Добрый день! Пытаюсь оспорит договор инвестиционного страхования жизни. Там страховая сумма в сотню раз меньше страховой премии. Прочитала что финансовый омбудсмен считает это нарушением прав потребителя и признает такие сделки ничтожными. Мы не знаем на какие нормы права ссылаться и чем руководствоваться. Может у кого нибудь были такие иски в суде?
Здравствуйте. Что бы оспорить договор и расторгнуть по ст.450 ГК РФ по основанию существенное нарушение одной из сторон его условий, нужно изучить договор на предмет соответствия его условий гражданскому законодательству и правам потребителя.
ИСЖ — довольно специфический вид договора страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.), стратегию вложений выбирает клиент.
Далее, Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает назад все внесенные деньги, а также дополнительный инвестиционный доход согласно договору.но отсутствие дохода от инвестиции не равно тому что страховая не занималась инвестициями, просто предпринимательская деятельность в т.ч. и инвестионная это всегда риск и не всегда прибыль.Инвестиционная доходность при заключении договора не гарантирована. Если страховая гарантирует прибыль это будет нарушением. В любом случае, нужно изучать договор, затем писать претензию в страховую и в зависимости от ответа на претензию при наличии достаточных оснований, составлять исковое заявление в суд.
С уважением адвокат Чичигин Роман Николаевич.
Дополнительные вопросы и предложения можем обсудить в личном чате.
Здравствуйте!
страховая сумма в сотни раз меньше страховой премии.
Данное обстоятельство может свидетельствовать о том, что договор заключен не с целью страхования, а как инструмент получения прибыли страховой компанией, что нарушает баланс интересов сторон и принципы страхования.
В подобных случаях суды могут признавать договор недействительным (ничтожным) либо подлежащим расторжению на основании ст. 450 ГК РФ.
Изменение и расторжение договора возможно при существенном нарушении одной из сторон условий договора. Существенным нарушением признается такое, которое влечет значительный ущерб для другой стороны и лишает ее того, на что она рассчитывала при заключении договора.
С учетом требований ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна,
В вашем случае фактическое занижение страховой суммы может быть расценено как злоупотребление правом со стороны страховой компании с учетом ст. 10 ГК РФ.
Закон РФ «О защите прав потребителей» (ст. 16) устанавливает, что включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, которое повлекло причинение убытков потребителю, подлежат возмещению.
Я дополню свой ответ:
Там есть переписка с руководителем отдела
Этой страховой компании, куда я обратилась чтобы получить разъяснения относительно некоторых пунктов договора которые мне не были понятны. В переписке она заверила меня что данный договор это тоже самое что положить деньги на вклад, далее три раза по тексту. Что в любой момент я могу его расторгнуть, в случае убытков перестраховочная компания возьмет все на себя и выплатит мне всю сумму а не так как в агентстве по страхованию вкладов. Я уже заверила переписку у нотариуса и эксперта, но не знаю можно ли оспорить сделку на этой основе? Как вы думаете?
Спорить можно, согласно «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (ред. от 28.12.2024), ст. 103. «Действия нотариуса по обеспечению доказательств», установлено, что в порядке обеспечения доказательств нотариус производит осмотр письменных и вещественных доказательств, назначает экспертизу. Вместе с этим, с учетом требований ГК РФ Статья 431. «Толкование договора», установлено, что при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений и буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Здравствуйте, Нина,
Там страховая сумма в сотню раз меньше страховой премии.
В этом и смысл этого вида страхования. Вы участвуете в инвестиционном доходе страховщика. Соответственно, дополнительный инвестиционный доход может быть минимальным или равняться 0.
При этом, страховщик обязан предупредить Вас о рисках неполучения дополнительного инвестиционного дохода. Такое условие, как правило, имеется в договоре.
Прочитала что финансовый омбудсмен считает это нарушением прав потребителя и признает такие сделки ничтожными.
Вас ввели в заблуждение или Вы не так поняли.
Этот вид страхователя предусмотрен законодательством:
Согласно ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
Согласно ч. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/8240ed76341cd92c0b3a5f8c73aaaccb0c90422a/
Не совсем понятно — в чем нарушение прав потребителей — если страховщик доводит до страхователя перед заключением договора информацию об услуге в полном объеме.
Вы вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося Вам инвестиционного дохода (ч. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1) — то есть страховщик должен пояснить почему он низок или равен нулю, разъяснить порядок расчета.
А признавать такую сделку недействительной — нет оснований, при условии, что информация об условиях была доведена до Вас страховщиком.
Далее продолжу.
Может у кого нибудь были такие иски в суде?
Таких исков много. Правда, исков о взыскании неполученного инвестиционного дохода еще больше.
По признанию сделки недействительной — вот позиция Верховного суда по таким спорам -
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 07.05.2024 N 14-КГ24-5-К1 (УИД 36RS0002-01-2022-005384-12):
Суд указал:
Суд также не устанавливал, была ли ответчиком предоставлена при заключения договора инвестиционного страхования полная и достоверная информация о том, что предлагаемый сотрудником банка финансовый продукт не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата гражданину средств не в полном объеме при досрочном прекращении договора.
Ссылаясь на недоказанность фактов существенного заблуждения и отсутствия надлежащей информации со стороны ответчика при заключении договора, суд апелляционной инстанции не учел, что в отношениях с потребителем-гражданином обязанность доказать надлежащее представление информации об услуге возложена на исполнителя.
то есть, истец пытался оспорить сделку, как заключенную под влиянием заблуждения на основании ст. 178 ГК РФ:
1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/19e3a6e09ac20dd29005bc51985cb351fc6a50a5/
А ВС РФ указал — что надо проверить — предоставлялась ли потребителю-гражданину информация об услуге.
О чем я Вам писал выше. Поэтому если представлялась — судебных перспектив у такого иска нет.
Вот положительное решение о признании такого договора недействительным -
Решение № 2-1199/2023 2-1199/2023~М-883/2023 М-883/2023 от 2 ноября 2023 г. по делу № 2-1199/2023
https://sudact.ru/regular/doc/Bt6GB6rXXBNK/
Но здесь наследник умершего страхователя сделку оспаривал — и почерковедческая экспертиза показала, что подписи по сделке исполнены не страхователем.
Суд сделал вывод, что раз тот не подписывал — значит до него не довели условия этого вида страхования:
Исходя из сведений, отраженных в данной расписке, суд полагает, что факт её не подписания свидетельствует о фактическим не доведении до М. существенных условий договора.
Таким образом, нарушение Ваших прав потребителя может быть только при недоведении до Вас информации об этой услуге (это обязанность страховщика) перед заключение сделки.
И это возможно определить — как совершение сделки под влиянием существенного заблуждения — и возможно ее признание судом недействительной (178 ГК РФ).
Желаю удачи,
Статья 450 Гражданского кодекса РФ
Так же, Закон о Защите прав потребителей
С уважением адвокат Чичигин Роман Николаевич.