Подскажите реально пересчитать порядок выплаты %

Здравствуйте. Надо смотреть Ваш договор с банком, какой там порядок погашения сумм. По общему правилу, согласно ст. 319 ГК РФ

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

В одностороннем порядке изменить порядок нельзя, если у Вас в договоре с кредитной организацией указано иное.

Здравствуйте, Елена!

У Вас скорее всего заключён договор

ГК РФ Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Смотрите, на практике, клиентам попавшим в сложное материальное положение, банк может пойти навстречу и предложить программу рефинансирования. Это поможет уменьшить платежи, и растянуть их во времени.

Вам необходимо обратиться в банк с просьбой о рефинансировании.

Здравствуйте, Елена!

Скажите, пожалуйста, Как Вы оплачиваете кредит?

1) по аннуитетному графику платежей (способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами, обычно — ежемесячными? При этом, Вы оплачиваете все вовремя и в нужном объеме, не допуская «просрочек»?

2) Вы оплачиваете по графику, но допустили «просрочки» по некоторым повременным периодам, после чего стали оплачивать уже вне графика, самостоятельно?

3) У Вас «карточный» кредит, то есть кредит, с использованием карты банка. В этом случае, по условиям кредитования, как правило, на карту регулярно нужно вносить денежные средства, для поддержания установленного лимита. Это — так называемый минимальный платеж по кредитной карте – обязательный ежемесячный платеж в счет погашения кредита при наличии долга по карте. Составляет определенный процент от общей суммы задолженности на расчетную дату плюс начисленные финучреждением проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.

Договорные проценты являются обязательным атрибутом кредитного договора.

ГК РФ Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Порядок и величина оплаты договорных процентов % оговаривается Сторонами, до  заключения кредитного договора, и может быть изменена Соглашением Сторон. В одностороннем порядке, заемщик это сделать не вправе.

Кроме того, до тех пор, пока договор не расторгнут (по Соглашению Сторон или в судебном порядке), договорные % продолжат свое течение — до…

ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно

Если Вы допустили «просрочку» по обычному кредиту (не по «карточному»), а кредит — потребительский, то лучше перестать обслуживать кредит, до момента достижения Соглашения с кредитором, по этому поводу, так как по умолчанию, Ваши деньги будут списываться на задолженность, по кредиту.

Часть 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;

Если «просрочка» по карте, то, при расторжении договора, банк обязан Вам направить письменное ЗТ (заключительное требование, по карте, или, еще называют этот документ, счет — требование), так как «карточный кредит» является кредитом, дата возврата долга по которому, определяется обычно, моментом востребования.

ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. 

…

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Здравствуйте, Елена.

Как бывший работник банка в общих чертах поясню разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетный способ погашения действительно предполагает в первую очередь погашение большей части процентов и незначительную часть основного долга и лишь к концу срока кредитования Вы погашаете основную часть кредита. При этом сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

При дифференцированном способе погашения начисление процентов осуществляется на остаток основного долга, при этом сумма основного долга в составе ежемесячного платежа не меняется, меняется лишь сумма процентов. Но при данном способе погашения в начале графика погашения суммы ежемесячного платежа гораздо выше, чем при аннуитетных платежах. К примеру, при аннуитетных платежах ежемесячно вносятся суммы в размере 20 000 руб на протяжении всего срока кредитного договора., а при дифференцированных платежах в начале графика ежемесячный платеж составит 40 000 руб. Понимаете разницу? 

К сожалению, от заемщика выбор способа погашения кредита не зависит, кредитный договор заключается на условиях банка.

Согласно ст. 819 ГК РФ

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Изменить условия кредитного договора возможно только с согласия банка, но в настоящее время банки предоставляют кредиты только на условиях аннуитетного способа погашения. Таким образом, получить перерасчет процентов  (поменять способ погашения) не представляется возможным, к сожалению.

С уважением, юрист Ирина Ростовцева.