Ипотечная квартира не попадает под защиту единственного жилья, потому что она в залоге у банка (ст. 446 ГПК РФ и закон об ипотеке).
При банкротстве кредитор-залогодержатель (банк) имеет приоритетное право — он может требовать продажи квартиры с торгов для погашения долга.
Даже если вы объявите себя банкротом, ипотека будет включена в конкурсную массу и, скорее всего, продана, если банк не согласится на реструктуризацию.
2. Когда можно сохранить ипотеку
Есть только несколько сценариев:
Заключить с банком мировое соглашение или реструктуризацию до или в процессе банкротства, чтобы банк не требовал расторжения договора и не выставлял квартиру на торги.
Выкупить долг третьим лицом (родственники, друзья, инвестор) и перезаключить ипотеку.
Рефинансировать в другом банке (но это сложно при просрочках и уже расторгнутом договоре).
Частичное погашение долга и новый график — если банк согласится.
3. Что важно в вашем случае
Банк уже заявил о расторжении договора и потребовал всю сумму, значит, он будет инициировать взыскание и продажу квартиры через суд.
Если вы подадите на банкротство, ипотека не сохранится без согласия банка.
Но банкротство может списать все остальные долги (кредиты, исполнительные производства), что освободит ресурсы для переговоров по ипотеке.
4. Возможный план действий
Срочно запросить у банка письменное требование и уточнить, на какой стадии расторжение.
Попробовать вести переговоры — предложить частичное погашение и возобновление платежей.
Если банк непреклонен — готовить план банкротства для списания остальных долгов, чтобы хотя бы не остаться с долгами после продажи квартиры.
Параллельно рассмотреть вариант привлечения третьих лиц для выкупа залога.
