Правомерны ли действия банка в данном случае и возможные последствия?

Здравствуйте,  для корректного ответа на ваш вопрос нужно увидеть  кредитный договор и  договор на реструктуризацию.

По общему правилу очередности погашения платежей задолженность по  просроченным процентам имеет приоритет перед основным долгом

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
ст. 5, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» 

Соответственно если ваш договор о реструктуризации предусматривал что  отложенные проценты являются  задолженностью за прошлый период и дата их оплаты не переносился( то есть срок их оплаты наступал по-прежнему договору и они являлись просрочкой  исполнение договора) то они попадают в категорию задолженности по процентам и погашаются в первую очередь.

Если договор о реструктуризации  предусматривал  изменение  даты  оплаты начисленных процентов и эти платежи не являлись просрочкой  исполнения договора, то есть срок их оплаты не наступил, они должны были погашаться после основного долга

Также условия об изменение очередности платежей может содержаться в вашем кредитном договоре  и в договоре о реструктуризации.   Посмотрите есть ли в договорах такие условия об изменении очередности платежей и о переносе сроков их оплаты.

Для того чтобы разобраться с очередностью  списания денег нужно чётко понимать когда наступал срок оплаты по конкретным платежам процентов.

Марина, здравствуйте!

Если проценты, которые были оплачены средствами материнского капитала не являются штрафами, комиссиями, пенями за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), тогда действия банка, к сожалению, являются правомерными.

Вывод основан на следующих положениях законодательства.

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей. (п. 6 ст. 10, Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 18.03.2019) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»)

В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:
а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала;
в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредитам (займам), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала. (п. 3 Постановление Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 (ред. от 31.05.2018) «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»)

Вопрос распределения суммы средств материнского капитала между имеющимися процентами (если это не штрафы, комиссии, пени) и суммой основного дола указанные выше документы не регулируют. Соответственно, к договору подлежат применению как общие норма ст. 319 ГК РФ, так и специальные нормы Закона о потребительском кредите (займе).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга. (ст. 319 ГК РФ).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). (п. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).

Предупреждение (во исполнение Правил, утв. ФПА РФ (протокол от 28.09.2016 № 7)) – предоставленная выше правовая информация не является юридической консультацией. Обратитесь к адвокату за юридической консультацией, составлением документов, представлением интересов в судах.