Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту без страхового случая?

Спорные отношения, возникшие из договора личного страхования, подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами – главой 48 ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В этой связи распространение на правоотношения страхователя и страховщика положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не является правомерным.

Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия прекращения договора страхования, а также досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

При этом закон прямо закрепляет возможность возврата части страховой
премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в
случае досрочного прекращения договора в силу невозможности наступления
страхового случая и прекращение существования страхового риска по
обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Однако, право на возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования закон допускает лишь в случае, если это прямо предусмотрено правилами страхования (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, даже погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, если договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В вашем случае, при отсутствии погашения кредита, следует руководствоваться договором страхования. А в нем вряд ли прописано такое условие.

Однако страховку можно вернуть, если в суде докажете прекращение страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. А также докажете, что со стороны банка было понуждение к заключению договора в нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ, поскольку нормами ГК РФ не установлена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора.

Здравствуйте, Елена!

Наступление страхового случая — немного другая ситуация. В таком случае страховое возмещение уплачивается вам или банку. А вам нужно вернуть уплаченные средства.

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное.
Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.
Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием.
В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги.
На практике пробуют возвращать суммы страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при наличии факта неперечисления средств банком страховой (что происходит очень часто). По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ.
Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.
Желаю удачи!