Планируется оформление еще одной семейной ипотеки на мужа с прописанным отождествлением со стороны жены но с использованием материнского капитала в виде частичной оплаты первоначального взноса

Здравствуйте, Татьяна!

Это действительно так, если исходить из понятия совместно нажитого имущества, которое декларируется нормами семейного кодекса РФ (ст. 34 Семейного кодекса РФ), а также исходя из тех принципов, которые установлены законодательством о маткапитале (ст. 7, 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»).

Использование маткапитала матерью действительно влечет за собой выделение долей, в том числе на нее.

Нет механизма, который позволял бы задействовать маткапитал без «включения» матери в эту схему.

Здравствуйте!

Использование материнского капитала само по себе не нарушает условия первой семейной ипотеки и не даёт банку оснований пересчитывать ставку, если по первой сделке условия программы соблюдены.

Ключевой риск — маткапитал обязывает выделить доли детям и обоим родителям в жилье, купленном с его использованием.

Если при второй ипотеке на мужа жена становится сособственником, банк может расценить это как фактическое получение второй субсидированной ипотеки одним лицом (женой) — и это действительно риск.

Закон прямо не запрещает такую схему, но банки трактуют её строго и могут отказать во второй ипотеке, либо пересчитать ставку по одной из сделок при выявлении нарушения условий программы.

Чтобы минимизировать риск, заранее получите письменную позицию банка по второй ипотеке. Проверьте, допускает ли банк использование маткапитала без включения жены в число заёмщиков (но доли всё равно будут). И рассмотрите альтернативу: обычная ипотека или иная субсидированная программа.

Так что использование маткапитала может создать риск для семейной ипотеки из-за появления доли у жены, но автоматического нарушения нет — всё зависит от трактовки банка.

Здравствуйте.

Уважаемая, Татьяна, отвечаю на ваш вопросы. 

 Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» регулирует порядок использования материнского капитала. Использование материнского капитала обычно подразумевает, что лицо, на чье имя выдан сертификат (в данном случае, предположительно, жена), становится собственником доли в жилом помещении, приобретенном с использованием этих средств.

Программа «Семейная ипотека» имеет свои условия, установленные Правительством РФ и банками-участниками. Важно изучить условия конкретной программы, действующей в 2025 году, и условия кредитного договора по первой ипотеке жены.

Использование материнского капитала при оформлении второй ипотеки на мужа может создать риск нарушения условий первой ипотеки жены, если это противоречит условиям программы «Семейная ипотека» или кредитного договора.

Банк может посчитать, что цели использования льготной ипотеки не соблюдены (например, если условия предусматривают, что только один член семьи может воспользоваться программой). Это теоретически может повлечь пересмотр процентной ставки по первой ипотеке.
  «Отождествление» и его правовые последствия:

 Понятие «отождествление», как вы его описываете (письменное подтверждение одним супругом, что другой супруг имеет право на участие в программе), само по себе не имеет четкого юридического определения в федеральном законодательстве.

Его юридическая сила зависит от того, как оно сформулировано и как прописано в условиях ипотечного договора.
Важно понимать, что «отождествление» не является автоматическим разрешением на получение второй ипотеки с использованием материнского капитала без последствий для первой.

 Риск пересмотра процентной ставки по первой ипотеке существует, если использование материнского капитала при оформлении второй ипотеки будет расценено банком как нарушение условий программы «Семейная ипотека» или кредитного договора.

Вам надо, проконсультироваться с банком, выдавшим первую ипотеку. Уточните, как они отнесутся к использованию материнского капитала при оформлении второй ипотеки на мужа.

С уважением Светлана Б

Здравствуйте! 

 Планируется оформление еще одной семейной ипотеки на мужа с прописанным отождествлением со стороны жены но с использованием материнского капитала в виде частичной оплаты первоначального взноса. Может ли использование материнского капитала стать нарушением в отношении первой ипотеки и правом на пересчет процентной ставки банком.

Когда был заключен кредитный договор и были применены меры поддержки в виде льготной ставки по кредиту? 

Так, в 2025 году действовало Решение о порядке предоставления субсидии № 25-67381-01850-Р от «31» января 2025 года, в соответствии с п. 26 которого

Кредитным договором или дополнительным соглашением о рефинансировании,
заключенными с 23 декабря 2023 г., может быть предусмотрено увеличение процентной ставки по
кредиту (займу) выше значений, указанных в абзацах втором и четвертом или третьем и пятом
пункта 25 настоящих Правил, в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком
(солидарным заемщиком и (или) поручителем) по кредитному договору, заключенному
с 23 декабря 2023 г., по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных
доходов в соответствии с настоящими Правилами

Так, если она будет поручителем по семейной ипотеке, которая будет оформлена супругом, то на это основании может быть увеличение процентной ставки по кредиту ( по первой семейной ипотеке, где только она заемщик). 

При этом,  само по себе направление средств материнского капитала на приобретение не влияет на увеличение процентной ставки. 

Необходимо также смотреть условия заключенного кредитного договора в этой части. 

Если ипотека будет оформляться с 1 февраля 2026 года, то супруга будет включена в состав солидарных заемщиков, если у нее гражданство РФ.

В соответствии с положением Решения от 15.10.2025 № 25-67381-01850-Р о порядке предоставления субсидии