Возврат страховки по кредиту

Здравствуйте, скажу честно, что в данный момент судебная практика в нашей стране сложилась таким образом, что вернуть страховку вы можете лишь в течение 5 дней с момента заключения договора страхования.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями)

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Система 

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Так как у вас прошел пятидневный  срок, сделать что-либо сложно, в вашем заявлении прямо прописано, что страхование у вас добровольное вы сами согласились застраховаться. Возврат же при досрочном погашении также навряд ли возможен, поскольку в соответствии с законом при досрочном расторжении договора страхования сумма не возвращается. Если только у вас в договоре это прямо не прописано.Но в моей практике такого не случалось, страховым компаниям это ни к чему.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
 

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Здравствуйте, Олеся!

 К сожалению в Вашем случае вернуть страховую премию за подключение к договору страхования не реально, даже через суд, несмотря на то, что погасил кредит досрочно.

Так как в Вашем случае не указано в договоре страхования о возможности возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, то Вы не сможете потребовать денег назад, даже части суммы.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

[Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 958]

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судебная практика здесь почти однозначно на стороне банков и страховых компаний, поэтому относитесь очень насторожено к рекламам по возврате страховок, как правило это обман.

При этом не смотря на погашение кредита, Ваша страховка будет действовать все пять лет, поэтому если не дай бог случится страховой случай, Вам обязаны будут выплатить страховку. 

Добрый день.

При оформлении навязали страховку (10 % от суммы кредита).

Олеся

Олеся, если речь идет о навязывании договора страхования, то выходя с требованием о возврате уплаченной суммы по указанному основанию Вы должны доказать данное обстоятельство.

По общему правилу, сформулированному в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что 

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Свидетельством навязывания Вам дополнительной услуги могут выступать следующие обстоятельства - 

Решение Президиума ФАС России от 22.02.2012 N 1-6/8-1
<О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков>

При этом доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:
— включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
— переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
— задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.
В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:
— статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
— статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
— наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.
При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В связи с этим при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.
При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:
— отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения о том, что банк обязуется не обуславливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
— если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, то отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.
В то же время наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений о том, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организацией может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору.При отсутствии доказательств навязывания услуги весьма велика вероятность отказа в удовлетворении Ваших требований.

В Вашем случае из содержания представленного Вами кредитного договора не следует, что его заключение на указанных условиях было предопределено необходимостью заключением договора страхования.

В п. 9 Вашего договора в числе обязанностей заключения иных договоров регламентирована только обязанность заключить договор на открытие счета для зачисления и погашения кредита.

Таким образом, из содержания самого договора явных признаков навязывания дополнительных услуг не усматривается. 

Помимо доказывания факта навязывания договора страхования, второй проблемой с которой Вам придется столкнуться идя по данному пути с целью возврата страховой премии — это сроки давности.

Основанием для признания договора страхования недействительным по рассматриваемому основанию говорит об оспоримости сделки.

В силу ст. 168 ГК РФ

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта,является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая, что 

Оформляла кредит в сбербанке на пять лет (в мае 2016), погасила за год.

Олеся

Стоит принять во внимание положение ст. 181 ГК РФ

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Учитывая данные обстоятельства, можно сделать категоричный вывод о том, что вернуть страховую премию на том основании, что Вам была навязана страховая услуга — бесперспективно. Банк не раздумывая потребует применить суд последствия пропуска срока исковой давности и на этом основании отказать в удовлетворении исковых требований.

Второй момент на который стоит обратить внимание — это сам договор страхования, он Вами не был представлен на обозрение и возможно он содержит условия при которых допускается его досрочное расторжение с возвратом части страховой премии.

тут нужно еще понимать был ли с Вами заключен классический договор страхования жизни или здоровья заемщика, по которому Вы выступаете страхователем или как, достаточно распространено на практике с Вами было достигнуто соглашение о подключении к программе коллективного страхования — последнее весьма вероятно (где Вы лишь выступаете застрахованным лицом).

В любом случае требовать расторжения договора с возвратом части страховой премии можно только на условиях и по основаниям установленным самим договором.

В этой связи не могли бы Вы выложить договор страхования или заявление о подключении к программе (в зависимости от того, что есть)?

В том, случае если речь идет о подключении к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, то Вам следует принять следующее.

УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММЕ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ЗАЕМЩИКА, применяемые в Сбербанке (https://www.sberbank-insurance...

 предусматривают, что

4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного
заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе
страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

— подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица
заключен; 

— подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявленияпо истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
При этом осуществляется возврат Застрахованномуфизическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Если Застрахованноефизическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% — для налоговых резидентов и 30% — для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата. 

Таким образом, если Вы участвовали в программе коллективного страхования на соответствующих условиях — то отказаться от нее возможно, но без возврата выплаченной страховой премии.

Аналогичным образом обстоит дело и с возвратом страховой премии если имело место заключение договора страхования.

если условия последнего, а равно правила страхования жизни или здоровья заемщика не предусматривают возврат страховой премии при отказе от договора, то применяются последствия п. 3 ст. 958 ГК РФ

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, окончательный ответ на Ваш вопрос можно дать только изучив Ваш договор страхования. 

Олеся, добрый день.

Исходя из норм действующего законодательства и условий подписанного Вами договора, шансов вернуть сумму страховки (или ее часть) практически нет. 

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Кредит, который Вы брали, является потребительским. Следовательно, принимаются нормы права, которые я привела ниже. 

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

С уважением, Екатерина Довгопол.