В таком случае, если со мной что-то случится, то мои обязательства перед банком закроет страховка и к супруге никаких требований от банка не будет?

Добрый день, Олег!

Практически всегда банки требуют наличие созаемщика. В 99 % созаемщиком будет второй супруг, но его можно заменить и на другого человека. Главное, чтобы банк одобрил это.

А вот законодательство не препятствует Вам брать кредит либо без созаемщика, либо с любым человеком на выбор. 

Если Вам нужна более подробная консультация по данному вопросу или подготовка/проверка документов, то можете обращаться ко мне в чат, там мы согласуем все условия оказания этой услуги. Для того, чтобы написать мне в чат, необходимо зайти в мой профиль:  pravoved.ru/lawyer/2587318/, после этого нажать кнопку «Обратиться к юристу» или «Сообщение юристу».

Добрый день.

Правильно ли я понимаю, что в таком случае мне не нужно включать её в созаёмщики, а оформить кредит только на себя, получив её нотариальное согласие?

 В случае вашей смерти, даже если она не будет созаемщиком, то при принятии ей наследства, к ней соразмерно принятой доли в наследстве перейдут Ваши обязательства перед банком по кредиту.

В данном случае, банк, предъявляя требования о взыскании долга будет основываться на ст. 1175 ГК РФ, в силу которой

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В иных случаях, Вы ответственность перед банком будете нести самостоятельно, за счет принадлежащего Вам имущества.

И в этом случае, учитываются требования ст. 45 СК РФ

1.По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.

В таком случае, если со мной что-то случится, то мои обязательства перед банком закроет страховка и к супруге никаких требований от банка не будет?

 Что касается прекращения обязательств перед банком посредством выплаты страховки — то нужно смотреть условия страхования.

Тут отношения основываются на ст. 942 ГК РФ, в силу которой при заключении договора страхования определяется перечень случаев, при которых у страховой компании возникает обязательство по выплате страхового возмещения (страховых случаев).

Также договором может быть определен и перечень исключений из страховой выплаты.

В том случае, если произошедшее с Вами подпадает под критерии страхового случая, определенного договором страхования, то выплату будет производить страховая компания.

Договора страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту являются индивидуальными, отношения по ним регулируются как правило самим договором — поэтому нужно знакомиться с его условиями. 

Здравствуйте, Олег!!!

В данном случае возникает ситуация совместной собственности и совместных обязательств.

В соответствии со статье 34 Семейного кодекса Российской Федерации устанавливается, что:

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

В данном случае половина квартиры принадлежит супруге, так же как и половина долгов по ипотеке.

Однако, если Ваша страховка на случай причинения вреда жизни или здоровью покрывает ипотечный долг, то в данном случае, если договор страхования составлен и оформлен в соответствии с теми условиями, при которых наступает стразовой случай, Ваша жена уже не будет уплачивать ипотеку.

При этом стоит отметить, что при переходе квартиры по наследству, наследники отвечают по догам наследодателя в стоимости перешедшего к ним наследства.

Здравствуйте, Олег! 

Однозначно и точно ответить на Ваш вопрос можно только после изучения документов по страхованию.

Дело в том, что согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно, в договоре страхования или в правилах страхования подробно прописываются условия о том, какие именно случаи являются страховыми и при наступлении каких обстоятельствах страховая компания обязана совершить выплату. Как правило, есть существенные требования к здоровью заемщика и, например, при наступлении смерти в виду заболевания, которое входит в перечень, предусмотренный страхованием, такое событие может быть не признано страховым случаем со всеми вытекающими отсюда последствиями. 

Если у Вас с супругой отсутствует брачный договор, то Банк, скорее всего, потребует, чтобы супруга стала созаемщиком по кредиту в силу положений ст. 34 и ст. 39 СК РФ.

Все обязательства супругов, взятые ими на общие семейные нужды в период брака, по смыслу ст. 34 СК РФ являются общими обязательствами супругов.

Брачным договором может быть установлен иной (в отличие от законного общего) режим имущества супругов.

Поэтому по кредитному ипотечному договору, взятому в период брака одним из супругов при отсутствии брачного договора, обязательства заемщика-супруга будут общими. Именно поэтому Банк требует, чтобы второй супруг выступал в качестве созаемщика по такому договору.

Созаемщик вместе с заемщиком несет совместную ответственность по договору кредитования. Для банка между заемщиком и созаемщиком нет разницы, т.к. если обязательства по оплате кредита не выполняет заемщик, требование об оплате предъявляется созаемщику.

Поэтому при зарегистрированном браке и отсутствии брачного договора супруг всегда становится созаемщиком по кредитному договору, т.к. у супругов такие обязательства по оплате кредита, взятого на семейные нужды в период брака, являются общими по закону. 
 

Страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования при ипотеке.

Если заемщик оформляет страхование жизни и здоровья, то в случае смерти или потери трудоспособности заемщика  страховая компания выплатит Банку оставшийся после наступления страхового случая кредит. 

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить заемщику сниженную ставку по ипотеке.

Страхование жизни и здоровья для созаемщика при этом также является добровольным и обычно на ипотечную ставку не влияет.