Здравствуйте, взяли в Сбербанке потребительский, аннуитетный, на 5 лет проплатив чуть меньше полтора года

Добрый день!

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа.  Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам  ГК РФ.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9 

Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора — безусловное право заемщика.

Вы вправе произвести перерасчет суммы процентов за фактическое пользование кредитом, обратиться с соответствующим заявлением в Банк на возврат.

Здравствуйте, Сергей.

Действительно, заемщик по потребительскому кредиту, вправе оплатить долг  — полностью или в части. Однако, в этом случае, заёмщику необходимо соблюсти требования части 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ,

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

После полной оплаты задолженности, Вы, как заемщик вправе обратиться в банк, с требованием о перерасчете предусмотренных кредитным договором, процентов. Об указал Верховный Суд России,  в Определении СК по гражданским делам ВС РФ от 1 марта 2016 г. N 51-КГ15-14,

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Поэтому, после полной досрочной оплаты долга, обратитесь в банк с письменным обращением, о перерасчёте и возврате  переплаченных процентов. В силу статьи 30.1 Закона «О банках и банковской деятельности», банк обязан предоставить  письменный ответ на обращение — в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения.

Здравствуйте!

Согласно ст. 809 ГК РФ проценты начисляются за каждый день пользования деньгами банка. То есть независимо от того, что большая часть платежей шла на оплату процентов, закон позволяет банку сначала списывать проценты, а потом основную сумму долга.

Аннуитетные платежи устроены таким образом, что вначале выплаты преимущественно покрывают проценты, а ближе к концу срока кредита — тело займа.

Верховный Суд РФ неоднократно пояснял, что банк вправе удерживать проценты исключительно за фактическое пользование денежными средствами, а не за неиспользованный остаток периода кредитования.

Но поскольку банки заранее рассчитывают полную стоимость кредита, включая все возможные расходы на обслуживание кредита и риски невозврата, вернуть уплаченные проценты невозможно.

Требование пересчета процентов и возврата части суммы неправомерно. Закон не предусматривает возможности перерасчета процентов при полном досрочном погашении кредита.