Здравствуйте! 7 декабря 2023 жена заключила договор с ингосстрах жизнь на 5 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей.
Сейчас нет возможности ежегодно оплачивать по 100 000 рублей. Подскажите, можно ли как то расторгнуть договор и получить деньги обратно?
Ну или получить их через 5 лет, когда закончится срок договора?
Александр, добрый день.
Подскажите, можно ли как то расторгнуть договор и получить деньги обратно?
С большей долей вероятности Вам придется обращаться в суд.
Ваш договор заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного
возраста или срока либо наступления иного события ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», вступивших в силу с 26.10.2023г.
Согласно данным Правилам страхования, которые в силу ст. 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью договора
8.2. Договор может быть досрочно прекращен по требованию Страхователя.
Однако при отказе от договора применяются следующие условия Правил страхования
8.7. В случае досрочного прекращения Договора его действие заканчивается с даты выплаты Страховщиком выкупной суммы, если ее выплата предусмотрена. Есливыплата выкупной суммы не предусматривается, то Договор прекращается с даты, указанной в уведомлении о досрочном прекращении Договора, или с даты получения Страховщиком заявления о досрочном прекращении,
В самом страховом полисе выплата выкупной суммы при его досрочном прекращении не установлена.
За период с 11.12.2023 г. по 10.12.2027 г. — размер выкупной суммы составляет ноль рублей.
И в этом случае имеет место нарушение договора требований закона.
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события,страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Таким образом, страховой резерв так или иначе должен быть сформирован страховщиком не на конец действия договора, а в течении всего периода его действия.
В информационном письме от 13 января 2021 г. N ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей» в связи с тем, что
договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей — физических лиц, Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
В Вашем случае договор страхования фактически является инвестиционным договором.
Договор содержит отсылки на такие понятия, как: страховая сумма, страховая выплата, страховой взнос, страховая премия, выкупная сумма. Правила страхования на основании которых заключен договор страхования, определяет указанные понятия, разграничивая их.
И в этой связи нужно понимать насколько для Вас являются сложными для понимания условия договора страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, условия о выплате по которым зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, с учетом применяемой в договоре терминологии.
Исходя из того, что договор сложен для понимания, не содержит прозрачных условий определения выплатной суммы при отказе от договора, отсутствуют сведения о выплатной сумме при расторжении договора по истечении 14 дней — Вы вправе оспорить отказ в возврате страховой премии на том основании, что
1. Договор противоречит закону и в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет Ваши права, что предполагает его недействительность.
2. До Вас не довели полной информации о потребительских свойствах договора, что дает право на возврат оплаченной по нему суммы.
Примерно такой же логики в отдельных случаях придерживается и судебная практика.
Например, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 02.10.2024 N 88-24984/2024 (УИД 50RS0011-01-2023-002355-43)
В соответствии с пунктом 10 заключенного между сторонами договора страхования выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 руб.
На основании пункта 7 статьи 10 Закона о страховании при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Согласно пункту 2 названной статьи перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, является открытым.
Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно отмечал, что пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей развивает предписания части 2 статьи 15 Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлен на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также на предоставление им возможности свободного и компетентного выбора товаров (работ, услуг) (определения Конституционного Суда РФ от 4 октября 2012 г. N 1831-О, от 29 мая 2019 г. N 1377-О, от 29 октября 2020 г. N 2477-О и др.).
Судебная коллегия находит, что при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции допущены нарушения норм права, которые повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Поэтому подавая заявление об отказе от договора. Вы требуете предоставить письменный и обоснованный отказ в возврате оплаченной суммы.
И этот отказ обжалуете в установленном законом порядке.
В том случае если речь идет о возврате суммы в размере не превышающем 500 000 рублей соблюдение досудебного порядка рассмотрения данного спора является обязательным.
Это вытекает из ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» согласно которой
1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме.
Срок рассмотрения Вашего заявления зависит от того в какой форме оно подано.
1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы
2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления в иных случаях.
В том случае, если Ваша претензия — заявление, остается без удовлетворения, то опять же перед подачей иска в суд Вы обращаетесь с заявлением о восстановлении нарушенного права в службу финансового уполномоченного.
На этот счет в ст. 15 приведенного закона оговорено, что
1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей,
Таким образом, при сумме требований не более 500 000 рублей, законодательно установлен обязательный двухэтапный порядок урегулирования спора до обращения с иском в суд.
1. Подача заявления — претензии в страховую компанию
2. Обращение в службу финансового уполномоченного.
И еже после этого — Вы вправе обратиться с иском в суд.
Здравствуйте! Для расторжения договора страхования жизни (ст.927 ГК РФ) с Ингосстрахом может потребоваться заявление об отказе от страхования, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также сам договор страхования. Срок расторжения договора установлен законодательством и обычно составляет 30 дней с момента подачи заявления. Помимо этого, вам могут потребоваться документы, подтверждающие вашу личность и право на расторжение договора. Обычно проблем с расторжением договора не бывает.Все проблемы только в возврате денежных сумм.
В вашем договоре прописано:
2. При досрочном расторжении Договора страхования по заявлению Страхователя в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии Страхователю осуществляется возврат страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий за этот период. При расторжении Договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения, производится выплата выкупной суммы, если иное не предусмотрено законодательством РФ.
Иными словами, вы сможете при досрочном расторжении получить только выкупную сумму, предусмотренную условиями договора.Выкупная сумма — это та сумма, которую вы получите, если захотите расторгнуть договор раньше срока. Считается как процент от страховых взносов, которые вы уже успели внести. Смотрим теперь какая выкупная сумма у вас прописана:
С 11.12.2023 Г. ПО 10.12.2024 Г. 0,00
с 11.12.2024 г. по 10.12.2025 г. 0,00
с 11.12.2025 г. по 10.12.2026 г. 0,00
с 11.12.2026 г. по 10.12.2027 г. 0,00
с 11.12.2027 г. по 10.12.2028 г. 50 000,00
А в вашем договоре выкупная сумма не прописана.Только в самом конце, в 2027 году.А должна быть распределена по годам.В данном случае договор составлен как то «однобоко», с ущемлением прав застрахованного.Вполне возможно, условия договора придется оспаривать в судебном порядке.
