Страхователь/Застрахованный (74 года) заключил договор страхования жизни на дожитие сроком на 5 лет в РенессансСтраховании, имея на момент заключения диагноз онкология

Здравствуйте, Кирилл Валерьевич.

договоре страхования прописано, что лица, имеющие на момент его заключения этот диагноз на страхование не принимаются.

Кузнецов Кирилл Валерьевич

Вот это самое ключевое.

То есть то, что страхователь знал о своём диагнозе, и не сообщил об этом страховщику, при том, что в договоре на это было прямо указано.

Статья 421 ГК РФ Свобода договора

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Или страхователь на момент подписания ещё не знал о диагнозе? 

Здравствуйте Кирилл, 

В договоре страхования прописано, что лица, имеющие на момент его заключения этот диагноз на страхование не принимаются. 

Тут есть судебная практика, где суды пишут, что страховая компания вправе оценить свои риски и к такому договору обычно прикладывают анкету, которая должна быть заполнена застрахованным лицом, в вашем случае такой анкеты нет, поэтому можно опираться на то, что страховая компания тоже неполно оценила свои риски, хотя уведомить о заболевании должны были, но я так понял сейчас вы просто по собственному желанию решили отказаться от договора?

Теперь Страхователю отказывают в возвращении страховой премии, т.к. в первые два годя выкупная сумма равна 0. Что можно предпринять?

Вы сейчас просто отказываетесь от договора по собственному желанию? тут надо изучать сам договор-предусматривает ли он отказ с возвратом части страховой премии.

Поскольку если в договоре такого условия нет-то договор может быть расторгнут, но деньги действительно не вернут

ст 958 ГК РФ

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

То есть надо изучить договор и приложения к нему.

также если направляли заявление о расторжении-необходимо ознакомиться с их письменным отказом.

Процедура сейчас дополнилась-после заявления об отказе, затем претензии в страховую их  отказом, далее надо обратиться к фин уполномоченному с претензией и только потом исковое в суд

Добрый день.

Теперь Страхователю отказывают в возвращении страховой премии, т.к. в первые два годя выкупная сумма равна 0. Что можно предпринять?

Кузнецов Кирилл Валерьевич

В данной ситуации Вы к сожалению ничего предпринять не сможете. Насколько лично доводилось сталкиваться с такого рода договорами Ренессанс Страхования — одним из их условий является возврат страховой премии согласно расчетной таблицы.

В том случае если как Вы говорите

т.к. в первые два годя выкупная сумма равна 0.

Кузнецов Кирилл Валерьевич

То здесь страховая компания будет отталкиваться от требований ст. 958 ГК РФ в силу которой

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Соответственно страховой случай в данной ситуации не наступил, условия договора при досрочном его расторжении не предусматриваю основания возврата страховой премии при его досрочном расторжении, а следовательно у страховой компании не возникает оснований для ее возврата.

Более того, суд не примет во внимание и оговорку о том, что 

Анкетирование не проводилось, медицинское освидетельствование тоже.

Кузнецов Кирилл Валерьевич

Ввиду того, что это право страховой компании на оценку страхового риска, на что обращено внимание в ст. 945 ГК РФ

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Соответственно страховая компания самостоятельна решает каким именно образом ей можно провести такого рода оценку или заключать договор без таковой исходя из согласия страхователя на те условия, которые ему были приложены.

При аргументации о том, что страховая компания должна была провести такого рода обследования не будет основана на законе и дает расширительное толкование приведенной норме, на что неоднократно указывалось в судебной практике.

Например, Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 19.05.2020 по делу N 88-13145/2020

Доводы кассационной жалобы о том, что на момент заключения Договора страхования М.А. не знал о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний, наличие которых СПАО «РЕСО-Гарантия» могло обнаружить путем проведения обследования состояния его здоровья в порядке пункта 2 статьи 945 ГК РФ, а также о том, что между указанными лицами не был заключен договор личного страхования, не могут быть приняты в качестве основания для отмены обжалуемого апелляционного определения, так как они основаны на неверном расширительном толковании приведенной нормы и фактически направлены на переоценку доказательств по делу.

При этом будет вполне допустимой оговорка о том, что в число страховых случае не включаются события наступившие в результате имевшихся у лица заболеваний, возникших до заключения с ним договора, поскольку согласно ст. 942 ГК РФ

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

А следовательно стороны достигли согласие не только о том в каких случаях производится страховая выплата, но и при каких событиях она не осуществляется.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

С учетом сказанного, перспектива получения страховой выплаты при наступлении события в результате смерти от имевшегося заболевания равна нулю.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования досрочно, если таблицей выплату не установлена иная выкупная цена чем 0 — также равна нулю.