Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Открытие сервиса по приему коммунальных платежей
Хочу открыть удобный сервис приема коммунальных платежей в своем городе, но не могу определиться с юридической моделью.
Получается, что я принимаю платежи в пользу третьих лиц, поэтому являюсь платежным агентом, и в соответствии с ФЗ 161 эта деятельность регулируется 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". По этому закону для приема платежей необходимо
- зарегистрироваться в финмониторинге
- открыть спецсчет
- заключить договора с поставщиками услуг
- зачислять принятые средства на спецсчет, с которого расплачиваться с поставщиками.
Но здесь возникает одна непонятная вещь - на спецсчет могут быть зачислены только наличные средства или с такого же спецсчета (ст.4 п.16 ФЗ-103), а как зачислять средства, принятые по карте или электронными деньгами? П.17 явно говорит - осуществление других операций по специальному банковскому счету платежного агента не допускается.
Есть другая модель, по которой работают платежные агрегаторы - это присоединение к трехстороннему соглашению между платежным агентом, поставщиком и кредитной организацией, но не совсем могу понять его суть. Почему в данном случае можно обойтись без спецсчета? Не будет ли сомнений у поставщиков услуг с которыми я собираюсь работать (а это управляющие компании), что они будут принимать средства незаконно? Ведь ст.4 ФЗ-103 делает незаконным получение платежей в обход спецсчета. Буду благодарен, если разложите эту схему по полочкам, чтобы развеять сомнения.
а как зачислять средства, принятые по карте или электронными деньгами? П.17 явно говорит — осуществление других операций по специальному банковскому счету платежного агента не допускается.
Денис
Денис, здравствуйте. На мой взгляд тут возможно есть смысл воспользоваться аналогией. В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального Закона от 22.05.2003 N 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» расчеты с использованием платежных карт приравниваются к расчетам наличными денежными средствами. То же самое касается и платежей электронными деньгами. Конечно, в этом нормативном акте есть указание, что приравнивание производится «в целях настоящего закона», но думаю, что такая аналогия имеет право на существование.
Представляется, что есть смысл направить соответствующий запрос в ЦБ РФ с целью получения подтверждения данного предположения.
Денис, добрый день! Согласно ст. 2 103-ФЗ
2. Положения настоящего Федерального закона не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов:
4) осуществляемых в безналичном порядке;
а вопросы безналичных платежей регулируются Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
ст. 3
1) национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);
ст. 4 161-ФЗ отсылает к 103-ФЗ
4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
соответственно платежные агенты могут принимать наличные денежные средства от ФЛ, но не по картам. По картам они уже становятся банковскими платежными агентами и работают по 161-ФЗ с участием банка, т.е. по трехсторонней схеме
4) банковский платежный агент — юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций;
либо взаимодействовать с оператором электронных денежных средств
3) оператор электронных денежных средств — оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);
ст. 12
1. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
2. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.
поэтому в 103-ФЗ ничего нет про электронные платежи т.к. они регулируются по более сложной схеме с обязательным участием либо банка либо специальной некредитной организации в соот. со 161-ФЗ