Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Перевод долга по кредитному договору
Автомобиль приобретался в авто кредит. Я хочу его продать. У покупателя необходимой суммы нет. Покупателю банк отказывает в кредите, но он может его платить (неподтвержденный доход). Мы узнали что есть такой договор, по которому можно передать покупателю платить кредит. Правильно ли составлен договор? Это законно? Чем я рискую как продавец?
- Уступки прав по договору автокредит~.docx
Павел, здравствуйте!
Увы, но то, что Вы делаете, не соответствует закону.
Перевод долга (а именно это Вы делаете) возможен только с согласия кредитора — банка.
Перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора.
Вы не имеете права отчуждать предмет залога (автомобиль) без согласия банка
Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
Здравствуйте, Павел!
В Ваших отношениях с банком, банк является кредитором, Вы должником. Для того, чтобы передать долг, нужно СОГЛАСИЕ кредитора, т.е. банка, которому Вы выплачиваете кредит. Если Ваш банк одобрит переуступку долга, то это будет законно и Вы ничем тогда не рискуете.
Если именно Ваш банк отказал, то приложенный Вами договор ничтожен, не имеет никакой юр. силы.«Покупателю банк отказывает в кредите»
В соответствии с Гражданским кодексом РФ:
Статья 391. Условие и форма перевода долга
1. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора.
Здравствуйте, Павел!
Коллеги правы: продать автомобиль, купленный Вами в кредит, можете только с согласия банка-кредитора.
Но есть проверенная практика, которой Вы можете воспользоваться: продать купленный автомобиль лицу, который Вам оплатит его полную стоимость. Вы же по-прежнему будете продолжать вносить установленный кредитным договором долг и проценты. Можете с банком договориться и погасить кредит полностью после продажи автомобиля и никаких негативных последствий ни для Вас, ни для покупателя не будет. Только учтите, что банку не выгодно, когда клиент погашает долг единовременно. В этом случае банк теряет в процентах. Поэтому банк на Ваше предложение о единовременном погашении долга может и не согласиться. Но попытка — не пытка.
Павел,
Погашение кредита покупателем авто в принципе возможно в соответствии со ст. 313 ГК:
Статья 313. Исполнение обязательства третьим лицом
1.
Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из
закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает
обязанность должника исполнить обязательство лично.
Механизм достаточно спорен и рискован (для покупателя), но и прост — это интернет банкинг (с его помощью погашение кредита) или погашение через терминал. Платеж направляется по необходимым реквизитам, с целевым указанием — как пример: «платеж по кредитному договору №___ от ___.
Для Банка здесь важно соблюдение идентификации плательщика, но он идентифицирован, так как у него есть карта выданная банком или подключена услуга интернет банкинга, и то и другое делается при предъявлении паспорта.
Оснований для не принятия платежа -нет (ну может быть договоре что-то быть, надо его конечно изучить).
Банк как себя здесь может подстраховать запросом бумаги (письма), где Вы уполномочиваете внести платежи такое-то лицо (конечно ее нужно подготовить, но направлять по требованию).
Ну а что касается заложенного авто, то конечно согласие банка здесь необходимо, но на практике банк как правило вспоминает о нем (заложенным авто), когда возникает просрочка платежа.
Таким образом — риск имущественный и репутационный (и в первую очередь кредитная история).
У покупателя такие же риски:
Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 „О залоге“Статья 32. Сохранение залога при переходе предмета залога
к третьему лицуЗалог
сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на
заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.Статья 33. Сохранение залога при уступке требования и
переводе долгаВ
случаях, когда в установленном законом порядке происходит уступка
залогодержателем обеспеченного залогом требования третьему лицу либо перевод
залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на
другое лицо, залог сохраняет силу.
С Уважением,
Андрей Ч
Последствия будут таковы: банк не примет исполнение от Вашего контрагента, и Вы будете считаться просрочившим платежи по кредитному договору со всеми негативными последствиями, указанными в Вашем кредитном договоре. В случае же продажи Вами автомобиля, банк в праве будет потребовать досрочного погашения кредита с Вашей стороны и обратить взыскание на предмет залога (автомобиль) — т.е. продать его, погасить Ваш кредит и все расходы, а остальное отдать Вам.
Варианты:
1. Обратиться в банк с предложением о переводе долга на Вашего контрагента.
2. Передача контрагентом Вам денег для погашения кредита досрочно (если допускают условия кредитного договора), закрытие кредита и передача Вами ему автомобиля с доплатой с его стороны.
Пока на Вас кредит — Вы не сможете распорядиться автомобилем, даже неформально передать его контрагенту за то, что он будет вносить ежемесячные платежи за Вас, поскольку как только об этом узнает банк — с Вас могут потребовать досрочного погашения всей суммы кредита, обычно кредитный договор содержит такое условие.