Законно ли банк молчал о задолженности более 3-х лет?

В 2012 г. хотела взять кредитную карту в Русском стандарте, не одобрили, но навязали дебетовую. Подключили услугу смс-банк. Я картой не пользовалась и выкинула ее через год вместе с договором. В декабре 2015 приходит смс от банка в котором говорится что я должна за оплату услуги смс-банк 2250. На вопрос сотруднику банка почему не оповестили раньше,он лишь ехидно улыбнулся и сказал "ничего, у других клиентов по 15-20 тыс задолженность". Законно ли то что банк молчал все эти годы, применима ли исковая давность к моему вопросу? Посоветовали написать жалобу в ЦБ. Что мне делать дальше?