В чем может быть причина отказов?

Здравствуйте!
Очень неприятно, когда складывается такая ситуация — особенно когда раньше кредитная история была безупречной. На первый взгляд, всё выглядит корректно: процедура банкротства давно завершена, в БКИ информации об этом нет, и до 2024 года кредиты предоставлялись. Но вот возможные причины отказов:

Скорее всего, ключ в том, что сведения о вашем банкротстве как ИП всё ещё отображаются в ЕФРСБ, а с 2024 года некоторые банки и скоринговые платформы начали использовать более «жесткие» алгоритмы проверки. То есть, даже если формально вы давно не банкрот, но данные в ЕФРСБ остались — автоматическая система может трактовать это как потенциальный риск. Учитывая, что автоматизированные решения редко делают различие между банкротством ИП и физлица, вам, к сожалению, попросту «ставят галочку» без дополнительной проверки.

Также возможна ситуация, что банк использует внутреннюю скоринговую модель, куда попали старые данные, которые он не обновил или не убрал — а значит, система видит вас как ранее банкротившегося. При этом даже если в БКИ и нет следов, такие внутренние фильтры могут работать независимо от официальных баз.

Рекомендую сделать две вещи:

1. Направить в банк письменный запрос с просьбой пояснить формальную причину отказа, ссылаясь на ст. 6 Закона о кредитных историях. Банк обязан предоставить такую информацию.
2. Подать в ЕФРСБ заявление о удалении устаревших сведений, так как процедура была завершена более 10 лет назад и сведения утратили актуальность. Иногда помогает обращение к финансовому управляющему или СРО, проводившим процедуру, чтобы те подтвердили факт её закрытия и отсутствие оснований для хранения информации далее.

Ситуация обидная, но решаемая. Немного терпения — и всё обязательно наладится.

С наилучшими пожеланиями,
Хабас Феликсович.

Здравствуйте!

Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан. Но глобально их три:

плохая или нулевая кредитная история;
высокая кредитная нагрузка — соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;
кредитная политика банка — например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.

Отказать могут, если вы не соответствуете требованиям банка, которые он предъявляет к заемщикам, 

Здравствуйте!

Действительно, ситуация, когда после успешно завершенной процедуры банкротства и отсутствия информации о ней в кредитных историях банки продолжают отказывать в кредитах, выглядит странной и требует разбирательства. Вот несколько возможных причин таких отказов:

Внутренние базы данных банков:

Черные списки: Возможно, информация о вашем банкротстве 13 лет назад попала во внутренние базы данных или “черные списки” отдельных банков. Эти базы данных могут не обновляться так же оперативно, как официальные кредитные истории. Даже если информация в БКИ отсутствует, банк может опираться на свои внутренние данные.
Исторические данные: Некоторые банки хранят информацию о клиентах в течение длительного времени, включая данные о банкротствах. Даже если эти данные не влияют напрямую на кредитный рейтинг, они могут учитываться при принятии решения о выдаче кредита.
Скоринговые модели банков:

Сложные алгоритмы: Банки используют сложные скоринговые модели для оценки кредитоспособности заемщиков. Эти модели учитывают множество факторов, включая кредитную историю, доход, стаж работы, семейное положение и другие параметры.
Неизвестные факторы: Возможно, какие-то другие факторы в вашей финансовой истории или текущей ситуации (например, изменившийся уровень дохода, место работы, сфера деятельности) влияют на решение скоринговой модели и приводят к автоматическим отказам.
Изменения в скоринговых моделях: В 2024 году банки могли изменить свои скоринговые модели, и теперь ваша история банкротства, даже 13-летней давности, может оказывать большее влияние на решение.
Человеческий фактор:

Автоматизированные системы: Хотя решения об отказе в кредите часто принимаются автоматизированными системами, в некоторых случаях заявки могут рассматриваться сотрудниками банка.
Предвзятое отношение: В редких случаях сотрудники банка могут проявлять предвзятое отношение к заявителям, имевшим опыт банкротства.
 Другие причины:

Изменение кредитной политики банка: Банк мог изменить свою кредитную политику, ужесточив требования к заемщикам.
Экономическая ситуация: Общая экономическая ситуация в стране может влиять на решения банков о выдаче кредитов.
Что можно предпринять:

Запросите объяснение причин отказа: Обратитесь в банк, который отказал вам в кредите, и запросите письменное объяснение причин отказа. Банк обязан предоставить вам такую информацию (согласно Федеральному закону “О кредитных историях”).
Проверьте свою кредитную историю еще раз: Закажите свою кредитную историю во всех основных бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс) и убедитесь, что в ней действительно нет информации о банкротстве. Возможно, вы пропустили какое-то бюро.
Направьте запрос в банки: Направьте письменные запросы в банки, в которые вы обращались за кредитом, с просьбой проверить наличие информации о вашем банкротстве в их внутренних базах данных и, при наличии такой информации, удалить ее, поскольку процедура банкротства завершена 13 лет назад, и вы успешно восстановили свою кредитную репутацию.
Обратитесь в суд: Если вы полагаете, что банк незаконно отказывает вам в кредите на основании устаревшей информации о банкротстве, вы можете обратиться в суд с иском о защите своих прав потребителя.
Попробуйте обратиться в другие банки: Не останавливайтесь на одном или двух банках. Обратитесь в другие банки, которые могут иметь более лояльную кредитную политику.
Попробуйте взять кредит на небольшую сумму: Начните с небольшого кредита, чтобы показать банку свою платежеспособность и восстановить доверие.
Воспользуйтесь услугами кредитного брокера: Кредитный брокер может помочь вам найти банк, который согласится выдать вам кредит, учитывая вашу ситуацию.

В вашем случае целесообразно начать с запроса объяснения причин отказа в банке и проверки кредитной истории во всех БКИ. Если вы обнаружите неправомерные действия со стороны банка (например, использование устаревшей информации о банкротстве).

Всего доброго!