Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Использование АСП клиентом при предоставлении услуг микрокредитной организацией
Вопрос по простой эцп:
У микрокредитной компании, клиент на получение займа отправляет заявку дистанционно (через сайт):
1. Клиент на бумажном носителе не подписывал соглашение об использовании простой эцп.
2. На бумажном носители не подписано соглашение об использовании персональных данных.
3. Клиент не проходил полной идентификации, то есть не являлся в офис МКК, его паспортные данные не были проверены.
4. Клиент на бумажном носителе не подписывал соглашения о предоставлении разрешения на запрос его кредитной истории из БКИ.
Имеет ли право микрокредитная компания подписать с клиентом документы соглашения простой эцп, в случае когда клиент не идентифицирован при очной встрече? (Ссылаясь на фз-115, МКК е имеет права выдавать займ без полной идентификации клиента)
Имеет ли право МКК запрашивать кредитные истории из БКИ, основываясь на подписи простой эцп клиента? (Так же без личного визита клиента в офис мкк)
Имеет ли право микрокредитная компания подписать с клиентом документы соглашения простой эцп, в случае когда клиент не идентифицирован при очной встрече? (Ссылаясь на фз-115, МКК е имеет права выдавать займ без полной идентификации клиента)Александр
Добрый день! Согласно Федеральному закону от 06.04.11 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» при использовании в работе усиленной квалифицированной электронной подписи заключать дополнительные соглашения для начала обмена электронными документами не требуется. Использование любого другого типа электронной подписи (простая или усиленная неквалифицированная) предполагает закрепление выбора подписи, а так же описания всех правил обмена в соглашении между контрагентами на бумаге.
В связи с чем, в случае судебного спора может возникнуть вопрос о подписании данного документа вами.
Александр, добрый день!
В соответствии с Федеральным законом 07.08.2001 года № 115-ФЗ микрофинансовая организация подразделяется на два вида — микрофинансовая компания и микрокредитная компания.
В соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 вышеназванного федерального закона право выдачи онлайн-займов принадлежит только микрофинансовой компании с привлечением кредитной организации — микрофинансовая компания вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе. Микрокредитные компании такого права не имеют.
Таким образом, для начала работы с клиентом микрокредитной компании необходимо провести идентификацию клиента при личном присутствии заемщика. Как вариант — возможен выезд сотрудника МКК к клиенту.
Кроме того, в соотв. с п. 1.12 ФЗ-115 упрощенная идентификация может проводиться посредством прохождения клиентом — физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации.
Таким образом, и данный способ с использованием простой ЭЦП требует личного присутствия заемщика.
Александр, здравствуйте!
Согласно ч.2 ст. 5 ФЗ -63 Об ЭП -Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу ч.2 ст. 6 указанного закона — Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия
Закон не содержит условий о заключении договором займа с использованием простой ЭП, значит все указанное возможно при наличии соглашения. Его можно получить очно, а все остальные способы будут вызывать сомнения у суда. Теоретически конечно возможно устное соглашение, но когда возникает спор, тогда они все сразу теряются.
Здесь вопрос конечно в идентификации лица. Вы спросите почему?
В соответствии с ч.2 ст. 434 ГК РФ
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
т.е. электронно заключить договор возможно, но опять же возникает вопрос в доказательствах, что по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
К примеру вот практика http://sudact.ru/regular/doc/c...
Относительно других моментов, сейчас распишу.
Имеет ли право микрокредитная компания подписать с клиентом документы соглашения простой эцп, в случае когда клиент не идентифицирован при очной встрече? (Ссылаясь на фз-115, МКК е имеет права выдавать займ без полной идентификации клиента)
Да, конечно имеет. В данном случае ссылка должна быть в первую очередь на ГК РФ (ст. 10, 431.2 ГК РФ + 428 ГК РФ — договор присоединения — Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.).
Вот здесь можно ознакомиться https://habr.com/post/313982/
Имеет ли право МКК запрашивать кредитные истории из БКИ, основываясь на подписи простой эцп клиента? (Так же без личного визита клиента в офис мкк)
В данном случае вопрос не в подписи, а в законности указанного соглашения. В указанном случае, если идти по схеме договора присоединения, то полагаю можно допустить, что может запрашивать.
Можно для примера ознакомиться с практикой, когда истец-заемщик пытался признать договор займа недействительным.
Решение № 2-2852/2017 2-2852/2017~М-2454/2017 М-2454/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-2852/2017, истцу отказано в удовлетворении иска, со ссылками на ст. 309, 807, 808 ГК РФ, 421, 428, 432-434, 438, 160, 179 ГК РФ, п.1 части 2 статьи 9 Федерального закона № 151-ФЗ, ст.6, 7 ФЗ о потребительском кредите (займе), 56 ГПК РФ.
В соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитных историях»:
В связи с чем, получать данные сведения они тоже не имели право, так как запрос был подписан простой электронной подписью, ключ которой не был получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации.
В случае судебного разбирательства МКК не сможет подтвердить что данные заявления были подписаны вами, в связи с нарушением порядка подтверждения простой электронной подписи.