Срок исковой давности по ст.195 ГК РФ

по ст.195 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года с первого дня вступления в силу договора, а для банка, которыц в течении 5 лет незаконно взимал с заемщика, пользуясь его финансовой неграмотностью, со дня первого пропуска платежа.Почему такая несправедливость. И если деньги являются имуществом гражданина можно ли в иске указать ст.200 ГК РФ, где по нарушению имущественного права срок исковой давности больше? Тем более нет договора, каким он должен быть ( в письменной форме, составленным с подписью двух сторон и печатями) а есть только неопределенная бумажка -заявление оферта