Но мне сказали, что поздно и 9 февраля мне нужно погасить всю сумму по ипотечному кредиту полностью в размере 2 400 000 руб

В вашей ситуации, когда имеется значительная просрочка по ипотеке и банк требует полного погашения кредита, возможно договориться с банком о восстановлении графика платежей. Однако, учитывая срок просрочки и уведомление от банка, шансы на успешные переговоры зависят от политики банка и вашей готовности к компромиссам.

Ваша ситуация характеризуется длительной просрочкой платежей по ипотеке (222 дня) и уведомлением от банка о досрочном погашении всей суммы кредита. Банк ссылается на ранее направленное уведомление по электронной почте, которым вы не пользовались.

В законодательстве Российской Федерации не предусмотрено автоматическое расторжение кредитного договора при наличии просрочки, если иное не указано в самом договоре. Однако, банк имеет право требовать полного погашения кредита в случае существенного нарушения условий договора, к которым относится длительная просрочка платежей.

Возможные варианты действий и переговоров с банком:

Переговоры о реструктуризации долга: Вы можете обратиться в банк с письменным заявлением о реструктуризации задолженности. Цель — договориться о новом графике платежей, который позволит вам вернуться в график. Это может включать:
Увеличение срока кредита с одновременным уменьшением ежемесячного платежа.
Предоставление кредитных каникул (временное приостановление или уменьшение платежей).
Рефинансирование кредита в другом банке (если это возможно).
Объяснение причин просрочки: Подготовьтесь объяснить банку причины возникновения просрочки (например, потеря работы, непредвиденные расходы) и продемонстрируйте свою готовность погасить задолженность.
Если у вас есть возможность внести часть просроченной задолженности, это может улучшить вашу позицию в переговорах.
Изучение условий кредитного договора: Внимательно изучите ваш кредитный договор на предмет условий досрочного погашения, порядка уведомления о просрочке и расторжения договора.
Банк не обязан соглашаться на ваши условия. Решение о реструктуризации или восстановлении графика платежей остается за банком.

Здравствуйте!

Ситуация очень серьезная, но еще не безнадежная. Банк уже инициировал процедуру досрочного взыскания всей суммы кредита (так называемое «ускорение»), но это еще не конец. У вас есть несколько срочных шагов, чтобы попытаться сохранить квартиру и договориться с банком.

Что произошло и почему банк требует всю сумму:

1. Вы нарушили условия договора (просрочки более 3 месяцев подряд или на общую сумму, указанную в договоре — обычно это 90+ дней).

2. Банк отправил вам официальное требование (претензию) о досрочном погашении кредита. По закону (ст. 811 ГК РФ, ст. 5 353-ФЗ «Об ипотеке») он имеет на это право.

3. Факт отправки на электронную почту, указанную в договоре, считается надлежащим уведомлением, даже если вы ей не пользуетесь. Это юридически значимо.

Сейчас идет ключевой период. Скорее всего, банк еще не подал иск в суд, а лишь требует исполнения досрочного требования. У вас есть небольшое окно для маневра.

Пошаговый план действий сейчас:

Первое: Не паниковать и зафиксировать статус:

· Требуйте в банке письменный расчет полной суммы к погашению с расшифровкой: основной долг, проценты, неустойки, комиссии. Это ваш главный документ.

· Узнайте точную дату отправки уведомления и попросите его копию. Это нужно, чтобы понимать сроки.

Второе: Подать заявление на реструктуризацию или кредитные каникулы (это срочно!)

Это главный инструмент в вашей ситуации. Вам нужно немедленно подготовить и подать в банк (желательно на имя руководителя кредитного отдела или департамента взыскания) заявление о предоставлении реструктуризации долга.

· Что писать в заявлении:

  · Признайте наличие просрочки и выразите желание погасить долг.

  · Объясните причину финансовых трудностей (потеря работы, болезнь, снижение дохода) — приложите подтверждающие документы (трудовая книжка, справка из больницы, справка 2-НДФЛ с нового места работы с меньшим доходом).

  · Предложите конкретный вариант выхода:

    · Продление срока кредита (например, вместо 10 лет оставшихся — сделать 15 лет). Это снизит ежемесячный платеж.

    · Изменение графика платежей (например, первые полгода платить только проценты, а потом вернуться к обычным платежам).

    · Кредитные каникулы на 6 месяцев (полная отсрочка платежей).

  · Укажите, что источник погашения у вас есть — это ваша зарплата/доход, просто в текущем графике вы не справляетесь.

  · Просите рассмотреть возможность отозвать требование о досрочном погашении в случае одобрения реструктуризации.

Третье: Подать заявление на рефинансирование:

Параллельно с реструктуризацией, попробуйте подать заявку на рефинансирование ипотеки в другом банке. Если другой банк одобрит заем на погашение этого кредита, вы просто смените кредитора на более выгодных условиях. Быстрее идите в 2-3 других крупных банка.

Четвертое: Если банк отказывает в реструктуризации:

Если банк официально откажет (или будет тянуть время до 9 февраля), ваши действия:

1. Погасите хотя бы часть долга. Внесите максимально возможную сумму до 9 февраля. Это докажет суду вашу добрую волю и снизит размер неустойки.

2. Готовьтесь к суду. Если банк подаст иск, у вас будет еще один шанс договориться уже на судебной стадии.

Что будет, если не погасить всю сумму к 9 февраля:

1. Банк подаст иск в суд о взыскании всей суммы и обращении взыскания на заложенную квартиру. Этот процесс занимает от 3 до 8 месяцев.

2. В суде у вас также будет шанс договориться. Вы можете ходатайствовать о рассрочке исполнения решения суда или о мировом соглашении с банком на тех же условиях реструктуризации. Суды часто идут навстречу, если видят, что заемщик действует добросовестно и хочет сохранить жилье.

3. Только после решения суда начнется процедура продажи квартиры с торгов. До этого момента вы будете в ней жить.

Важные рекомендации:

· Общайтесь только письменно. Все заявления подавайте в двух экземплярах, на вашем просите отметку о приеме с датой и подписью. Если общаетесь по телефону, записывайте разговор (предупредите об этом) или потом направляйте письмо-подтверждение: «В соответствии с нашим телефонным разговором от… я подтверждаю свое намерение...».

· Не игнорируйте банк. Молчание — худшая стратегия. Активное взаимодействие — знак вашей добросовестности.

· Обратитесь к финансовому/юридическому советнику. Многие НКО (например, «Финансовая культура», региональные центры ипотечного консультирования) дают бесплатные консультации по таким ситуациям.

· Рассмотрите вариант продажи квартиры. Если вы понимаете, что не сможете платить даже по реструктуризованному кредиту, продажа квартиры — лучше, чем принудительная реализация через суд. Вы продаете ее по рыночной цене, гасите долг банку, а остаток денег (если он будет) забираете себе. Банк часто идет навстречу в такой схеме.

Главное — действуйте немедленно. Пока не вынесено судебное решение, шансы на мирное урегулирование и сохранение жилья очень высоки. Ваша задача — доказать банку, что вы не мошенник, а попавший в сложную ситуацию заемщик, который хочет и может платить, но на других условиях.