Т-Банк отказывается списывать проценты после кредитных каникул По 72 ФЗ(от 6 апреля 2024) аргументируя это тем

Здравствуйте!

1) Что важно зафиксировать (факты)

Какие именно “кредитные каникулы”: речь о “особых кредитных каникулах” для мобилизованных/участников СВО по ФЗ № 377-ФЗ (в него внесены изменения ФЗ № 72-ФЗ от 06.04.2024), или о “ипотечных каникулах” по общим правилам (для трудной жизненной ситуации).
Ваш статус: вы — участник СВО/военнослужащий (а не член семьи), потому что списание процентов по 72-ФЗ относится именно к этой категории.  
Главное: ваш кредитный договор обеспечен ипотекой (залогом недвижимости с регистрацией ипотеки/обременения в ЕГРН) или нет.

2) Нормы права

2.1. Списание процентов “после каникул” по 72-ФЗ — но с исключением

Изменения ФЗ № 72-ФЗ от 06.04.2024 добавили в механизм “особых кредитных каникул” правило:

Начисленные проценты за период каникул “уплате не подлежат”, и обязательство по их уплате прекращается, НО это действует “по кредитным договорам, за исключением кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой” (то есть ипотека прямо исключена).  

То есть ключевой критерий не “как банк назвал продукт”, а есть ли обеспечение ипотекой (ипотека = зарегистрированный залог недвижимости).

2.2. При этом “особые каникулы” вообще могут быть и по ипотечным договорам

Сам режим “особых кредитных каникул” по ФЗ № 377-ФЗ охватывает кредитные договоры, в том числе те, обязательства по которым обеспечены ипотекой. 

Но именно списание процентов по “72-ФЗ” — не распространяется на ипотечно обеспеченные договоры (см. пункт 2.1).

2.3. Что такое “ипотека” юридически

Ипотека — это залог недвижимого имущества (договор об ипотеке/ипотека в силу закона) и регулируется ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. 

3) Разъяснения/практика (кратко)

Банк России прямо разъяснял, что для участников СВО проценты по “особым каникулам” могут не подлежать оплате, банк должен уведомлять и направлять новый график, и что правила адресованы участникам СВО (не членам семей). 

В новостных обзорах правоприменения также фиксируется формулировка “кроме ипотеки”. 

4) Вывод по вашему вопросу (“правы ли они?”)

Да, банк прав — если ваш кредитный договор относится к договорам, “обязательства по которым обеспечены ипотекой” (то есть залог недвижимости оформлен именно как ипотека/обременение в ЕГРН).

Потому что списание процентов по механизму 72-ФЗ прямо не применяется к таким договорам. 

Если же ваш договор НЕ обеспечен ипотекой (например, иной вид обеспечения, и в ЕГРН нет записи об ипотеке/обременении), тогда отказ банка со ссылкой на “ипотеку” может быть необоснованным, и проценты, начисленные в период таких каникул, должны прекращаться к уплате по правилу ч. 18.1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ. 

5) Что делать 

Проверьте наличие ипотеки в ЕГРН по объекту (выписка ЕГРН: есть ли “обременение: ипотека”, “ипотека в силу закона/договора”, реквизиты залогодержателя).
Запросите у Т-Банка письменную позицию: “договор обеспечен ипотекой — да/нет; на основании каких пунктов договора и каких записей ЕГРН”.
Если ипотеки нет → подайте претензию с ссылкой на ч. 18.1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ (в ред. ФЗ № 72-ФЗ от 06.04.2024) и требованием перерасчета/исключения процентов.  
Если банк не исправляет → жалоба в Банк России (как регулятору) + далее по спору (финансовый уполномоченный/суд — в зависимости от суммы и предмета требований).

Если мои материалы вам полезны, Вы можете отблагодарить меня по ссылке m.pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4241969/

Спасибо за любую поддержку! 

С уважением,

Набатова Екатерина