Прохожу процедуру банкротства, есть два кредита, один из них рефенансирование на другой кредит, но деньги получил на карту и не погасил тот кредит на что были получены деньги

Здравствуйте, Юрий!

Само по себе это проблемой не является. Т.к. процедура банкротства для того и предназначена, чтобы «убрать» долги, в том числе кредиты.

Однако, будут смотреть по каким причинам так произошло. Не было ли в Ваших действиях недобросовестности. Это предусмотрено ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 

Нужно будет пояснять почему Вы использовали деньги на иные цели.

Кроме того, надо смотреть договор о рефинансировании, в части того насколько там безальтернативна цель получения кредита. Может быть были иные варианты.

Уважаемый Юрий, ситуация, которую вы описали, действительно является потенциально проблемной в рамках процедуры банкротства. Давайте разберем ее с точки зрения действующего законодательства.

Краткий ответ

Да, это может быть серьезной проблемой. Кредитор, а также финансовый управляющий, могут расценить ваши действия как недобросовестное поведение и попытку ввести в заблуждение кредиторов, получив новый кредит без цели его реального использования (погашения старого долга). Это грозит отказом в списании долгов по итогам банкротства.

Правовой анализ и нормативная база

Основным законом, регулирующим процедуру банкротства физических лиц, является Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве).

Ключевые риски связаны со следующими нормами:

1. Оспаривание сделки должника (Статья 61.2 Закона о банкротстве)

Финансовый управляющий и кредиторы имеют право оспаривать сделки, совершенные должником в преддверии банкротства.

· П. 2 ст. 61.2: Сделка может быть признана недействительной, если она совершена в течение 3 лет до принятия заявления о банкротстве (или после него) с целью причинения вреда имущественным правам кредиторов. Под «вредом» понимается возникновение или увеличение неспособности должника рассчитаться с кредиторами.
· Применительно к вашей ситуации: Получив деньги на карту по договору рефинансирования и не направив их на погашение предыдущего кредита, вы, по сути, не уменьшили общую сумму долга, а лишь получили новые денежные средства, которые были вами потрачены. Это можно расценить как действие, направленное на введение в заблуждение нового кредитора (он полагал, что выдает кредит для погашения старого) и на увеличение вашей долговой нагрузки без видимого экономического смысла. Кредитор по первоначальному кредиту не был погашен, а у вас появился новый долг.

2. Отказ в списании долгов из-за недобросовестного поведения (Статья 213.28 Закона о банкротстве)

Это самый серьезный риск. Если суд установит, что вы действовали недобросовестно, по итогам процедуры банкротства вам могут не списать оставшиеся долги.

· П. 4 ст. 213.28: Арбитражный суд отказывает в освобождении от исполнения обязательств (то есть в списании долгов), если докажет, что:
  · судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
· Применительно к вашей ситуации: Ваши действия — получение нового кредита без его целевого использования — могут быть квалифицированы как действия, которые заведомо увеличили вашу неплатежеспособность. Вы взяли на себя новые обязательства, не погасив старые, тем самым ухудшив свое финансовое положение, как злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности,

3. Уголовная ответственность (Статья 196 Уголовного кодекса РФ)

В крайних случаях, если будет доказан умысел на причинение крупного ущерба, может встать вопрос об уголовной ответственности за преднамеренное банкротство.

· Ст. 196 УК РФ: Преднамеренное банкротство — это совершение действий, заведомо влекущих неспособность юридического лица или индивидуального предпринимателя в полном объеме удовлетворить требования кредиторов, если это действие причинило крупный ущерб.

Хотя в отношении физических лиц, не являющихся ИП, эта статья применяется редко, ее наличие в УК РФ показывает, насколько серьезно законодатель относится к умышленным действиям, приводящим к неплатежеспособности.

Что делать в вашей ситуации?

1. Не скрывать эту информацию. При подаче заявления о банкротстве вы обязаны предоставить полные и достоверные сведения обо всех своих обязательствах. Укажите оба кредита в приложении к заявлению.
2. Подготовить объяснения. Будьте готовы дать суду и финансовому управляющему четкое, логичное и, по возможности, документально подтвержденное объяснение, почему вы не направили деньги на погашение предыдущего кредита. Например:
   · Срочная необходимость в средствах на лечение, жизненно важные нужды.
   · Ошибка или технический сбой при переводе (хотя это маловероятно, если вы просто сняли деньги с карты).
   · Любая другая уважительная причина.
3. Собрать все документы, связанные с обоими кредитами: договоры, выписки по счетам и картам, подтверждающие получение и движение денежных средств.
4. Найти финансового управляющего.

Вывод

То, что вы не погасили первоначальный кредит деньгами, полученными от рефинансирования, является серьезным «красным флагом». Это создает значительный риск того, что ваши действия будут расценены как недобросовестные, что может привести к отказу в списании долгов по обоим кредитам по окончании процедуры банкротства на основании ст. 213.28 Закона о банкротстве.

Ваша главная задача сейчас — подготовить максимально убедительные и, если возможно, документальные доказательства того, что у вас не было умысла навредить кредиторам или уклониться от платежей.