Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
КАСКО. Абандон. Амортизация. GAP
Здравствуйте.
В марте 2014 года я приобрел новый автомобиль у официального диллера. Сразу при покупке оформил страховой полис КАСКО в СК РЕСО-Гарантия. В конце февраля 2015 года произошло ДТП. Я единственный участник. Экспертиза СК признала конструктивную гибель автомобиля. Страховая сумма, в случае отказа от годных остатков (абандон), подлежащая выплате, была расчитана с учётом износа (согласно п.5.5 правил страхования - 20% за первый год эксплуатации).
Однако, в соответствии с п.5 ст.10 закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы. На сколько я понимаю, данная норма не предусматривает учет износа транспортного средства за период его эксплуатации. Данное утверждение, также, подтверждают пояснения приведенные в п.38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", где говорится, что в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с, указанным выше, пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.
Однако, в п.36 этого же постановления указано, что в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.
У СК РЕСО-Гарантия имеется, так называемое, GAP стахование. Приобретение данного полиса вместе со стандартным полисом КАСКО (его стоимость расчитывается в зависимости от стоимости полиса КАСКО) гарантирует, что в случае абандона, страховая сумма выплачивается без учета износа.
Вопрос: можно ли считать наличие данного продукта у СК предоставлением права выбора способа расчета убытков? И на сколько законны расчеты СК с учетом износа автомобиля, при условии, что я отказываюсь от годных остатков в их пользу?
- Ст.10 закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.pdf
- ПП ВС РФ №20 от 27.06.2013.pdf
- Правила страхования (18.03.2013 - 30.09.2014).pdf
- Решение от 30.08.2013. РЕСО-Гарантия. Москва.pdf
Добрый день, Евгений!
Четкой позиции судов по данному вопросу нет — в последнее время в судах Санкт-Петербурга четко укрепилась позиция о законности начисления СК износа при конструктивной гибели (угоне). При этом суды ссылаются также на ст. 10 Закона об организации страхового дела.
В соответствии с ч. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Однако обратимся к ч. 1 ст. 10 вышеуказанного закона, что такое страховая сумма.
Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Т.е. исходя из буквального толкования действующего законодательства — полная страховая сумма — это сумма, определенная в порядке, установленном договором страхования. В Вашем случае, это «действительная стоимость ТС» — 20% износа.
Кроме того, право выбора способа расчета убытков Вам также представлено законом (кроме наличия GAP страховки).
В соответствии с ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Однако, суды соседней Псковской области «на ура» взыскивают со страховой полную сумму (т.е. без износа) и игнорируют данные положения закона. При этом ссылаются на невозможность изменения страховой суммы после заключения договора страхования.
Поэтому попробовать обратиться в суд можно, но результат гарантировать практически не возможно!
Удачи!