Оформляем ипотеку на льготных условиях (по программе "Семейная ипотека"), ранее уже была оформлена ипотека на льготных условиях, но ДО 23.12.2023г, что позволяет воспользоваться ею повторно

Добрый день, Екатерина!

Существует риск повышения процентной ставки по вашему новому кредитному договору, если вы подпишете пункт, в котором утверждаете, что «ранее не являлись» заемщиком по кредитам, соответствующим требованиям указанных Постановлений Правительства, при фактическом наличии у вас ранее оформленной ипотеки на льготных условиях. Формулировка банка действительно может быть истолкована как вводящая в заблуждение, что потенциально может привести к негативным последствиям, включая повышение ставки.

Вы верно уловили потенциальную двусмысленность формулировки в кредитном договоре. Утверждение о том, что вы «ранее не являлись» заемщиком по определенным льготным программам, при наличии у вас ранее оформленной ипотеки на льготных условиях, может быть расценено как предоставление недостоверных сведений.

В контексте льготных ипотечных программ, особенно тех, которые предусматривают определенные условия для получения и сохранения ставки (например, «Семейная ипотека»), наличие ранее полученной льготы может влиять на возможность получения новой или на условия предоставления. Банк, устанавливая такое условие в договоре, стремится убедиться, что вы соответствуете требованиям программы, в том числе в части отсутствия ранее использованных льгот, которые могли бы противоречить условиям новой программы.

Если вы подпишете договор, заведомо зная, что ранее являлись заемщиком по льготной ипотеке, это может быть расценено как нарушение условий договора. В соответствии с общими принципами гражданского законодательства, существенное нарушение условий договора одной из сторон может дать другой стороне право требовать его расторжения или изменения, а также возмещения убытков. В вашем случае, банк может применить условие о повышении процентной ставки до ключевой.

Хотя банк утверждает, что «в Постановлении правительства всё указано», важно понимать, что именно формулировка в договоре имеет прямое отношение к вашим обязательствам перед банком. Если формулировка договора не позволяет однозначно трактовать ваше право на повторное участие в программе, и вы подписываете ее, не будучи полностью уверенными, это создает риск.

Ваше предложение изменить текст договора, добавив дату, было бы наиболее безопасным способом избежать двусмысленности. Отказ банка в этом может свидетельствовать о том, что они настаивают на буквальном толковании данного пункта, и в случае выявления факта ранее полученной льготы, могут применить санкции.

Предлагаю вам настаивать на уточнении формулировки: Попробуйте еще раз обсудить с банком возможность внесения ясности в пункт договора. Возможно, стоит предложить формулировку, которая отражает факт наличия ранее оформленной ипотеки, но с указанием, что она была оформлена до определенной даты или по другим условиям, не противоречащим текущей программе.

Запросите письменное разъяснение от банка, если банк отказывается менять формулировку, попросите предоставить письменное разъяснение, в котором банк подтверждает, что подписание данного пункта не повлечет за собой повышения процентной ставки в вашей конкретной ситуации, учитывая наличие ранее оформленной ипотеки на льготных условиях. Это может служить доказательством в случае возникновения споров.
Если банк не идет на уступки и вы опасаетесь риска повышения ставки, возможно, стоит рассмотреть предложения других банков, которые могут предложить более прозрачные условия.

Здравствуйте, Екатерина!

действительно ли есть риск повышения процента в будущем, или я что-то упустила в тексте Постановления и всё так и должно быть?

Вы указали, что ранее пользовались программой льготной ипотеки до определенной даты (до 23 декабря 2023 года). Важно обратить внимание именно на этот временной аспект. Если ваша предыдущая ипотека была оформлена до указанной даты, то это соответствует условиям повторного предоставления льготы. (Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711).

Формулировка договора «не является и ранее не являлся» вызывает сомнения, поскольку она подразумевает полное отсутствие предыдущего опыта пользования подобной программой вообще, без учета временных рамок.

Подписание такого пункта действительно несет риски. Банковский менеджер может утверждать, что никаких проблем не возникнет, однако юридически это заявление становится вашим обязательством перед банком. Любое несоответствие действительности может рассматриваться как нарушение условий договора, что теоретически дает банку право пересмотреть условия кредита, включая повышение процентной ставки.

Если возможно, попросите изменить формулировку таким образом, чтобы было ясно указано ограничение по дате («не являлась заемщиком по программам, оформленным ПОСЛЕ 23.12.2023»).

Уважаемая Екатерина, здравствуйте!

У Вас запрошена консультация нескольких юристов. Изучила приложение к Вашему вопросу.

В Вашем случае банк требует подписать пункт, где Вы подтверждаете, что никогда ранее не были заемщиком, созаемщиком или поручителем по кредитам, выданным в рамках госпрограмм, включая «Семейную ипотеку».

Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711- юридически утратило силу. Можете убедиться по ссылкам ниже

docs.cntd.ru/document/556189577

docs.cntd.ru/document/1306002157?marker=6520IM

Формулировка в договоре («не являлся и ранее не являлся») противоречит Вашей реальной ситуации.

Подписывая такой пункт, Вы берете на себя риск: если банк выявит, что ранее Вы уже были участником льготной ипотеки, даже несмотря на то, что по закону повторное участие разрешено, банк формально получит право повысить процентную ставку до ключевой (см. условия договора)

 В данном случае банк подстраховывается и закладывает в договор более жесткое условие, чем требует закон.

Это типичная практика, но она не освобождает Вас от возможных последствий: при обнаружении факта предыдущего участия банк может сослаться на нарушение условий договора и повысить ставку.

 Рекомендую попросить внести корректировку в договор или получить официальный ответ банка, что в Вашем случае нарушение не будет считаться основанием для повышения ставки.

В случае отказа — взвесить свои риски: формально банк сможет повысить ставку, даже если по закону Вы имеете право на повторное участие.

 Всех благ Вам!