Друг перестал платить по кредиту, банк подал иск в суд, суд назначен в ближайшие дни

Когда банк подаёт в суд на поручителя, первое, что нужно понять — кто вообще отвечает перед кредитором. Здесь всё довольно чётко: отвечает сам поручитель, и отвечает всем своим имуществом. Второй супруг в этой истории «за компанию» не несёт никакой ответственности. Это прямо вытекает из ст. 45 Семейного кодекса РФ и ст. 255 Гражданского кодекса РФ, а разъяснения по процедуре дал Пленум Верховного суда № 50. Общее имущество семьи могут затронуть только если банк докажет, что долг был взят на «нужды семьи» — что почти никогда не удаётся, когда речь идёт о поручительстве за друга. Максимум, что может сделать кредитор, — это выделить долю поручителя в совместном имуществе (чаще всего ½) и обратить взыскание именно на неё. Поэтому банк не может просто прийти и забрать всё семейное имущество — ему придётся пройти отдельную судебную процедуру выдела доли, а это долго и сложно.

Зато ипотечная квартира в таком случае действительно защищена. Если это ваше единственное жильё и оно не заложено именно под этот долг, то на него распространяется исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК РФ. Конституционный суд не раз уточнял нюансы, но суть не изменилась: единственное жильё не трогают, если оно не является предметом ипотеки по данному обязательству. Для банка это означает одно — искать более «жидкие» активы: деньги, автомобили, доли, нежилую недвижимость, но не ваш дом.

С машиной ситуация тоньше. Автомобиль, купленный в браке, — это совместная собственность. Пристав не может просто забрать её целиком. По закону (ст. 255 ГК РФ, п. 63 ПП ВС № 50) сначала нужно выделить долю супруга-должника, после чего обращается взыскание именно на эту долю. Иногда приставы арестовывают авто «на всякий случай», но это лишь временная мера. Супруг, не имеющий долга, вправе подать иск об исключении имущества из описи по ст. 119 Закона об исполнительном производстве и ст. 442 ГПК РФ, доказав, что машина — общая, а не личная. Если же автомобиль используется для перевозки инвалида или является необходимым для профессии, можно сослаться на исключения, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ — в таких случаях взыскание не допускается.

Многие надеются, что поручительство можно оспорить, если второй супруг не давал согласия. Увы, это не так. Верховный суд уже давно определил, что поручительство — это не распоряжение общим имуществом, а личное обязательство. Поэтому согласие супруга не требуется, и отсутствие такого согласия не делает договор поручительства недействительным.

Если дело уже дошло до суда, у поручителя всё ещё есть процессуальные инструменты для защиты. Прежде всего стоит проверить, не прекратилось ли поручительство по п. 6 ст. 367 ГК РФ. Если срок поручительства не указан, а банк не предъявил иск в течение года после наступления срока основного долга (или двух лет — если срок не определён), поручительство прекращается автоматически. Кроме того, поручитель имеет право заявлять все возражения, которые мог бы заявить сам должник (ст. 364 ГК РФ), например, о неверном расчёте процентов или неправомерных штрафах. Важно также просить суд снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ, особенно если пени явно несоразмерны. И наконец, если решение не в вашу пользу, можно ходатайствовать о рассрочке или отсрочке исполнения (ст. 203, 434 ГПК РФ) — это позволит платить частями и избежать ареста имущества.

На стадии работы приставов нужно действовать быстро и грамотно. Прежде всего собрать доказательства, что автомобиль — совместное имущество (договор покупки, ПТС, свидетельство о браке). Если арест всё-таки наложен, супруг, не являющийся должником, подаёт иск об исключении имущества из описи, что часто приостанавливает продажу. При попытке банка выделить долю в автомобиле важно участвовать в процессе, доказывать, что долг личный, и просить суд ограничиться денежной компенсацией вместо продажи всей машины. Иногда суды идут навстречу и разрешают супругу-не должнику выкупить долю поручителя.

Некоторые пытаются «спасти» имущество, срочно разделив его или переоформив на второго супруга. Но с этим нужно быть крайне осторожным. Пленум ВС № 48 прямо говорит: кредиторы, чьи требования возникли раньше, не связаны такими соглашениями. Более того, при банкротстве подобные сделки нередко признаются недействительными как направленные на причинение вреда кредиторам. Так что переоформление имущества после возникновения поручительства может только усугубить ситуацию.

Если поручителю всё же придётся заплатить за друга, закон даёт ему право вернуть эти деньги. По ст. 365 ГК РФ поручитель получает все права кредитора и может взыскать с должника сумму, которую заплатил банку, включая проценты и убытки. Это отдельный иск, но вполне рабочий инструмент.

Поэтому действовать сейчас стоит чётко: проверить срок поручительства по ст. 367 ГК РФ, подготовить возражения по ст. 364 ГК РФ, заявить о снижении неустойки (ст. 333 ГК РФ), а при необходимости — просить рассрочку исполнения (ст. 203, 434 ГПК РФ). Параллельно собрать документы на автомобиль и доказательства совместной собственности. Если пристав наложит арест, в течение 10–15 дней подать иск об исключении имущества из описи. А если банк решит выделять долю, участвовать в процессе и настаивать на сохранении вещи в семье.

Главное — не паниковать и не делать поспешных действий вроде фиктивных переоформлений. Судебная практика уже выстроена: единственное жильё защищено, автомобиль можно защитить при правильной позиции, а сам поручитель имеет целый арсенал законных способов смягчить последствия и сохранить имущество.