Какие нормы банку позволяют не принимать доверенность и отказывать в оформлении закладной?

Добрый вечер.

Банк в подписании закладной отказывает с формулировкой «Доверенность должна содержать следующие требования: «Право оформить и подписать Закладную» (данное полномочие должно быть прописано в явном виде).»

 Формально, поскольку в доверенности отдельно право на представление интересов при подписании закладной и на ее подписание не оговорено, банк может отказать в ее принятии.

Но это исключительно формальный подход.

Вместе с тем, нужно исходить из того, что по смыслу главы 10 ГК РФ доверенность является односторонней сделкой, к которой применяются общие положения об обязательствах и о договорах, поскольку это не противоречит закону, одностороннему характеру и существу сделки (о чем было отмечено в «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015).

А соответственно к доверенности в равной степени применяется ст. 431 ГК РФ

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

И тут нужно исходить из общего требования к содержанию доверенности, определенного в ст. 185 ГК РФ, определяющее общее требование к доверенности

1. Доверенностью признаетсяписьменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

и <Письма> ФНП от 22.07.2016 N 2668/03-16-3 <О Методических рекомендациях по удостоверению доверенностей>

6.2. Доверенность должна содержать:
— полномочия представителя (ст. ст. 182, 185 ГК РФ);

Поскольку Вы говорите, что 

Супруг лично на подписании закладной быть не может — оформил так называемую генеральную доверенность на супругу, где прописаны полномочия по полному распоряжению имуществом и представление интересов в банках с правом подписи любых документов.

 То при такой формулировке предполагается абсолютное право представителя подписывать любые без исключения документы, в том числе и закладную.

С учетом того, что в силу ст. 13 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

То ее подписание представителем представляет собой акт распоряжения имуществом доверителя (супруга), а следовательно он при расширительном толковании предоставленных ему доверенностью полномочий — вправе осуществлять ее подписание по доверенности.

Таким образом, полагаю, что отказ банка в данном случае, основанный исключительно на формальном подходе, необоснован. 

Здравствуйте,

Да, банки часто отказывают по такому основанию 

Так, в Методических рекомендациях по удостоверению доверенностей, утвержденных решением Правления
Федеральной нотариальной палаты
от 18 июля 2016 года (протокол N 07/16)

4.2. Полномочия, передаваемые представителю, должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными.

https://docs.cntd.ru/document/420371212

То есть, формально, банк может сослаться и ссылается, что не прописаны конкретные действия.

Тут либо обжаловать действия банка либо переделывать доверенность

Здравствуйте, Павел!

В соответствии с п. 4.4 Методических рекомендаций по удостоверению доверенностей, утв. Письмом ФНП от 22.07.2016 №2668/03-16-3, конкретные полномочия в доверенности прописываются, если соответствующие требования прямо предусмотрены законодательством (как, например, на дарение или отказ от наследства).

Ваши отношения регулируется нормами Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ, и он не содержит специфических требований к доверенности на подписание закладной. Соответственно, отдельно прописывать это полномочие не требуется.