Страховая компания "тоталит" автомобиль

Здравствуйте Лариса,

У вас ОСАГО или добровольное страхование? Можете приложить договор страхования? Для точного ответа необходимо ознакомиться с его условиями.

Если страховая ссылается на невозможность восстановления автомобиля на СТО, указанной в договоре, вы вправе потребовать пройти ремонт на другой СТО, которая способна восстановить автомобиль.

В соответсвии с ч. 3.1 ст. 15 ФЗ об ОСАГО:

Лариса, здравствуйте.

Но какие основания у них могут быть, чтобы отказаться от моего варианта ремонта с доплатой?

Лариса

Основания для этого Ваш договор и Правила страхования, на которых он заключен.

Урегулирование данного убытка будет осуществляться на условиях «полная гибель» автомобиля, поскольку страховая компания признает нецелесообразность данного ремонта виду, того, что его сумма вышла за пределы установленного лимита в виде 75% от страховой суммы автомобиля.

Здесь применяется правило ст. 943 ГК РФ, согласно которой

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как на этот счет было разъяснено в«Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017)

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителейусловия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).
Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» прямо разъяснено,что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

В Вашем случае, заключенный Вами договор страхования и Правила страхования не нарушают Ваши права сравнительно с законодательством о защите прав потребителей, в связи с чем отказ страховой компании произвести выплату на Ваших условиях, вопреки положениям договора будет обоснован.

Возможно не согласиться с «полной гибелью», а требовать оплаты ремонта в пределах лимита ответственности с моей доплатой до полной стоимости ремонта? В договоре виды возмещения денежная и натуральная.

Лариса

Насколько правильно понимаю, выплата в денежном выражении возможно только при полной гибели автомобиля?

Просто на сколько известно, в остальных случаях предусмотрено направление на ремонт?

Оспорить полную гибель Вы можете только одним путем — самостоятельно провести экспертизу для определения стоимости восстановительного ремонта, а также дополнительно определения стоимости годных остатков ТС.

И дополнительно по результатам проведенной экспертизы можно попробовать оспорить процент определяющий состояние полной гибели автомобиля.

Поскольку согласно «Исследованию автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки. Методические рекомендации для судебных экспертов» (ред. от 22.01.2015)

Под полным уничтожением АМТС в МР понимается такое состояние АМТС, при котором восстановление свойств, которые АМТС имело непосредственно до повреждения, физически невозможно или экономически нецелесообразно (т.е. при условии соблюдения технологии ремонта стоимость восстановления АМТС с учетом эксплуатационного износа заменяемых деталей, узлов, агрегатов составляет 80% и более его стоимости на момент повреждения)

Таким образом, если эксперт придет к выводу о том, что стоимость восстановительного ремонта не превышает установленный порог, то можно подать претензию в страховую компанию произвести ремонт транспортного средства исходя из стоимости определенной экспертом.

Технически это будет возможно при условии получения страховой компанией гарантийного письма от СТО, которое заверит, что произведет ремонт в пределах данной стоимости.

Если действительно эксперт подтвердит полную гибель автомобиля, то размер денежной выплаты будет зависеть от суммы годных остатков.В таком случае у Вас есть два пути — или получить страховую выплату в размере определенном по формуле: 

страховая сумма (стоимость ТС) — минус размер годных остатков.

Или отказаться от автомобиля в пользу страховой компании и получить полную выплату равную его стоимости определенной договором.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.