Материнский капитал

Здравствуйте меня зовут Андрей. Вопрос такого характера . У нас родился 3 ребёнок 29 сентября этого года . Получили сертификат на 429тысячь . В данный момент живём в однакомнатной малосимейке 36кв. Хотели продать её и купить другую квартиру с доплатой капиталом . но нам говорят надо 3 года выждать потом можно им воспользоваться а пока берите ипотеку . Так я не пойму он ведь за 3 года обисценица этот сертификат а ипотека останица как лучше сделать с ним проживаем 5 человек и после этого наше государство называется плохое государство так и наровит ободрать рабочий народ.