Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Как регламентируется ежемесячный платёж в данной ситуации?
Добрый вечер! Взял ипотеку в Россельхозбанке. Рассчитали ежемесячную выплату и в первый платёж я выплатил 100% процентов и 0% основного долга. Проанализировал график платежей и заметил, что в первые месяце банк сдирает большие проценты, которые постепенно уменьшаются. Я так понимаю это делают для того, чтобы содрать с меня побольше денег, если я захочу досрочно погасить ипотечный кредит. Как регламентируется ежемесячный платёж по соотношению процент - основной долг? Есть ли какой-то закон на основании, которого можно потребовать соразмерного и справедливого распределения процентов к долгу?
Здравствуйте!
Ежемесячные выплаты по кредитному договору, соотношение выплачиваемых процентов по кредиту к сумме основного долга регулируются исключительно Вашим кредитным договором, заключенным с Россельхозбанком. Исходя из представленной Вами информации, Вашим кредитным договором предусмотрено погашение задолженности аннуитетными платежами. Понятие аннуитетного платежа содержится в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28. При аннуитетных платежах все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке являются равными на весь кредитный период, при этом на начальных этапах оплаты по кредитному договору в платеж включаются проценты по кредиту, начисляемые на остаток долга, в связи с чем в первых платежах большая доля именно самих процентов по кредиту, и совсем небольшая доля самого основного долга. Действительно, при досрочном погашении кредита данный способ оплаты (аннуитетный) менее выгоден для Вас, как для заемщика, т.к. в первое время, при оплате по такому кредитному договору, сумма основного долга практически не уменьшается.
Существует также иной порядок оплаты по кредитному договору – дифференцированный. При дифференцированных платежах сумма ежемесячного платежа будет различная, при этом сам размер основного долга в течение всего кредитного договора будет равный, а проценты будут насчитываться ежемесячно на остаток основного долга. Данный способ более выгоден для заемщика, если планируется досрочное погашение кредита, т.к. при таком порядке погашения кредита сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при аннуитетных платежах
Изменение порядка оплаты по кредитному договору, иного распределения процентов по отношению к сумме основного долга возможно только путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, т.к. согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ сумма кредита возвращается в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. На сегодняшний день отсутствует какой-либо закон, согласно которому возможно было бы обязать банк пересмотреть условия Вашего кредитного договора на более выгодных условиях.
Возможным выходом из сложившейся ситуации может быть перекредитование – в том же банке (но в рамках другой программы), либо ином банке, которые предлагают для Вас более выгодные варианты погашения кредита.