Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Возврат денежных средств по программе страхования жизни и здоровья при досрочном погашении кредита
Здравствуйте, у меня следующая ситуация. Муж в мае 2015г. взял в СБ потребительский кредит в размере 250 000 руб. Ему предложили написать заявление на страхование жизни и здоровья, подключение к данной программе было в размере 19 541,78 руб., страховая сумму в заявлении числится 269 541,78 руб. В итоге муж получил на руки 230458,22руб. К заявлению прилагались условия участия в данной программе и памятка.Самого договора на страхование подписанно небыло. Мы досрочно погасили данный кредит в декабре 2015г. Получилось, что нам надо было 250 000, а нам выдали меньше, затем мы возвращаем банку все-таки 250 000+ 19 541,78 у них остается по этой программе, так как по условиям мы должны были написать заявление на отказ об участии в данной программе в течение 14 календарных дней, после подачи заявления на участие в данной программе, притом в банке об этом умалчивают, а потом утверждают, что обо всем предупреждали, памятки выдавали и т.д. Хотя памятка и условия, как я понимаю не являются юридическим документом. И еще, когда мы обратились в банк на возврат 19 541,78руб, прежде, чем нам ответить, каждый спросил: "А у вас меньше года кредит?" Почему это так важно, что можно сделать, чтобы все таки вернуть деньги, или какие деньги есть возможность вернуть, т.к. кредит погашен, страховой случай(слава Богу) не наступил и т.д., нам обычным людям сложно разобраться в этих тонкостях. Заранее благодарю за помощь. Юлия. Екатеринбург.
Здравствуйте, Юлия! Для возврата страховой премии за период, с момента погашения кредита до даты действия страховки, Вам необходимо письменно обратиться в банк или страховщику с требованием о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии в период с декабря 2105 г до даты окончания кредитного договора. Требование нужно принести лично в банк или страховщику и оставить у себя копию требования с отметкой о принятии. Либо можно направить требование заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Вот один из положительных примеров судебной практики.
Апелляционное определение № 33-9361/2015 от 9 декабря 2015 г. по делу № 33-9361/2015
Омский областной суд (Омская область) — ГражданскоеСуть спора: О защите прав потреб. — из договоров с финансово-кредитными учреждениями
Председательствующий: Дьяченко Т.А. Дело № 33-9361/2015
Апелляционное определение
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ланцовой М.В.
судей областного суда: Будылка А.В., Зубовой Е.А.
при секретаре Салеевой В.В.
рассмотрела в судебном заседании 09 декабря 2015 года
дело по апелляционной жалобе ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на решение Омского районного суда Омской области от <...>, которым постановлено:
«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...>.
Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...>.
Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета <...> в счет оплаты госпошлины.
Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в доход местного бюджета <...> в счет оплаты госпошлины.»
Заслушав доклад судьи областного суда Зубовой Е.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
установила:
Валл Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска она указала, что <...> заключила с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ») кредитный договор № <...>, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере <...> на срок <...> лет под <...>% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора она была подключена к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков на период действия кредитного договора. Обязательства по кредитному договору исполнены ей досрочно <...>. В расторжении договорастрахования и возврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования банк и страховаякомпания ей отказали. Поскольку ответчиками нарушены ее права как потребителя, ей причинён моральный вред. Валл Е.В. просила взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии за период с <...> по <...> в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда.
Истец Валл Е.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о времени и месте судебного заседания извещен, представителя в судебное заседание не направил. В отзыве представитель ответчика Логинова С.Н. иск не признала, сославшись на добровольное заключение Валл Е.В. договора страхования, предоставление ей возможности выбора заключения кредитного договора с условием страхования и без такого, ознакомление её со всеми условиями и тарифами, применявшимися банком в рамках программы добровольного коллективного страхования. Указала также, что п. 19 Условия страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования .
Ответчик ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В отзыве представитель Кучеренко Л.А. иск не признала, указав на добровольное заключение Валл Е.В. договора личного страхования, неполучение от истца заявлений о расторжении договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц, невозможность в соответствии с условиями договора возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования .
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Логинова С.Н. просит решение суда в части взыскания с них денежных средств отменить и принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на необоснованное взыскание с них суммы комиссии за подключение истца к программе страхования. Указывает, что взимание платы за присоединение к договору страхования было предусмотрено договором возмездного оказания услуг, заключенным между истцом и ответчиком, а именно заявлением истца на присоединение к договору страхования, договором страхования. Отмечает, что комиссия банка за присоединение к договору страхования составила не <...>, а <...>, поскольку сумма <...> фактически является налогом на добавленную стоимость и была перечислена банком в соответствующий бюджет. Оспаривает вывод суда о невозможности досрочного прекращения договора страхования, ссылаясь на то, что досрочное погашение заемщиком обязательств по кредитному договору не относится к числу обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом (<...>), в суд не явились.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора № <...> от <...>, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ», правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и Валл Е.В., последней был предоставлен кредит в размере <...> на срок <...> лет под <...>% годовых. Погашениезадолженности и уплата процентов по договору должны были производиться Валл Е.В. аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Одновременно с заключением кредитного договора Валл Е.В. была застрахована в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» по программе добровольного коллективногострахования жизни и здоровья заемщиков на период с <...> по <...>, в связи с чем из суммы выданногокредита банк в этот же день удержал <...>, из которых <...> перечислил в счет уплаты страховой премии в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», а <...> оставил в своем распоряжении как комиссию за подключение пакета услуг <...> и налог на добавленную стоимость на данную сумму <...>. Обязательства по кредитномудоговору исполнены истцом досрочно <...>.
В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Валл Е.В. направила в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» претензии о расторжении договора страхования ивозврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования – с <...> по <...>.
Поскольку ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на претензию не ответило, ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» в ответе от <...> оставил без рассмотрения (<...>), Валл Е.В. обратилась в суд с настоящим иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховой премии за неиспользованный срок кредитования .
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование ( страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страховогослучая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
В заявлении Валл Е.В. на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что страховыми рисками являются смертьзастрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договор страхования. Началом срока страхования является дата акцепта Банком предложения, датой окончания – дата окончания действия кредита .
Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей в заявлении не указано.
Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.
Пунктами 6.5, 6.8 Правил добровольного смешанного страхования жизни ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», утвержденных Приказом Генерального директора от <...> № <...>, предусмотрено, что договорстрахования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договорастрахования страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок оплаченного периода действия договора страхования за вычетом понесенных расходов.
Из указанного следует, что договор страхования прекращается после возврата суммы кредитакредитный договор, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитнойзадолженности утрачивает интерес.
Заключение истцом Валл Е.В. договора страхования было обусловлено заключением ею кредитногодоговора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, что следует также из ее претензии, адресованной страховой компании, в которой она просила расторгнуть договор страхования .
Поскольку истец кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ данное обстоятельство влечет возвращение ей части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на неправильном толковании закона и во внимание приниматься не могут.
При таких обстоятельствах суд, установив, что с момента заключения договора страхования до моментадосрочного погашения кредитных обязательств прошло <...> дней, обоснованно взыскал в пользу Валл Е.В. с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере <...>. В данной части, а также в части правомерности взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и определенных судом их размеров решение суда сторонами не обжалуется, и судебная коллегия не усматривает предусмотренных ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для проверки его в полном объеме.
Разрешая заявленные требования к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств фактического оказания банком каких-либо дополнительных услуг в интересах Валл Е.В., и сделал вывод о неправомерности удержания комиссии за подключение к программе страхования, взыскав с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» всю сумму удержанной ими комиссии. Такой вывод не может быть признан правильным, так как в данном случае в заключении договора страхования были заинтересованы обе стороны кредитного договора, поскольку такой договор направлен на защиту их интересов принаступлении страхового случая. Подключение Валл Е.В. к программе личного страхования освобождало её от личного совершения действий по поиску страховщика, оформлению договора страхования и внесению ему страховой премии. В то же время совершение этих действий не являлось обязательным для кредитора, который не был лишен права взимать за их совершение дополнительную плату.
На возможность взимания с заемщиков платы за подключение к программе личного страхования указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнениикредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., где приведено соответствующее толкование положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ.
На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В. подлежала взысканию комиссия за подключение к программе личного страхования также пропорционально неиспользованному срокустрахования. Решение суда в данной части основано на неправильном применении норм материального права, в связи с чем в соответствии с ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит изменению.
Как следует из материалов дела, общий размер удержанной ПАО «БАНК УРАЛСИБ» комиссии за подключение к программе страхования составил <...>. За период фактического действия договорастрахования (<...> дней) размер такой премии составляет <...> (<...>). Соответственно, за неиспользованный период страхования размер комиссии будет равен <...>. Именно эта сумма подлежит взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В.
В связи с изменением взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» денежной суммы подлежит перерасчету и проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
За указанный истцом период с <...> по <...> (<...> день) размер подлежащих взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» процентов за пользование чужими денежными средствами составит <...><...>.
Доводов о несогласии с определённым судом первой инстанции размером денежной компенсации морального вреда, взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в жалобе не содержится, и судебная коллегия не усматривает оснований для изменения размера компенсации морального вреда, полагая сумму <...> соответствующей установленным в ст. 1101 ГК РФ требованиям разумности и справедливости.
Размер штрафа, взыскиваемый в пользу Валл Е.В. с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с п. 6 ст. 13Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснений, изложенных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», за отказ последнего в удовлетворении требований Валл Е.В. в добровольном порядке, составит <...><...>.
В связи с изменением решения в части удовлетворения исковых требований в соответствии с ч. 4 ст. 329ГПК РФ подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета. Размер пошлины, исчисленный по правилам пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ исходя из удовлетворенных требований, подлежащих оценке, составит <...> (<...>). Размер пошлины в связи с удовлетворением требований о компенсации морального вреда, не подлежащих оценке, согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет <...>. Всего с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию судебные расходы в размере <...>.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда
определила:
решение Омского районного суда Омской области от <...> изменить в части взыскания денежных средств с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», изложить абзацы 1 и 3 резолютивной части решения в следующей редакции:
«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. денежные средства за присоединение к договору коллективного страхования в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...>.
Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <...>.
В остальной части решение Омского районного суда Омской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий