Сотрудник банка отменил одобренный кредит

Question

Здравствуйте. Оставил заявку на кредит в Альфа Банке, позже подвёз нужные документы. 04.05 мне позвонили, по телефону сказали об одобрении 1 000 000 рублей под 12% годовых. Вечером приезжаю в офис, в договоре цифра кредита 1 164 000 рублей, ставка так же 12%. Сотрудник сказала, что сверху суммы страховка и от неё отказаться не могу, иначе мне повысят ставку/не одобрят да и кредитная история испортится. Из-за увеличившейся суммы я не стал подписывать договор, а девушка сказала я могу обдумать предложение. Вечером я позвонил в колл-центр, где мне сказали, что страховка по моему кредиту необязательна. Таким образом выяснилось, что сотрудница в банке меня обманула. 05.05 воскресенье, выходной день. 06.05, в понедельник, я поехал в офис решив взять кредит под предложенные 12%, но без страховки. Но, к моему удивлению, сотрудница сказала, что предложение действовало 1 день и программа аннулировала одобрение. Позже в разговоре выяснилось, что она сама отменила одобрение поставив самопроизвольно отказ с моей стороны по непонятным причинам. Я позвал управляющего отделения, объяснил ситуацию и мне предложили сделать новую заявку по документам, отправленными ранее. Сотрудница не скрывала своего недовольства, но заводила заявку. После я позвонил в колл центр, мне снова рассказали что страховка является необязательной. Я оставил обращение с описанием проблемы и попросил восстановить ранее полученное предложение. Днём мне позвонили из банка, снова одобрили кредит, но ставка стала максимальной, хотя, напомню, все документы были одинаковыми, оформлял один и тот же человек. 08.05 пришёл ответ на обращение, оставленное в колл-центре, где мою ситуацию полностью перевернули и встали на сторону сотрудника, который продолжал утверждать что я лично отказался от кредита. Хочу уточнить, что у меня есть запись разговора с сотрудником когда я пришёл в отделение. На ней чётко слышно, как сотрудник говорит, что я ушёл думать о кредите(не отказался!), так же говорит, что предложение действует 1 день (враньё). Сегодня оставил повторное обращение в банк, уведомив, что у меня есть аудиозапись, которая подтверждает событие 06.05 и их ответ бессмыслица, попросив ещё раз пересмотреть ситуацию. Ссылка на банки.ру для полноты картины: https://www.banki.ru/services/... Хотел узнать, как мне в этой ситуации поступить? Какие права? Чего можно добиться? Что грозит сотруднику? Служба контроля Альфы защищает своих, до них не достучаться. Сотрудник врёт, но у меня есть аудиозапись. В БКИ остались отрицательные пометки не по моей вине. Омрачает ситуацию, что кредит мне нужен на автомобиль, который после одобрения от банка я продиагностировал, оставил залог.

Евгений Урванцев · Answer

Доброго дня! Хотел узнать, как мне в этой ситуации поступить? Какие права? Чего можно добиться? Что грозит сотруднику? Служба контроля Альфы защищает своих, до них не достучаться. Сотрудник врёт, но у меня есть аудиозапись. В БКИ остались отрицательные пометки не по моей вине. Омрачает ситуацию, что кредит мне нужен на автомобиль, который после одобрения от банка я продиагностировал, оставил залог. Станислав В данной ситуации, на мой взгляд, достаточно сложно что-то добиться, а именно добиться снижения процентов. Сотрудник банка наделен такими полномочиями как возможность отказа клиенту в случае, если он у него не вызывает доверия, ко всему банк оставляет за собой право на отказ клиенту без объяснения причин. Думаю, что в данной ситуации запись разговора ничего Вам не даст, сотрудник банка может сказать, что в момент одобрения Вы отказались, а сам момент, как я понимаю, ни чем не подтвердить ни с Вашей стороны ни со стороны банка. ст. 438 ГК РФ: 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. В данной ситуации банк может сделать акцент именно на этом, так как со слов сотрудника Вы не ответили однозначно, соответственно не дали согласие.

Рустам Батыров · Answer

Здравствуйте, Станислав! Вы правы, что услуга страхования в данном случае будет считаться навязанной, н о договор с Вами не был заключен , Банк может сослаться на то, что одобрение кредита к тому же было предварительным, так как, Банк посчитал, что Вы подходите по основным требованиям кредитной организации. А далее, Банк при подаче документов и личном обращении, рассмотрев вопрос о предоставлении кредита детально, отказал, причины могут быть разными. Таким образом, банк может отказать в заключении договора, так как следует учитывать, что кредитный договор не является публичным и по-сути, решение о заключении договора зависит от банка . Плюс ко всему, на основании ГК РФ. Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Вы конечно имеете право обратиться в прокуратуру и антимонопольную службу с просьбой проверки на предмет законного отказа, но это не даст положительного результата на мой взгляд.

Василий Катаев · Answer

Здравствуйте, Станислав! Хотел узнать, как мне в этой ситуации поступить? Какие права? Чего можно добиться? К сожалению, в данной ситуации, прав у Вас нет почти никаких. Понятно, что страховку Вам навязывают, но это происходит сейчас повсеместно: таковы уж реалии нынешнего банковского бизнеса. Конечно, Вы вправе отказаться от страховки в течении 14 дней, после ее получения, однако, как правило, условия кредитного договора предусматривают, в этом случае, увеличение ставки по кредиту. Все это можно долго и нужно пытаться оспорить в судебном порядке. Но, будет ли толк в этом? Честно скажу, шансов мало. Действующее законодательство, так же не соблюдает паритет интересов банкира и заемщика. Например, часть 5 статьи 7 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)», а у Вас, несомненно, именно потребкредит, гласит следующее: 5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях». Как видим, объяснять Вам ничего не обязаны. В принципе, в этом есть определенная логика, так как «Альфа» — банк с частным капиталом. Что касается передачи информации в БКИ, то, согласно вышеуказанной нормы права, банк обязан направить информацию об отказе заемщика в получении кредита, в Бюро (БКИ). Но эта, направляемая информация, отражает только Ваш отказ от кредита, после это получения. Согласно требований статьи 11 вышеуказанного закона, Вы вправе, уже получив кредит, в течении 14 дней, отказаться от него (так называемый, «период охлаждения»), заплатив банку проценты, за фактическое пользование деньгами (часть 2 статьи 11), 2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Но кредит Вы не получили и кредитный договор не подписали, поэтому такая информация не должна поступить в БКИ. Тем не менее, величина страховой премии, согласно пункта 7 части 4 статьи 6, страховая премия (в Вашем случае) входит в расчет полной стоимости кредита (ПСК), 4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Однако, договор Вы не заключили, а расчет ПСК должен фигурировать (отражаться) в квадратной рамке, в верхнем правом углу первой страницы кредитного договора. Поэтому, версия банковских будет такова, что Вам просто не подошли условия кредитного договора, а расчет ПСК не был представлен, так как он указывается только в подписанном (заключенном) договоре. Вы вправе обжаловать действия сотрудников «Альфы» в он-лайн жалобе в Центральный Банк РФ, но перспективы — неважные. Вот ссылка на сайт, где можно подать жалобу... https://www.cbr.ru/Reception/M...