Страховая компания требует погашения долга по договору

Владимир, добрый день.

Вы страховую компанию известили, что погасили ипотеку?

Можете выложить на обозрение договор страхования?

Одним из условий ипотеки было страхование жизни на весь период ипотеки.

Владимир

В том случае, если период действия договора страхования был определен расчетным периодом погашения ипотеки — то договор в данном случае считается действующим на протяжении всех 15 лет.

В силу ст. 942 ГК РФ

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
4) о сроке действия договора.

Условие о сроке его действия является существенным условием договора, без которого он в силу закона не являлся бы заключенным.

Причем с учетом требований ст. 425 ГК РФ истечение указанного срока действия предполагает окончание действия самого договора.

3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Сказанное предполагает, что до того момента пока договор не был досрочно расторгнут или не истек срок его действия на страховую компанию возлагаются обязанности по исполнению своих обязательств в рамках договора.

Однако нужно смотреть условия договора, возможно не оплата очередного взноса влечет досрочное прекращение договора по инициативе страховой компании.

Если я не оплачиваю стразовые взносы по договору действует ли сам договор, то есть случись со мной страховой случай, страховая компания выплачивала ли мне компенсацию по договору?

Владимир

Соответственно, не оплата очередного платежа, по общему правилу, при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора страхования о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

Здесь нужно смотреть условия договора — предусмотрено ли в нем прекращение досрочно по инициативе страховой компании, если Вами не был оплачен очередной взнос.

Если такое условие предусмотрено и страховая компания в суде заявляет о его прекращении, то при наступлении события произошедшего после оплаты последнего платежа не является страховым случаем, и страховая компания не будет производить выплату.

Согласно ст. 954 ГК РФ

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случайнаступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В случае, если страховая компания не воспользовалась правом на расторжение договора в связи с неуплатой очередного страхового взноса, она не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Иными словами размер выплаты будет уменьшен на сумму долга, который образовался при просрочку.

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, если страховая требовала только погасить задолженность и не расторгала договор — то как уже отметил он является действующим, в рамках которого обязательства по выплате должны быть исполнены. 

Обязан ли банк сообщать в страховую компанию о закрытие ипотеки?

Владимир

В данном случае нужно смотреть условия как кредитного договора, так и договора страхования.

Поэтому для полноты ответа приложите у своему вопросу оба договора.

У меня несколько вопросов. Если я не оплачиваю стразовые взносы по договору действует ли сам договор, то есть случись со мной страховой случай, страховая компания выплачивала ли мне компенсацию по договору?

Владимир

Здравствуйте. Соглашусь с коллегой Петровым в том, что необходимо ознакомиться с условиями договоров, поскольку последствия могут быть различными в зависимости от того, как именно определенные условия сформулированы.

Например, Верховный суд РФ в своем Обзоре от 5 июня 2019 года указал, что в случае. если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. С другой стороны по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (т.е. в Вашем случае неоплаты очередных платежей).

Поэтому для уточнения обстоятельств необходимо ознакомиться с указанными договорами.

ли я не оплачиваю стразовые взносы по договору действует ли сам договор, то есть случись со мной страховой случай, страховая компания выплачивала ли мне компенсацию по договору?

Владимир

Добрый день!

Первоначально необходимо смотреть в договоре страхования является ли 

досрочное погашение ипотеки обстоятельством. для досрочного прекращения договора страхования.

Даже если данного условия нет, то в таком случае можно ссылаться на практику ВС РФ, который сказал, что в случае прекращении основного договора кредитования страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.(Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18)

Обязан ли банк сообщать в страховую компанию о закрытие ипотеки?

Владимир

В соот. с ч.2 ст.958 ГК РФ:

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Т.е. при наличии оснований для досрочного расторжения вам как страхователю  было необходимо уведомить страховую компанию о погашении ипотеки.

Хочу пойти на заседание суда без адвоката. На что мне необходимо обратить внимание суда, чтобы оправдать свои действия?

Владимир

Вам стоит обратить внимание, что в независимости от того, что вами не были выполнены условия об уведомлении страховой компании о погашении ипотеки(в связи с уверенностью что банк сообщит), то договор все равно считается прекращенным в связи  с тем, что страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения.Ссылаясь на вывод ВС РФ(Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18)

В связи с чем, считаете заявленные требования необоснованными.