В ипотечной квартире сейчас прописаны я и супруга с ребенком ( квартиру не делили), но фактически проживает лишь супруга, у нее это единственное жилье

Здравствуйте,  Максим.

Да, арест могут наложить, или запретить регистрацию перехода права собственности на все жилье, а вот отобрать единственное жилье, обратить на него взыскание при уплате ипотеки, не имеют права.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 48
«О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан»

3. Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника (пункт 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ).

С уважением!  Г.А. Кураев

Максим!

Если супруга является собственником доли в праве общей собственности на квартиру, то в случае возбуждения в отношении неё дела о банкротстве (скорее всего это будет обычная процедура), вопрос о реализации имущества должника будет решаться в соответствии с положениями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ от 26.10.02 и Гражданским процессуальным Кодексом РФ, в статье 446 ГПК РФ есть перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, в том числе:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Так что жилое помещение — предмет договора об ипотеке формально под угрозой, в банкротстве на такое имущество могут обратить взыскание.

Более того, не так давно Конституционный суд РФ сделал вывод о том, что интересы кредиторов должны быть учтены и в том случае, если у должника есть жильё, не обременённое ипотекой, продажа которого позволит и погасить долги, и обеспечить право должника на достойные условий жизни, суд счёл необходимым обеспечить баланс интересов должника и его кредиторов.

Коль скоро жильё у супруги единственное, проблема может быть только в том, что оно является предметом залога — ипотеки, в такой ситуации  кредиторы могут добиваться его продажи в банкротстве. В статье 213.25 Закона о банкротстве сказано так:

4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.

Так что риски есть, лучше заранее обсудить все возможные ситуации с арбитражным управляющим либо специалистом в области банкротства, учитывая возможные шаги кредиторов, сумму долга и шансы на погашение обязательств в ходе банкротства.

Здравствуйте.

Максим, я соглашусь с коллегами, что риски есть.

Чтобы риски нивелировать Вам нужно:

1. Оформить раздел имущества, по которому кредит и квартира останется за вами. Сейчас несмотря на то, что заемщиком являетесь Вы, квартира в совместной собственности. Т.е. формально ваша жена претендует на получение доли.

2. Вывести супругу из кредита как поручителя. Дело в том, что при признании ее банкротом, банк теряет обеспечение в виде ее поручительства. Т.е. со стороны банка кредит теряет в качестве. Это придется банку довносить резервы в ЦБ РФ (там почти 50% от кредита. Сейчас в резервах ничего нет, так как кредит платится вовремя, есть залог и поручитель).

Если супругу из кредита как поручителя не вывести, то формально у банка появится право расторгнуть с Вами договор ипотеки и потребовать выплату сразу всей суммы с Вас (к ней банк включится в реестр кредиторов). Но это нужно изучать ваш кредитный договор, условия такие могут быть прописаны в нем. На практике такие условия есть у всех банков.

Далее будет суд, который постановит продажу квартиры через ее банкротное дело (ст. 213.26 закона о банкротстве). В этой случае ей придется банкротиться только через суд (а это порядка 100 000 руб. стоимости только юр.услуг и услуг управляющего).

Чтобы этого не произошло Вам нужно привести иных поручителей и провести раздел имущества. Если Вы обратитесь с этим вопросом в банк, то они попросят брачный договор, но его я не советую делать, так как его признают через суд недействительным. Поэтому лучше провести раздел через суд.

______________________

Есть вариант сохранить и квартиру и убрать весь этот процесс, что я указал выше. Это погасить ипотеку. От Вашего имени. Далее снять с квартиры обременения. Тогда квартира будет просто считаться совместным имуществом и в силу ст. 446 ГПК РФ продана не будет.

Кроме того, в этом случае супруга сможет пройти банкротство через МФЦ.

_______________

Обратите внимание, что в силу ст. 223.2 Закона о банкротстве для банкротства через МФЦ нужно соответствовать требованиям

— Размер долга от 50 до 500 тыс. руб.,
— Судебные приставы окончили исполнительное производство по п. 4 ч.1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» и не было возбуждено иных производств. Т.е. нужно, чтобы банки обратились в суд и после с должником поработали приставы.

У должника не должно быть дохода (пенсии, зарплаты и т.д.) и иного имущества, на которое приставы могут обратить взыскание. С 1 февраля 2022 г. прожиточный минимум забирать будет нельзя. Поэтому будет возможно иметь доход равный или менее прожиточного минимума.
Если производства окончены по п.3 ч.1 ст. 46 ФЗ 229, то МФЦ заявления возвращают.
Если хотя бы одно производство окончено по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ 229, то МФЦ заявления примут.
Наличие единственного жилья на банкротство через МФЦ не влияет.
Что касается документов, то нужно только паспорт, СНИЛС, список кредиторов с суммами долга и опись имущества.
Заявление о банкротстве и иные документы к нему помогут заполнить в МФЦ,