Каковы последствия переоформления кредитного договора со снижением процентов?

Здравствуйте.У меня был взят кредит,но платить я его не смогла,тогда банк предложил переоформить кредит под более низкий процент.Переоформили.Несколько месяцев платила,а потом потеряла работу,полгода платить не могла,набежали штрафы и пени.Начали звонить коллекторы и говорить,что мой долг продали им.Недавно позвонили из банка и предложили снова переоформить кредит под ещё более низкий процент.Скажите пожалуйста,от какого кредитного договора они будут отталкиваться-от первого,или от второго?и каких подводных камней ожидать?