Есть пункт- "смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация, если они наступили в

Здравствуйте, Ирина,

Если трактовать условия правил страхования, указанные Вами в вопросе -

«смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация, если они наступили в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и/или нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью;»

то, события, исключающие страховой случай (ч. 1 ст. 934 ГК РФ), следующие:

1). Инвалидность, если она наступила в результате болезни, вызванной расстройством нервной системы. 

2). Временная утрата трудоспособности, если она наступила в результате болезни, вызванной расстройством нервной системы.

3). Госпитализация, если она наступила в результате болезни, вызванной расстройством нервной системы.

Вашу ситуацию возможно квалифицировать как инвалидность, наступившую в результате болезни, вызванной расстройством нервной системы.

Таким образом, по моему мнению, это событие на является страховым случаем, к сожалению.

А Ваши доводы (не временная, а постоянная утрата трудоспособности) — будут опровергнуты страховой компанией — тем, что квалифицирующим признаком является не только степень утраты трудоспособности, но и такое последствие этого заболевания нервной системы как — инвалидность.

Желаю удачи,

Здравствуйте!

могу ли я сослаться на то, что в договоре указано, что временная утрата трудоспособности не является страховым случаем, а у меня не временная а Постоянная: «необратимое снижение трудоспособности, обусловленное стойкими последствиями травмы или заболевания»?

На мой взгляд, указывая  такие требования в исковом заявлении составленном согласно ст.131 ГПК РФ, вы сами вновь возвращаетесь к первоначальному отказу: инвалидность,, если она наступила в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с сердечно-сосудистыми заболеваниями, так как постоянную утрату трудоспособности можно назвать по иному: стойкое нарушение трудоспособности, а это и есть инвалидность.Иными словами вы говорите об одном и том же но называете это по иному.Не более того.

Ирина, добрый день.

Есть пункт- «смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация, если они наступили в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и/или нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью;»

Насколько понимаю договор у Вас заключен с Ингосстрахом, который как правило и включает в него такого рода условия.

Оценивать ситуацию нужно из буквального толкования договора на предмет того, каким образом, страховщик определил страховые риски и страховые случаи.

Под страховым случаем, в силу ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» понимается

совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По вопросам личного страхования практика исходит из того, что указанные события не должны находиться в причинно-следственной связи с определенными заболеваниями, перечень которых определяет страховая компания, которые имели место до заключения договора страхования или возникли после его заключения.

В этой связи страховая компания вправе исключить из страхового покрытия определенные заболевания и последствия, связанные с ними, минимизируя свои риски.

В Вашем случае, к числу такого рода заболеваний, относятся, связанные с расстройством психики.

И в данном случае, страховщик будет исходить из буквального толкования указанного Вами пункта договора, в котором в числе исключений называется инвалидность вследствие  болезни, вызванной расстройством психики и/или нервной системы.

К таким заболевания отнесена и спинальная мышечная атрофия (G12), относящаяся к болезням нервной системы.

Вы можете подать претензию, в страховую компанию, оспаривая ей также включение в договор дискриминационного условия, ущемляющие Ваши права как инвалида.

В данном случае, нужно исходить из следующего. Договор у Вас заключен на условиях присоединения к предложенным условиям, которые являются типовыми и не могли быть изменены страховой компанией по требованию лица, выразившего намерение заключить договор.

Условия договора, о которых идет речь представлены здесь — https://cdn.ingos.ru/docs/lifeline__kid_2024.pdf

Таким образом, Вы вправе потребовать изменить указанное условие договора или требовать признать его недействительным в указанной части поскольку он имеет явно обременительные условия и в отношении инвалидов носит дискриминационный характер.

Это уже в свою очередь противоречит требованиям ст.3.1 ФЗ  от 24.11.1995 N 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации», которой декларировано недопущение дискриминации по признаку инвалидности. 

Исходя из этого, основываясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» можете говорить о включении в договор недопустимых условий.

И аргументировать занятую позицию ссылаясь на Определение Верховного Суда РФ от 04.06.2018 N 306-АД18-5986 по делу N А65-21588/2017, указавшим на то, что ограничение прав отдельных (речь шла о ВИЧ-инфицированных) лиц на участие по договору личного страхования в качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) по признаку наличия у потребителя заболевания  является, по существу, необоснованным и дискриминационным ограничением прав таких лиц по сравнению с другими потребителями (застрахованными лицами), что не предусмотрено действующим законодательством и ущемляет соответствующих потребителей.

www.garant.ru/news/1208368/