Как рассчитать полную стоимость кредита?

Здравствуйте Софья. Вряд ли КПК будет обманывать Вас в этом вопросе, т.к. на данный момент находятся под плотным контролем ЦБ РФ.

Тем не менее если хотите рассчитать его самостоятельно, размещаю инструкцию по применению.

«Электронный журнал „Азбука права“, 25.11.2016
КАК УЗНАТЬ ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА?
Полную стоимость потребительского кредита рассчитывает банк (иной кредитор) и доводит до заемщика — физического лица в составе кредитного договора. Полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 1 ст. 6 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Информация о полной стоимости кредита должна быть достоверной. В противном случае кредитная организация или иная организация, не подпадающая под понятие кредитной организации (например, микрофинансовая организация), распространившая недостоверную информацию о полной стоимости кредита, может быть привлечена к административной ответственности (ч. 1, 6 ст. 14.3 КоАП РФ; Письмо ФАС России от 02.07.2015 N АД/33032/15).
Примечание. Учитывая трудоемкость самостоятельного вычисления полной стоимости потребительского кредита (формулы для расчета приведены ниже), рекомендуем ориентироваться на величину полной стоимости кредита, рассчитанную банком (иным кредитором) и указанную на первой странице кредитного договора.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле (ч. 2 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной 365 дням;
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения (ч. 2.1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):
,
где ДПк — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). При этом сумма кредита также учитывается в качестве денежного потока, но со знаком „минус“, а платежи заемщика учитываются со знаком „плюс“;
qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m — количество денежных потоков (платежей);
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
В большинстве случаев потребительский кредит погашается путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей, следовательно, базовым периодом в таком случае будет являться один месяц (ч. 2.2 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Для корректного расчета ПСК необходимо:
— определить, какие платежи заемщика включаются в расчет ПСК, а какие нет;
— использовать определенный алгоритм учета указанных затрат.
Определение платежей заемщика, включаемых в расчет ПСК
В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):
— по погашению основной суммы долга;
— по уплате процентов;
— платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);
— плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
— платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условия договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;
— сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
— сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения такого договора кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
В свою очередь, при расчете ПСК не учитываются (ч. 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):
— платежи заемщика, обязанность осуществления которых следует не из условий договора, а из требований федерального закона (такие платежи актуальны для целевых видов кредитования, например на покупку транспортных средств или на покупку недвижимости);
— платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (штрафы, пени);
— платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика или варианта его поведения (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными деньгами, комиссия за безналичный перевод денежных средств);
— платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
— платежи заемщика за иные услуги, которые напрямую не связаны с потребительским кредитом (займом) и не влияют на величину ПСК, однако при пользовании указанными услугами банк (иной кредитор) предоставляет заемщику дополнительные выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты (например, комиссия за пользование программой „клиент-банк“, смс-оповещение);
— плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа (в случае предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования) (ч. 6 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Алгоритм учета затрат заемщика
1. Суммы платежей учитываются в формуле в качестве отдельного слагаемого в дату согласно графику погашения. Если в один день осуществляется несколько платежей, в расчете используется суммарный платеж.
2. Все платежи, осуществленные заемщиком до даты предоставления кредита, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (ч. 3 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Примечание. На момент заключения договора кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное и опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 8 — 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Связанные вопросы
Как начисляются проценты по кредиту? >>>