Аннуитетные и дифференцированные платежи

В сфере потребительского кредитования распространены два типа платежей:

• Дифференцированный.

При таком типе в первые месяцы погашаются проценты по кредиту. Первое время платежи, направленные на погашение основного долга, будут максимальными. При дифференцированных платежах сумма основного долга делится равными частями на весь срок платежа, а проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первые месяцы суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны. А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого нет постоянного стабильного дохода, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. Основным минусом такого способа платежей является то что, в первые месяцы сумма выплат будет максимальной.

• Аннуитетный.

При таком типе платежа сумма ежемесячного взноса не меняется, однако основную ее часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а суммы, которые идут на погашение основного долга, минимальны. В таком случае кредитная организация получает дополнительную страховку от неисполнения заемщиком своих обязательств, снижается риск досрочного погашения заемщиком суммы долга.

Данный вид платежа наиболее подходит лицам с неизменной величиной дохода.

К плюсам аннуитетных платежей можно отнести также то, что не всегда заемщик может в начале срока выплачивать высокие проценты.

В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях, семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода. Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы размер выплат нужно уточнять в банке.

К недостаткам дифференцированной схемы погашения кредита можно отнести следующее: сильная финансовая нагрузка ложится на плечи заемщика в первой четверти срока кредита, что приводит к неправильной оценке своих возможностей по оплате задолженности, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму от банка в кредит.

Для того, чтобы заемщик мог понимать, какой вид платежа ему выгоднее, он должен учесть несколько факторов:

• Максимальный и минимальный размер ежемесячного платежа по кредиту, который он может себе позволить.
• Уровень дохода.
• Стабильность дохода.

В подавляющем большинстве случаев банки выбирают аннуитетную схему погашения кредита.

Рассмотрев особенности обеих систем, дадим краткие выводы:

• при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
• преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных. При досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
• досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
• для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная;
• чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.

При небольшой сумме займа система внесения платежей значения не имеет.

Разница имеется при ипотечном кредитовании либо при приобретении в кредит автомобиля. В таком случае переплата может составить довольно значительную денежную сумму. При таком положении дел стоит обратиться к компетентному специалисту, который не только может разъяснить отличия одной схемы от другой, но и произвести соответствующий расчет, который продемонстрирует размер переплаты.

Для того, чтобы воспользоваться подобной услугой, мы рекомендуем обратиться к юристам нашего сайта, которые быстро и качественно произведут расчет переплаты, смогут проанализировать текст кредитного договора на наличие рисков.