Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Если ли разница в переплате при использовании досрочных погашений?
Рассмотрим два варианта ипотеки. В обоих вариантах я каждый месяц плачу банку по 40 000 ₽.
1. В первом варианте, я взял обычную ипотеку с ежемесячными платежами на 40 000 ₽.
2. Во втором варианте я взял ипотеку с платежами по 20к, но каждый месяц я добровольно плачу 20 000 ₽ в виде досрочного погашения. Тип досрочного погашения — уменьшение срока.
Повторюсь: в обоих вариантах суммарно каждый месяц я плачу банку одинаковую сумму: 40 000, отличается только то, как оно оформлено. Вопрос: в каком из вариантов будет больше переплата?
в каком из вариантов будет больше переплата?Дмитрий
Переплата будет больше в первом варианте. По второму варианту вы сэкономите и на сроке и на процентах.
Здравствуйте, Дмитрий! Вопрос довольно спорный. Посмотрите калькулятор ипотеки.
Например, 1 вариант: возьмете Вы (из расчете платежа около 40 тыс.) квартиру за 2500000 р.. с первоначальным взносом — 100000 р. (Т.е. ипотека — 2400000 р.).
Тогда срок ипотеки будет 7 лет и ежемесячный платеж 39 843 руб. При этом сумма основного долга и процентов, списываемых ежемесячно, практически равны. Переплата — 946 812 руб.
2 вариант: Ну а если вы возьмете ту же сумму ипотеки, но под 21 062 руб. ежемесячных выплат, то это уже будет на 30 лет и переплата составит 5 182 320 руб.
И сумма списываемых основного долга и процентов примерно 1:10, т.е. ежемесячно списывается 1 тыс р. основного долга и 20000 р. процентов.
Внесете Вы дополнительно 20000 р. на следующий день после даты списания долга — за день Вам насчитают проценты, а остальной суммой погасят основной долг — примерно, в первый год месяцев на 18 (это примерно те 20000 р. за вычетом процентов за 1 день).
Т.е. после первого месяца основной долг составит 2 398 000 р. (при первом же случае через месяц — основной долг будет 2 380 000 р.).
Примерно за 11 мес Вы внесете дополнительно 220000 р. (20000 х11) и ежемесячно спишется за эти 11 месяцев еще тысяч 12, всего 232000 р. Это основной долг погасится примерно за 10 лет из 30, останется платить еще 20 года. Переплата примерно — 2900000 р.
При этом с Вас удержат процентов около 217000 р.
Остаток тогда долга будет через 11 мес. 2400000-232000 = 2168000 р., как при первом варианте через эти же 6 мес. 2278000 р.
При первом варианте — через 11 мес. удержат процентов примерно 211000 (т.е. на 6000 р. меньше), основной долг будет — 2172000 р. (т.е. на 4000 р. больше).
Во втором случае далее темп погашения основного долга будет уменьшаться.
Т.е. при оплате ежемесячно около 40000 р. (первый вариант) через 18 месяцев основной долг будет — 2018000 р.
а во втором случае (при платеже 20000 р. и доп. 20000 р.) остаток основного долга будет 2145000 р.
Так что тут еже поспорить можно, что выгоднее. Думаю все-таки платить по 40000 р. и на меньший срок более выгодно — переплата будет меньше.
Неточности
как при первом варианте через эти же 6 мес. 2278000 р.
Это ошибочно записано, так как сначала считал по 6 мес.
и ниже: вместо
2145000 р.
будет 2010000 р.(2168000 — 20000х7 мес.-18000 (примерно по основному платежу за 7 мес.).
А вот через 24 мес. в первом случае — остаток основного долга будет 1586000 р…
а во втором случае — еще 2010000-18000 (3000х6 мес.)-120000 (20000 доп. х 6) =1872000 р.
>вы сэкономите и на сроке
Хм, просто во втором варианте изначальный срок будет больше, так как в договоре прописаны платежи в два раза меньше, а стоимость квартиры одинаковая. Или что вы имели в виду?
>вы сэкономите… на процента
А почему так? Досрочные платежи как-то по-другому считаются, не как обычные платежи?
Мне просто в целом не понятно, если это выгоднее, почему все так не делают? И переплата меньше, и обязательств перед банком меньше — если возникли финансовые трудности, досрочное погашение можно не вносить.