Возврат страхового взноса

С точки зрения ст. 958 ГК РФ, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не допустим.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщикустраховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В том случае если в договоре у Вас не содержится условий о том, что она договор страхования заключен до момента исполнения кредитных обязательств и с момента их прекращения возможность наступления страхового случая отпала.

Поскольку договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении страхователем кредита, следовательно,  отсутствует право на получение части страховой премии в случае расторжения договора страхования. 

Однако, в настоящее время, существует практика позволяющая произвести возврат, основываясь на том, что целью страхования — было обеспечение исполнения обязательств по кредиту на случай наступления в период действия кредитного договора страхового случая.

Поскольку кредитный договор был прекращен то необходимость в страховании отпадает.

МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2016 г. по делу N 33-31519

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

определила:

Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 22 марта 2016 г. отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования С. к ООО «ИСК Евро-Полис» о взыскании денежных средств удовлетворить, взыскать с ООО «ИСК Евро-Полис» в пользу С. сумму невыплаченного остатка страховой премии в размере *** руб. *** коп.

Поэтому, здесь можно говорить лишь о незначительном шансе, при условии, что суд сочтет Ваши доводы убедительными, поскольку пока в подавляющем большинстве случае практика основывается на том, что возврат не возможен поскольку в договоре не оговорено иное.

Определение Верховного Суда РФ от 6 июля 2016 г. N 309-ЭС16-6926

Судами установлено, что в связи с досрочным погашением кредита истец (страхователь) направил ответчику (страховщику) заявление о досрочном расторжении договора страхования от несчастного случая в форме страхового полиса от 04.02.2013 N НСЛ/13/5-70/2 и возврате части страховой премии, но не получив ответа предъявил данный иск.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Кодекс) относит к договорному регулированию.

Исследовав и оценив условия страхового полиса и Правил страхования от несчастных случаев и болезней, не предусматривающие права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита, суды отказали в удовлетворении иска.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее — Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Суды правомерно пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистёкший период страхования.

Однако в любом случае нужно смотреть условия договора или заявления о присоединении к программе страхования. 

В том случае если договором страхования предусмотрен возврат страховой премии — то Вы можете обратиться с заявлением в страховую компанию о расторжении договора и ее возврате, за вычетом суммы пропорционально сроку действия договора страхования.

Более того, в том случае, если  договором предусмотрено пропорциональное уменьшение страховой выплаты соразмерно уменьшению суммы кредита, то основываясь на судебной практике:

Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18

По условиям полиса страхования от несчастных случаев N 45-00-30973-АПН-С1 от 29 декабря 2014 г., выданного Голубевой Т.А., и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 750 605 руб. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

И в таком случае можно требовать досрочного расторжения договора с условием возврата страховой премии, основываясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ

Во всех остальных случаях — как опять же отмечал Верховный Суд РФ  вывод о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

И соответственно отказ в ее возврате будет являться правомерным.