Возврат страховки по потребительскому кредиту

Виктория, Вы бы молги полностью договор выложить для ознакомления (обезличенно)? Чтобы со всеми условиями ознакомиться?

Отсюда вопрос, можно ли это считать противозаконным и вернуть страховку?

Виктория

Добрый вечер. 

Виктория, право отказа от страховки Вам принадлежит по закону.

Срок — 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями)

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Какие варианты возврата возможны или не возможны?

Виктория

Вы можете обратиться в СК с заявлением об отказе от страховки, т.е. у вас завтра последний день для подачи данного заявления.

В договоре страхования указано, что при дострочном отказе выплата перерасчитывается и на возврат пойдет на сегодняшний момент 5000 руб., что не соизмеримо с телом страховки и при условии досрочного погашения кредита.

Виктория

Считаю, что данный пункт ущемляет Ваши права и Вам согласно закона, обязаны вернуть всю сумму страховки

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
 

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Обязанность заемщика заключить иные договоры — договор страхования жизни и здоровья заеищика ( от несчастных случаев и болезней) на срок с даты выдачи кредита до 05.08.2021г.

Виктория

Обязанность по заключению договора страхования предусмотрена законом

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Но это не значит, что вы не имеете права отказаться от страховки 

Добрый день! Судебная практика по этому вопросу исходит из того, что данное условие само по себе не свидетельствует о навязывании страхования. 

Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 12.07.2016 по делу N 33-8353/2016 "

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями. В заявлении отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита. Заключение кредитного договора с потребителями возможно лишь при заключении договора страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора со страховой компанией, определенной банком. В соответствии с условиями договора отсутствует прямо выраженное согласие заемщика на личное страхование. Кроме того, перечисление денежных средств в безакцептном порядке не основано на законе, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Решением Канавинского районного суда г. Нижнего Новгорода от 20 апреля 2016 года постановлено: «В удовлетворении требований К.А. к АО „Меткомбанк“ о защите прав потребителей отказать».
Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 2 указанной статьи, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Как усматривается из материалов дела, предусмотренные положениями статьи 940 ГК РФ требования к форме договора страхования в рассматриваемом случае соблюдены.
В пункте 14 кредитного договора заемщик подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна соблюдать положения правил страхования.
Учитывая установленные обстоятельства и указанные нормы закона, судом первой инстанции сделан обоснованный вывод об отказе в удовлетворении заявленных К.А. исковых требований, поскольку истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, истец добровольно принял на себя обязанность по страхованию своей жизни и здоровья на весь срок кредитования, что безусловно подтверждается заявлением истца, и что соответствует ст. 329, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено."

Здравствуйте. есть противоположная практика. но в большинстве случаев включение в договор условий о страховании признают законными. привожу пример.

п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146; Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров; 
 Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации14 января 2014 года г. МоскваТаганский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Тетериной Н.И.при секретаре Ахмедовой А.Б.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-174-14/4с по иску Шепелевой Л. А. к Открытому акционерному обществу «Плюс Банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания АЛИКО» об оспаривании договоров, УСТАНОВИЛ: Истец Шепелева Л.А. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Плюс Банк», ЗАО «Страховая компания АЛИКО», в котором просит признать недействительными условия п. 10.4 предложения Шепелевой Л.А. о заключении договора с ОАО «Плюс Банк», на основании которого истцу был выдан страховой сертификат № 45-00-9741-АПН от <дата> года, признать недействительным график погашения задолженности по указанному кредитному договору, об обязании ответчика ОАО «Плюс Банк» произвести расчет процентов за пользование кредитом исходя из суммы кредита в 510 000 руб., признании недействительным договора обязательного страхования жизни и трудоспособности, взыскании денежных средств в размере 188 630 руб. 15 коп., компенсации морального вреда в размере 180 000 руб. В обоснование требований истец указала, что между истцом Шепелевой Л.А. и ОАО «Плюс Банк» <дата> был заключен кредитный договор № 45-00-9741-АПН на сумму 698 630 руб. 14 коп. Страховая премия в размере 188 630 руб. 14 коп была оплачена истицей ЗАО «Страховая компания АЛИКО» из денежных средств полученного истицей кредита. Таким образом, сумма фактически полученного кредита составила 510 000 руб. Иных условий кредитовая без условий страхования истице предложено не было, услуга страхования была ей навязана с указанием на то обстоятельство, что в случае отказа от страхования будут увеличены проценты по кредитному договору. Таким образом, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, включение в кредитный договор с физическим лицом условий об обязательном страховании жизни заемщика и потери трудоспособности, не имеет под собой правовой основы (л.д.7-9). В настоящее судебное заседание истец Шепелева Л.А. явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.Представитель ответчика ОАО «Плюс Банк» по доверенности Серебряков Р.А. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам письменных возражений на иск.Представитель ответчика ЗАО «Страховая Компания АЛИКО» по доверенности Кашкарев А.С. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам письменного отзыва на иск.Суд, выслушав истца, представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.В ходе судебного разбирательства установлено, что между ответчиком ОАО «Плюс Банк» и истцом Шепелевой Л.А. был заключен кредитный договор № 45-00-9741-АПН от 24.008.2013 года путем акцепта Банком подписанного истцом Предложения о заключении договора (л.д.11-14).Согласно предложению о заключении договора, кредит в размере 698 630 руб. 14 коп. предоставляется Шепелевой Л.А. для оплаты транспортного средства, срок пользования кредитом -60 мес., проценты за пользование, кроме процентов за первый процентный период – 16,90 % (п.2.5); проценты за первый процентный период — 2,5 % от суммы кредита (но не более 7 000 руб.), проценты за первый процентный период по указанной в п.2.5 ставке (п.2.6). Сумма первого платежа – 26 268 руб. 37 коп.; сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) — 17 325 руб. 22 коп. (п. 2.7). Дата платежа по кредиту – 24 числа ежемесячно (п.2.8). Пеня за просрочку уплаты основного долга по кредиту в рублях за каждый день просрочки – 200 руб. (п.2.9).Согласно тексту предложения, истец подтвердил свое согласие с тем, что условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АВТОПЛЮС» являются неотъемлемой частью настоящего предложения (п.10.1).Частью 6 предложения оговорена информация о Страховщике и реквизитах платежа по договору страхования жизни и трудоспособности Заемщика, из которой усматривается, что Шепелева Л.А. так же заключила договор страхования жизни и здоровья с ЗАО «Страховая компания АЛИКО», страховой полис (сертификат) № 45-00-9741-АПН-С, страховая сумму составила 698 630 руб. 14 коп., страховая премия — 188 630 руб. 14 коп., выгодоприобретатель – ОАО «Плюс Банк» (л.д.12).Как следует из п. 10.1.1. предложения, истец Шепелева Л.А. предложила ОАО «Плюс Банк» на условиях, указанных в настоящем предложении и Условиях, предоставить ей кредит на срок, указанных Части 2 настоящего Предложения, для приобретения автотранспортного средства, информация о котором указана в части 4 настоящего Предложения, у Продавца, указанного в Части 5 настоящего Предложения, для оплаты страховой премии (если применимо и указано Шепелевой Л.А. в Части 6 настоящего Предложения) по договору страхования транспортного средства (если применимо и указано Шепелевой Л.А. в Части 7 настоящего Предложения) по договору страхования жизни и трудоспособности Заемщика, указанному в части 7 настоящего Предложения (л.д.13). Согласно п.10.4 предложения, истец Шепелева Л.А. подтвердила, что ей полностью и без заблуждения известно, что размер процентов за пользование кредитом, указанный в п. 2.5.2 настоящего Предложения, определен исходя из сделанного ею выбора относительно заключения договора страхования жизни и здоровья Шепелевой Л.А. и договора страхования Автомобиля по программе КАСКО с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. Так же заемщику известно, что если заключенные ею при получении Кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены/ не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер Процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен, начиная с процентного периода, следующего за датой расторжения/невозобновления на новый срок договоров страхования, без подписания каких-либо дополнительных соглашений на этот счет до размера, который был бы установлен в соответствии с Условиями, откажись Заемщик (Шепелева Л.А.) от заключения указанных выше договоров страхования при заключении Кредитного договора. Истица в ходе разбирательства по делу подтвердила, что предложение о заключении кредитного договора и страховой сертификат были подписаны ею лично.Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, никем не опровергнуты, и у суда сомнений не вызывают.В обоснование своих исковых требований истица указывает, что услуга страхования была ей навязана с указанием на то обстоятельство, что в случае отказа от страхования будут увеличены проценты по кредитному договору, иных условий кредитования без условий страхования истице предложено не было. В настоящем судебном заседании истица пояснила, что никто из сотрудников банка ей не объяснил, что она может не страховать свою жизнь и здоровье, а выбрать иной вид страхования либо отказаться от него.Как пояснил представитель ответчика ОАО «Плюс Банк» в судебном заседании и указал в отзыве, Приложение № к Условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» установлены процентные ставки по кредиту в зависимости от наличия/отсутствия страхования КАСКО, страхования жизни и здоровья. Таким образом, клиент Банка вправе выбрать кредитную программу самостоятельно, в том числе программу по которой будет отсутствовать обязанность в страховании автомобиля и/или жизни и здоровья. Из искового заявления следует, что истец была предупреждена о наличии возможности получить кредит без обязанности заключения договора страхования и о том, что в этом случае кредит будет предоставлен под более высокие проценты. Таким образом, истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения иных договоров, однако самостоятельно выбрала программу, по которой предусматривается страхование жизни, выбрав для себя оптимальный процент по кредиту, навязывание дополнительных услуг со стороны Банка отсутствует.Согласно отзыва на иск ответчика ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и пояснений, данных представителем ответчика в судебном заседании, Шепелева Л.А. при заключении с ОАО «Плюс Банк» кредитного договора заключила также с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договор страхования своей жизни и здоровья, в том числе, для обеспечения выплаты по кредиту при наступлении страхового случая путем собственноручного подписания страхового сертификата № 45-00-9741-АПН-С от <дата> года. Сама истица не отрицает то факт, что договор заключался ею в полном здравии и сознании. При этом доказательств того, что отказ истицы от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ею не представлено. Между тем, на момент обращения в Банк истица подала выбранное ей самой Предложение (оферту) о заключении договоров на условиях кредитной программы «АВТОПЛЮС» со страхованием жизни и трудоспособности. Содержание Предложения подтверждает, что истица самостоятельно выбрала подходящую именно для нее программу кредитования, была вправе не заключать договор личного страхования, правовая природа которого не состоит во взаимосвязи с выдачей кредита заемщику, поскольку те или иные графы Предложения заполняются либо остаются пустыми в зависимости от выбора заемщика. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истица от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, каких-либо возражений против предложенных условий не заявила, иных страховых компаний не предлагала. Кроме того, как в силу закона, так и договорных условий, возврат страховой премии, уплаченной страхователем, в данном случае не предусмотрен.В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.Оценивая доводы сторон во взаимной связи с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.Как было установлено судом выше, <дата> между Шепелевой Л.А. и ОАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор сроком на 60 мес. под 16,90 % годовых на предоставление автокредита в размере 698 630 руб. 14 коп.В соответствии с п. 10.1.1 Предложения о заключении договоров, истец Шепелева Л.А. предложила ОАО «Плюс Банк» предоставить ей кредит для покупки автотранспортного средства, а также для оплаты страховой премии на страхование жизни и трудоспособности заемщика (Шепелевой Л.А.).Ответчик ОАО «Плюс Банк» условия договора выполнил, предоставив денежные средства не только для покупки автомобиля, но и для оплаты истцом страховой премии в пользу страховой компании для возмещения расходов на страхование жизни и здоровья, что истцом не оспаривалось.На основании части 1 статьи <a href=«sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/?marker=fdoctlaw#6ZpWkLFsGrbT» title=«Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 > (ред. от 03.07.2016) > » О="" защите="" прав="" потребителей"=""> Глава I. Общие положения > Статья 16.1. Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)" target="_blank">16

 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи <a href=«sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/?marker=fdoctlaw#6ZpWkLFsGrbT» title=«Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 > (ред. от 03.07.2016) > » О="" защите="" прав="" потребителей"=""> Глава I. Общие положения > Статья 16.1. Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)" target="_blank">16

отсюда http://sudact.ru/regular/doc/e...

хорошая практика 

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Москва                                                     *                                                     14 августа 2013 г

Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Атапиной Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Х по иску А к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении обязательств,

 УСТАНОВИЛ:

Гражданка А обратилась в суд с иском к, ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении обязательств, морального вреда, мотивируя тем, что в марте 2012г. ей срочно понадобились деньги и 15.08.2011 Она 30.03,2012г. обратилась к ответчику м заявление о выдачи кредита на сумму 300 000 руб. На месте ей объяснили, что кредит выдадут только при оформлении производства. Стоимость услуги по подключению к программе страхования составила 125 280 руб. Указанная сумма была списана с её счета. Ни с правилами, ни с учетом страхования она ознакомлена не была. Ответчик отказался принять от неё полученные денежные средства обратно, на следующий день после заключения договора, куда она обратилась, после тщательного ознакомления с его условиями. Договор был исполнен ею в полном объеме. Считает действия банка по подключению к программ страхования неправомерными. С учетом уточненных исковых требований от 2012.2012г., просит суд признать её исполнившей условия кредитного договора от 30.03.2012г. в погашении кредита в сумме 300 000 руб. и процентов за период фактического пользования кредитом в размере 9209,59 руб.; и договора присоединения к программе страхования 1 от 14.14.2007г. и прекратить их действие. Также просит суд взыскать с ответчика все понесенные издержки, в том числе 17768 руб. по оплате услуг юридической помощи и расходы по оплате услуг представителя.

Истец и её представитель по доверенности юристМЮС ЗАЩИТА  в судебном заседании исковые требования, как доводы изложенные в исковом заявлении поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности Б. в судебном заседании против удовлетворения исковых требования возражала, по доводам изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо — ООО «Группа ренессанс Страхование» в судебное заседание не явилось, извещалось о явке в суд надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 30.03.2012г. между А и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 11016805393 (л.д.7-10).

В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с

учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.

Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программа страхования 1 по кредитному договору, составила 125 280 руб. что подтверждается выпиской по лицевому счету. Срок кредита — 48 месяцев, тарифный план — просто 24,9 25%, полная стоимость кредита — 27,91% годовых.

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Ответчик просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании и выбрав в заявлении на подключение дополнительных услуг пункт 2, содержащий условие о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни и назначив КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. Бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Истец в свою очередь утверждает, что навязанной услугой в данном случае являлась выдача кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которою заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребители, и его возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, А обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита в размере 300 ООО рублей наличными.

В соответствии с п. 1.2. и ст. 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила 425 2S0 руб., т.е. кредит в сумме 125 280 руб. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу выдано 300 000 рублей, а комиссия за подключение к услуге страхования в размере 125 280 руб. списана со счета клиента до выдачи ему кредита.

Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования. А не просила о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что выдача этого кредита в ?

Виктория, добрый вечер.

однако в одном пункте договора кредитования указано «Обязанность заемщика заключить иные договоры — договор страхования жизни и здоровья заеищика ( от несчастных случаев и болезней) на срок с даты выдачи кредита до 05.08.2021г. Отсюда вопрос, можно ли это считать противозаконным и вернуть страховку?

Виктория

Даже с большой долей условности указанный пункт нельзя рассматривать как доказательство навязывания Вам страховки.

Он возлагает на Вас обязанность заключить договор страхования в любое время в период действия кредитного договора и формально его не получится привязать к условию получения Вами кредита.

Говоря о доказывании навязывания дополнительных услуг, стоит принять во внимание следующее

<Письмо> ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15
»О разъяснении антимонопольного законодательства"

Одновременно отмечаем, что Законом о потребительском кредите предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите.
При этом соблюдение кредитными организациями требований Закона о потребительском кредите в части получения согласия заемщика на заключение договоров страхования, в том числе при наличии альтернативных вариантов потребительского кредита, не исключает навязывания заемщикам заключения соответствующих договоров страхования. Таким образом, территориальные органы ФАС России, рассматривая соответствующие заявления граждан, при наличии соответствующих доказательств принимают меры антимонопольного реагирования.

А также 

«Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Например, решением суда исковые требования заемщика к банку о признании недействительным условия кредитного договора, которое обусловливало получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги — страхования жизни и здоровья заемщика, были удовлетворены.При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

Таким образом, доказательством навязывания, а как следствия и недействительности договора страхования могут быть сведения указывающие на безальтернативный вариант получения кредита, не иначе как только с условием страхования жизни и здоровья. При это на обозрение суда Вам нужно будет представить альтернативный расчет процентов по кредиту при его одобрения без условия страхования, отсутствие иной возможности оплатить страховку не иначе как из тела кредита, отсутствие предложений со стороны банка о заключении с Вами договора на иных условиях чем со страхованием жизни и т.п.

Доказывание этого осложнено тем, что 

По факту мной подписано заявление о полном согласии заключения договора

Виктория

Правда и тут есть свои нюансы, в частности, обращалось внимание на то, каким образом оформлены данные условия договора. выполнены ли они на одном листе договора или разбиты по всему его тексту и т.п.

Какие варианты возврата возможны или не возможны?

Виктория

Вы можете попробовать оспорить договор страхования доказывая его заключение как навязанную услугу. При этом, кроме потери времени Вы ничего не теряете, поскольку в данном случае спор основан на законодательстве о защите прав потребителей, в силу которого Вы освобождены от несения расходов по оплате гос.пошлины.