Покупка кредитного авто
Добрый день!
Рассматриваю покупку кредитного автомобиля с рук. ПТС у продавца на руках, в нем он указан собственником. По реестру залогов авто находится в залоге у банка, выдавшего кредит.
Мне кажется минимально рискованной следующая схема:
1) идем в офис банка
2) заключаем там договор купли-продажи (без указания даты), вносим данные о смене собственника в ПТС, а также продавец передает мне ПТС, СТС, ключи от авто.
3) идем в кассу банка с продавцом и вносим остаток кредита (выполняем полное досрочное погашение)
4) банк в течении операционного дня (до 18:00) должен списать с данного счета средства в счет погашения кредита
5) до момента списания средств находимся вместе с продавцом в офисе банка.
6) после того как сумма кредита была списана, я передаю продавцу остаток средств за авто и мы расходимся.
7) залог в течении 3-х дней снимается банком
8) я проставляю дату в ДКП и переоформляю машину на себя в ГИБДД
Прошу проконсультировать какие могут быт риски и их последствия для меня при различных развитиях событий (даже самых гипотетических) при такой схеме?
Лично я вижу следующие риски:
1) продавец после внесения в кассу средств каким-то образом присвоит себе их (переведет на другой счет через мобильный банк или еще как-то)
2) продавец после списания средств скажет, что передумал заключать договор
3) все пройдет нормально, но залог по какой-то причине не будет снят банком
Если есть еще какие-то прошу дополнить, а также ответить на вопросы ниже:
1. Правильно ли я понимаю, что 1 и 2 риски покрываются тем, что мы подпишем ДКП и он передаст мне ПТС и ключи ДО того как я передам или внесу какие-то деньги?Т.е. я в любом случае стану собственником авто, даже если что-то пойдет не так?
2. 3-й риск вообще имеет место быть, если была внесена и списана полная сумма согласно справке банка (заявлению о полном досрочном погашении)
3. В случае, если произойдет ситуация, что я купил авто, но залог с него не был снят - банк у меня будет требовать уплаты остатка долга за продавца или заберет автомобиль? От чего это зависит?
4. В случае изъятия у меня такого автомобиля и продаже его на аукционе - будет ли мне возвращена стоимость суммы сверх долга заемщика - или банк все забирает себе и мне придется что-то взыскивать с продавца?
Как можно приведенную мной схему еще более обезопасить и исключить какие-то дополнительные риски (например, привлекать для чего-то нотариуса и т.д.)?
Также если у кого-то есть более безопасная схема покупки авто исходя из описанных мной условий - прошу поделиться!
Всем заранее спасибо за внимание и помощь!
При досрочном погашении нужно учесть условия его договора.
По общему правилу он должен подать заявку о досрочном погашении кредита за 30 дней.
В силу ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Здесь нужно смотреть условия договора о сроках уведомления о досрочном погашении кредита и даты списания внесенных средств.
Ситуация может сложиться таким образом, что списание средств будет несколько позже их передачи — или же Вам нужно будет передавать и вносить средства в кассу банка в день очередного платежа.
При этом от собственника Вам нужно потребовать документ подтверждающий подачу им заявки на досрочное погашение кредита.
Возврат суммы долга будет требоваться с продавца, у Вас же банк может изъять автомобиль при возникновении задолженности по кредитному договору.
В этой ситуации действует правило ст. 323 ГК РФ
И тут остается доказывать. что Вы не знали о наложенном на автомобиль обременении.
В данной ситуации можно рассмотреть возможность передачи прав и обязанностей по кредитному договору. В такой ситуации потребуется согласие банка на замену должника. В этом случае Вы можете потребовать уменьшения стоимости автомобиля на остаток суммы по кредиту.
При получении согласия банка и продавца заключается соответственно дополнительное соглашение к кредитному договору и договор купли-продажи.
Остаток суммы долга Вы уже выплатите самостоятельно.