Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?

Здравствуйте, Геннадий!

Вероятно, что в ближайшую пятницу ЦБ снизит ключевую ставку и, соответственно, банк может снизить ставки по ипотечному кредитованию. В этом случае должен ли банк пересмотреть условия до момента подписания кредитного договора, в частности ставку, или же вправе оставить их прежними, т.е. которые были одобрены ранее?

 Нет, такой обязанности у банка — кредитора, нет.

Рынок не знает, какое решение примет Совет Директоров Центробанка России, по вопросу изменения ключевой ставки.

Далее — продолжу.

Здравствуйте, Геннадий!

 В этом случае должен ли банк пересмотреть условия до момента подписания кредитного договора, в частности ставку, или же вправе оставить их прежними, т.е. которые были одобрены ранее?

Банки обязаны учитывать изменения ключевой ставки Центрального Банка РФ при заключении договоров ипотечного кредитования. Это правило применяется до момента заключения договора. (Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Если ваша ипотека находится на стадии предварительного одобрения и проверка банком еще продолжается, банк обязан учесть изменение ключевой ставки перед подписанием договора.

Если же договор уже заключен, то условия остаются неизменными до окончания срока действия договора.

банк сообщил, что должен застраховать здоровье и жизнь, недвижимость только у них. Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?

Банк имеет право требовать страхование имущества, являющегося предметом залога, но требование обязательного страхования здоровья и жизни заемщика является незаконным.

Вы имеете полное право выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям банка. Банк не может отказать вам в предоставлении кредита только потому, что вы выбрали страховщика самостоятельно.

Геннадий, добрый вечер.

И ещё вопрос по страхованию — банк сообщил, что должен застраховать здоровье и жизнь, недвижимость только у них. Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?

 Вы можете заключить договор в любой страховой компании. 

В силу положений ч. 10 ст. 7 ФЗ  от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»  кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Аналогичным образом, применимо требование ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Таким образом, страхую заложенное имущество на условиях, определенных договором — Вы не допускаете нарушение его условий и не ограничиваетесь в выборе страховой компании.

И на это указано в Информационном письме  Банка России от 11.10.2022 N ИН-010-59/124
«Об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа)»

законодательством гарантировано право физического лица в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интересу любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

На этих позициях основывается и существующая судебная практика.

Например, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 22.01.2025 N 88-1952/2025, 88-40346/2024 (УИД 32RS0027-01-2023-002684-16)

истец, выбрав кредитование на пониженной процентной ставке при условии личного страхования, вправе была воспользоваться как услугами банка по подключению к программе страхования с указанным страховщиком, так и осуществить самостоятельно личное страхование у любого другого страховщика на соответствующих требованиям банка условиях, известных истцу

Исходить также стоит из выводов, приведенных в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.02.2023 N 49-КГ22-23-К6 (УИД 03RS0002-01-2021-006221-56)

 кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

В этом случае должен ли банк пересмотреть условия до момента подписания кредитного договора, в частности ставку, или же вправе оставить их прежними, т.е. которые были одобрены ранее?

 Тут уже банк самостоятельно решает какую ставку ему предусмотреть — прямо обязанность изменить процентную ставку по кредиту в зависимости от размера ключевой ставки в законе не предусмотрено.