И в праве ли были коллекторы переступать долг другому банку по цессии?

Если коротко, история с вашим долгом — это типичный пример того, как старое судебное решение живёт своей «второй жизнью» у приставов. Формально всё тянется ещё с 2018 года: тогда, по вашим словам, суд уже вынес решение или судебный приказ, и именно на его основании периодически возбуждается исполнительное производство. Приставы ищут имущество и доходы, не находят, и дело закрывают «по 127-й статье», как вы говорите — на самом деле это пункт 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве. Это значит: взыскать нечего, документ возвращён кредитору. Но важно понимать, что возврат по этому основанию не делает долг «аннулированным». Кредитор имеет право снова предъявить тот же исполнительный лист, и срок для этого каждый раз начинается заново — благодаря статьям 21 и 22 того же закона, которые регулируют так называемый «перерыв срока предъявления». Поэтому не стоит удивляться, что приставы время от времени снова вспоминают о вашем деле — это не новый суд, а просто старый документ, который вновь поступил на исполнение.

А вот через суд повторно взыскать ту же сумму по тому же кредиту никто не может: если уже есть вступившее в силу решение или судебный приказ, повторный иск невозможен — суд просто прекратит производство, ссылаясь на пункт 2 части 1 статьи 220 ГПК РФ. Иногда кредиторы, особенно коллекторы, всё-таки пытаются «протолкнуть» новый судебный приказ, надеясь, что должник не отреагирует. Но этот номер работает только при молчании: стоит вам в течение 10 дней после получения направить простое возражение («не согласен» — и точка), и приказ отменяют автоматически по статьям 128–129 ГПК РФ. Так что главное правило — не пропускать почту.

Что касается передачи долга — то здесь всё законно. Гражданский кодекс (статьи 382 и последующие) прямо разрешает уступку права требования, а статья 12 Закона о потребительском кредите уточняет: банк может передавать долг другому юридическому лицу, включая другой банк. Главное, чтобы при этом ваши права не ухудшились — новый кредитор получает ровно те же права, что имел старый, без всяких «дополнительных» условий. Даже если уведомление о переходе долга пришло формально, например через Госуслуги, это не делает сделку недействительной — просто до уведомления вы могли бы платить старому кредитору, и платёж считался бы правильным.

Теперь о самом важном — о вашей социальной пенсии по инвалидности. Здесь закон наконец-то стал на сторону людей. С 9 июня 2024 года в закон № 229-ФЗ внесли новую норму — пункт 22 части 1 статьи 101, где прямо сказано, что на соцпенсию по инвалидности взыскание обращать нельзя. Совсем. То есть пристав не имеет права удерживать из неё ни рубля. Если же удержания происходят — это нарушение, и вы вправе требовать возврат незаконно списанных денег. Для этого подайте приставу заявление, что все поступления на счёт — именно соцпенсия по инвалидности, и приложите справку из ПФР и выписку из банка, где видно назначение платежей. Кстати, кроме этого можно заявить, что вы хотите сохранить прожиточный минимум на одном счёте — это дополнительная гарантия, если вдруг туда будут поступать другие деньги.

Что могут делать приставы, если имущества у вас нет? По сути — только проверять время от времени, не появилось ли что-то новое. Закон позволяет им снова возбуждать производство и проводить проверки, но если доходов нет и имущество отсутствует, всё заканчивается тем же пунктом 4 части 1 статьи 46. При этом, как я уже сказал, срок предъявления к исполнению будет перерываться каждый раз (статья 22 Закона № 229-ФЗ), и именно поэтому эти дела могут тянуться годами, «циклично». Однако пенсию трогать им нельзя ни при каких обстоятельствах.

Что до коллекторов, то здесь тоже есть чёткие рамки, установленные законом № 230-ФЗ. Они могут звонить не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Время строго ограничено: в будни — с 8 до 22 часов, в выходные и праздники — с 9 до 20. Если они нарушают эти границы, можно пожаловаться в ФССП или прокуратуру. А если совсем не хотите общения, отправьте официальное уведомление о запрете взаимодействия (статья 8 того же закона), и тогда контактировать с вами смогут только через вашего представителя или письменно.

Теперь о стратегиях. Если вы хотите окончательно поставить точку в этой истории — самый надёжный способ это сделать законно — пройти через судебное банкротство. Внесудебное (через МФЦ) вам не подходит, потому что у вас долг около 1,5 миллиона рублей, а порог для этой процедуры — до 1 миллиона. Зато обычное судебное банкротство в арбитражном суде — вполне реальный вариант. Госпошлина символическая — 300 рублей, но нужно внести аванс 25 000 рублей на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего. Однако суд часто идёт навстречу и даёт отсрочку. Если у вас нет имущества и только социальная пенсия (которая полностью защищена), процедура обычно проходит спокойно и заканчивается списанием долгов. Да, потребуется немного бумажной работы и терпения, но результат того стоит: после завершения дела вы официально освобождаетесь от всех старых долгов, и приставы больше не смогут их «возвращать».

Если же пока не готовы к банкротству, то просто действуйте по шагам. Первое — защитите пенсию: подайте заявление приставу с ссылкой на пункт 22 части 1 статьи 101 Закона № 229-ФЗ, и при необходимости — в банк. Второе — ограничьте общение с коллекторами: установите «режим тишины» по закону 230-ФЗ и жалуйтесь на нарушения. Третье — реагируйте на любые письма из суда: если это судебный приказ, отмените его за 10 дней; если иск по старому долгу — сразу заявите, что уже есть решение, и требуйте прекращения дела по статье 220 ГПК РФ. И наконец, если хотите «навсегда» закрыть вопрос — идите в банкротство, запросив отсрочку на депозит.

Главное — не молчите и не соглашайтесь на «реструктуризацию» у коллекторов, если платить всё равно нечем: это только продлит историю. Закон сейчас даёт вам все инструменты, чтобы защитить себя — осталось ими воспользоваться.