласно условиям Кредитного договора, но не ранее даты заключения настоящего Договора», в моем случае как это указать, ведь у меня не указано при каких событиях, а просто спустя 60 дней и все.
Что скажете, по этому решению, можно что то почерпнуть оттуда? http://sudact.ru/regular/doc/p...
Это конечно очень грустно, а если сюда приписать п. 1. ст. 425 ГК? Ведь страхование, это Договор или сделка, которая согласна всем правилам закона начинает действовать с момента ее подписания?
Тут указано о том, что договор вступает в силу с момента подписания.
Однако закон не ограничивает стороны указать срок исполнения тех или иных обязательств.