Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Здравствуйте Вопрос следующий У меня есть долги по кредитным
Здравствуйте! Вопрос следующий:
У меня есть долги по кредитным картам в разных банках на сумму 600000 р . Через 1-2 месяца льготный период закончится и начнутся начисляться проценты.
У меня нет возможности разом погасить всю сумму, даже 1/3 .
Подскажите варианты решения по моему вопросу и как действовать по шагам
Здравствуйте Дмитрий!
Предлагаю вам варианты выхода из вашей ситуации.
А. Реструктуризация и кредитные каникулы
Это изменение условий действующего договора в том же банке. Согласно ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вы имеете право на «кредитные каникулы» (отсрочку платежей до 6 месяцев), если размер кредита не превышает установленные лимиты (по кредитным картам лимит обычно составляет до 150 000 руб. на одну карту, что в совокупности может покрыть часть вашего долга).
Важно: Для получения каникул необходимо подтвердить снижение дохода более чем на 30% по сравнению со средним доходом за прошлый год.
Б. Рефинансирование (Перекредитование)
Получение нового потребительского кредита для закрытия кредитных карт. Процентная ставка по потребительскому кредиту (в среднем 15–25%) значительно ниже ставок по картам (30–60%). Это позволит вам платить фиксированную сумму в месяц с понятным сроком окончания кредита.
В. Банкротство физического лица
Поскольку сумма вашего долга составляет 600 000 рублей, вы подпадаете под действие Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Внесудебное банкротство (через МФЦ): Возможно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, если в отношении вас окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества.
Судебное банкротство: Вы имеете право подать заявление, если предвидите свою неплатежеспособность.
Согласно судебной практике, в частности Постановлению Арбитражного суда Московского округа от 26.01.2024 № Ф05-33716/2023 по делу № А41-102975/2022, под неплатежеспособностью понимается неспособность удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Суд при введении процедуры реструктуризации долгов должен обеспечивать справедливый баланс интересов (см. также Постановление АС Московского округа от 17.11.2023 № Ф05-23197/2023 по делу № А41-89142/2022).
ПОШАГОВЫЙ АЛГОРИТМ ДЕЙСТВИЙ
Шаг 1. Инвентаризация и анализ. Выпишите по каждой карте: сумму долга, дату окончания льготного периода, процентную ставку и минимальный платеж.
Шаг 2. Обращение в банки за реструктуризацией (Критически важно сделать ДО просрочки). Направьте в банки заявления о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации. Приложите документы, подтверждающие финансовые трудности (справка о доходах, копия трудовой книжки с записью об увольнении и т.д.).
Шаг 3. Заявка на рефинансирование. Попробуйте объединить все карты в один кредит в стороннем банке. Если кредитная история еще не испорчена отсутствием платежей, шансы высоки.
Шаг 4. Фиксация суммы долга (если платить нечем совсем). Если договориться не удалось и платить нечем, прекратите вносить мелкие платежи «в никуда» (они будут уходить только на штрафы и проценты). Ждите подачи банком иска в суд. В суде вы сможете:
Снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ;
Попросить рассрочку исполнения решения суда.
Юридическая справка: Согласно ч. 23 ст. 5 ФЗ-353, процентная ставка не может превышать 0,8% в день, а общая сумма всех начислений (проценты, штрафы) не может превышать 1,3 от суммы долга (ч. 24 ст. 5 ФЗ-353).