Как я могу завести сберегательную книжку на 5-летнего ребенка?

Здравствуйте, Артем.

Сберкнижка представляет собой ценную бумагу, которая удостоверяет заключение договора между гражданином и банком о внесении денежных средств на счет клиента по вкладу. Таким образом, сберкнижка может считаться разновидностью банковского вклада.
Большинство банков позволяет своим клиентам открыть сберкнижку не на себя, а на родственника или на любое третье лицо. Например, в настоящее время большой популярностью пользуются вклады, которые открывают родители на имя своих детей.

При открытии вклада на имя несовершеннолетнего с целью накопления средств важно правильно выбрать банк и сберегательную программу. Так, многие финансовые учреждения предлагают повышенные ставки по депозитам, открытым на имя ребенка на длительный срок (например, от 1 до 5 лет).

Обычно такие депозиты являются пополняемыми, первоначальный взнос устанавливается минимальный, но расходные операции по счетам чаще всего не предусмотрены. Вклады «до достижения ребенком совершеннолетия» сегодня не популярны (максимальный срок редко превышает 5-6 лет).

Процедура оформления вклада не отличается от стандартной за исключением обязательного предъявления свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетнего, или письменного согласия (доверенности) одного из родителей ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет.

Если несовершеннолетний (или его родители) решат расторгнуть вклад, сделать это можно будет следующим образом: если ребенку еще нет 14 лет, необходимо предоставить паспорт родителя (опекуна) несовершеннолетнего, открывшего счет на имя ребенка, сберегательную книжку, оформленную на имя несовершеннолетнего, и договор.
Иногда банки требуют предоставлять письменное согласие органа опеки и попечительства (этот момент следует оговаривать до подписания договора).

Если документы в порядке, банк расторгнет договор и выплатит положенную сумму денежных средств; если ребенку есть 14, но нет 18 (16), необходимо предоставить паспорт, сберкнижку. Многие банки требуют предоставить также доверенность (письменное согласие на расторжение), заверенное подписью родителей.

Таким образом, родители должны помнить, что в некоторых случаях их ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно расторгнуть вклад и забрать деньги, даже если для его оформления требовалось их письменное согласие; если человеку, на чье имя был оформлен вклад, уже есть 18 лет, ему нужно предоставить паспорт, сберкнижку и договор.

Это правило действует даже в том случае, если счет оформлял родитель в момент, когда у ребенка не было паспорта.

Расходные операции по вкладу (без закрытия счета и расторжения договора) до достижения ребенком 14 лет осуществляют его родители (иногда требуется согласие органов опеки). После достижения ребенком 18 лет он может самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции. Если же ребенку уже есть 14, но нет 18, действует следующее правило:

— суммы, перечисленные на счет самим несовершеннолетним вкладчиком, он может снимать без дополнительных разрешений.

— суммы, которые переводили на счет третьи лица, могут быть сняты вкладчиком только с письменного разрешения его родителей (опекунов). Иногда требуется согласие органов опеки.

В Гражданском кодексе прямо не прописана обязанность родителей несовершеннолетних получать согласие на расторжение вклада (частичное снятие средств) в органах опеки и попечительства. Однако банки не хотят брать на себя ответственность (к примеру, родители могут быть лишены родительских прав, могут считаться уклоняющимися от исполнения родительских обязанностей и т.д.). Поэтому кредитные организации руководствуются нормами ст. 31, 37 ГК РФ, Федеральным законом от 24.04.2008 года № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» и Семейным кодексом РФ от 29.12. 1995 г. Т.е. банки основываются на том, что счет на имя ребенка открывает опекун (или опекун дает свое согласие на открытие счета ребенком в возрасте от 14 до 18 лет). Именно поэтому при закрытии вклада (расходных операциях по нему) требуется согласие органов опеки и попечительства, которое обязательно при совершении операций опекунами. Если вы не хотите сталкиваться со сложностями, уточните у менеджера банка, нужно ли будет предоставлять данный документ в вашем случае.